Životné poistenie: čo je dôležité pri jeho výbere?

V živote človeka sa občas objavia situácie, na ktoré sa nedá vopred pripraviť. Sú neočakávane a vážne narušia život rodiny aj rodinný rozpočet. A práve pri týchto udalostiach vám môže byť oporou práve životná poistka. Ideálna životná poistka vhodná pre všetkých neexistuje. Treba ju každému záujemcovi "ušiť na mieru".

Odborníci sa zhodujú v tom, že má význam poistiť si riziká, ktoré predstavujú veľkú finančnú záťaž pre rodinu - smrť, invalidita, trvalé následky, kritické choroby a PN.

Ďalšie minoritné pripoistenia sú síce lákavé, a dokonca môžu byť aj lacné, no nie sú nevyhnutné. Odborníci opäť radia, že človek by sa mal viac sústrediť na tvorbu finančnej rezervy, ako si pripoisťovať každú "hlúposť".

Úraz vás môže odpísať na dlhý čas

Vyradiť z pracovného života vás môže aj “obyčajný“ úraz. Úraz patrí medzi časté príčiny práceneschopnosti a spôsobuje významný počet úmrtí vo vekovej kategórii do 44 rokov.

Úrazové poistenie s krytím trvalých následkov úrazu, pomôže zabezpečiť potrebné financie na pokrytie výdavkov spojených s rehabilitáciou a kúpou zdravotných pomôcok.

Pokiaľ nemáte dostatočné úspory, ktorými by ste financovali dlhodobý výpadok príjmu zvážte pripoistenie denných dávok počas nevyhnutného liečenia úrazu.

• Výluky zo životného poistenia. Akých prípadov sa týkajú?
• Životné poistenie. Čo je dôležité zohľadniť pri výbere?
• Životné poistenie - na čo treba prihliadať, aby ste si ho nastavili správne
• BLOG: Životné poistenie

Podceňovaná invalidita

Priemerná výška invalidného dôchodku v prípade invalidity nad 70 % bola na Slovensku 416 € a pri invalidite do 70% bol priemerný dôchodok vo výške230 eur (údaje za rok 2022). Na Slovensku je okolo 225 tisíc invalidných dôchodcov. Najčastejšou príčinou invalidity sú choroby, nie úrazy.

Pri poistení invalidity by poistná suma mala byť zvolená v takej výške, aby zabezpečila výpadok príjmu poisteného aspoň na 2 roky alebo vykryla rozdiel v strate príjmu.

Invalidite zvyčajne predchádza obdobie dlhodobej PN. Pre lepšiu predstavu uvádzame aj výšku nemocenskej dávky zo Sociálnej poisťovne:

zamestnanec

• od 11. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti vo výške 55% denného vymeriavacieho základu (DVZ). Prvých 10 dní má zamestnanec nárok na náhradu príjmu od zamestnávateľa.

živnostník

• od 1. dňa dočasnej PN. Výška nemocenskej dávky je od 1. do 3. dňa 25 % DVZ a od 4. dňa je to 55 % DVZ.

Ak máte vytvorenú finančnú rezervu, zaobídete sa aj bez poistenia PN.
Pred uzatvorením poistky si zistite podmienky poisťovne. Aj keď máte poistenie PN, pri krátkej chorobe nemusíte dostať nič. Pri PN totiž poisťovňa nevyplatí odškodné už hneď od 1. dňa.

Ochorenia nás trápia čoraz viac

Ešte viac ako úrazy ľudí trápia choroby, ktoré sú najčastejšou príčinou invalidity. Rakovina, kardiovaskulárne choroby a pod. výrazne zasiahnu do chodu rodiny a ovplyvnia ju nielen psychicky, ale najmä finančne.

• Poistenie rakoviny ponúkajú viaceré poisťovne. Podmienky sa líšia
• Poistné plnenie v prípade depresie
• Počet prípadov rakoviny narastá. Poistenie vám pomôže zmierniť finančné následky
• Aký je rozdiel medzi poistením pre prípad dožitia a poistením pre prípad úmrtia?

Podobne, ako sme spomínali pri úrazoch, aj tu platí, že poistná suma by mala byť zvolená v takej výške, aby pokryla výpadok príjmu poisteného aspoň na 2 roky a zároveň zabezpečila dostatok peňazí potrebných na liečbu či rehabilitáciu.

Poistenie zvážte ak splácate hypotéku, alebo väčší úver

Ak máte na krku hypotéku a zároveň ste živiteľom rodiny, poistenie je pre vás veľmi dôležité. Splácanie úveru si môžete poistiť priamo v banke, no má to viacero nevýhod. Obdornícii na financie odporúčajú uzavrieť si poistenie zvlášť. Viac sa dočítate v tomto článku: Poistenie úveru v banke či v poisťovni?

Nezabúdajte na čakaciu dobu

Netreba zabúdať, že pri životnom poistení platia čakacie doby, ktorými sa poisťovne bránia proti podvodníkom.

Napríklad v poisťovni Allianz pri rizikovom životnom poistení pre prípad smrti je čakacia doba 6 mesiacov, ak v čase uzatvorenia poistky nemáte viac ako 59 rokov. Ak ste starší, predlžuje sa na 12 mesiacov. Pri poistení denného odškodného pri pobyte v nemocnici je čakacia doba 2 mesiace. Pri poistení kritických chorôb je čakacia doba 3 mesiace. Pri poistení invalidity je čakacia doba 15 mesiacov. Čakacia doba sa neuplatňuje ak sa jedná o úraz.

V poisťovni Generali je pri životnom poistení čakacia doba 1 rok, pri poistení závažných ochorení je čakacia doba 4 mesiace, pri poistení rakoviny je čakacia doba 6 mesiacov.

Poisťovňa Wüstenrot pri poistení kritických chorôb neuplatňuje čakacie doby.

Ak už tušíte blížiace sa zdravotné či iné problémy, je už neskoro na uzavretie životnej poistky. Z poistenia sú totiž vylúčené všetky ochorenia, ktorými ste trpeli v čase, keď ste poistku uzavreli. Prečítajte si viac o výlukach.