Ako zistím, či môj byt alebo dom je podpoistený?

Prichádzajúca zima zvyšuje riziko škodových udalostí, otázkou už by nemalo byť, či poistenie má zmysel, ale či je nastavené správne. Ani poistená nehnuteľnosť automaticky neznamená, že je dostatočne chránená, najmä ak má poistka 30 či 40 rokov a jej krytie ste za ten čas nekontrolovali.

„Prakticky všetky poistné zmluvy staršie ako rok-dva sú podpoistené, pokiaľ neboli dojednané s indexáciou, teda automatickým nárastom poistnej sumy o výšku inflácie. Pri starších zmluvách často podpoistenie nerieši ani indexácia, teda navyšovanie poistnej sumy o infláciu,“ upozorňuje Pavol Michalec, odborný garant pre neživotné poistenie spoločnosti Universal.

Dopad cien na poistky

V poslednom období ceny nehnuteľností rástli rýchlejšie, ako stihli poisťovne indexovať. Klienti často nevedia, prečo je dôležité mať správne nastavenú poistnú sumu a čo vlastne indexácia znamená. Preto tomu nevenujú pozornosť.

Podpoistenie nastáva v situácii, keď je poistná suma dohodnutá v zmluve nižšia ako reálna hodnota poisteného majetku. Keďže v takom prípade je majetok v porovnaní so skutočnosťou v poistení "podhodnotený", v prípade poistnej udalosti poisťovňa poskytne odškodnenie znížené v rovnakom pomere ako poistná suma k reálnej hodnote poškodeného alebo zničeného majetku. Plná náhrada vzniknutej škody tak nebude klientovi vyplatená.

"Ľudia sú potom sklamaní, keď pri poistnej udalosti nedostanú plnú sumu, ktorú od poisťovne požadovali. Treba si uvedomiť, že ak mala nehnuteľnosť pred 30 rokmi hodnotu 15 000 eur, dnes to môže byť 150 000 eur,“ vysvetľuje Beata Lipšicová, hovorkyňa poisťovne UNIQA.

• Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?
• Najčastejšie škody v domácnosti zapríčinila voda
• Za prvých päť mesiacov roka 2022 stúpol počet vykradnutých bytov takmer o polovicu
• Ako poistiť stavbu rodinného domu?

Ako správne nastaviť poistnú sumu

Ak uzatvárate poistku v pobočke poisťovne alebo spolu s poistným maklérom treba si nechať poradiť. Každá poisťovňa má systém výpočtu cien nehnuteľností, pričom zohľadňujú lokalitu, výmeru či konštrukčné prvky. Podľa týchto parametrov vám vypočítajú výšku poistnej sumy.

Kľúčové je, aby ste si za sumu, ktorú dostanete od poisťovne v prípade zničeného bytu/domu, dokázali nehnuteľnosť opraviť alebo zaobstarať porovnateľné bývanie.

V prípade online poistenia na weboch poisťovní to funguje tak, že po zadaní všetkých potrebných parametrov ako lokalita nehnuteľnosti, veľkosť, účel použitia stavby sa vám ponúkne odporúčaná výška poistnej sumy.

“Túto poistnú sumu môžete akceptovať, alebo si ju môže navýšiť, prípadne ju môžete znížiť maximálne o 20 %, avšak pri jej znížení vám negarantujeme neuplatnenie podpoistenia v prípade vzniku poistnej udalosti,” vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz-Slovenskej poisťovne.

Ako zistiť cenu nehnuteľnosti pri poistení cez online porovnávače

Ak si človek poisťuje dom alebo byt cez online porovnávače poistenia, má viacero možností, ako sa vyhnúť podpoisteniu a zistiť trhovú cenu svojej nehnuteľnosti.

“Pri bytoch sa dá táto suma zistiť z vlastného porovnania aktuálnych cien podobných bytov vo vašej lokalite. Tu pomôžu práve realitné portály, na ktorých je možné získať základný prehľad trhových cien podobných nehnuteľností,” radí Vladimír Cvik, riaditeľ porovnávača Netfinancie.sk.

Ďalšou možnosťou pri určení poistnej sumy je vychádzať zo znaleckého posudku, ak ho máme k dispozícii a nie je starší ako dva roky. Kvalitný online porovnávač poistenia má v algoritmoch výpočtu zabudované aj minimálne alebo odporúčané poistné sumy, ktoré jednotlivé poisťovne stanovujú podľa typu nehnuteľnosti, druhu stavby, počtu podlaží, podlahovej plochy a ďalších parametrov.

Ochrana pred podpoistením

Online porovnávače poskytujú klientom možnosť vyhnúť sa podpoisteniu viacerými spôsobmi. Prvým je výpočet a zobrazenie minimálnej poistnej sumy odporúčanej konkrétnymi poisťovňami.

Online porovnávač by mal tiež klienta upozorniť, ak je ním stanovená poistná suma nesprávne určená, teda ak nezodpovedá poistnej hodnote a tolerancii poisťovne pre daný typ nehnuteľnosti či stavby. “Ak si klient zvolí inú ako odporúčanú poistnú sumu kontrola mu vypíše „varovanie“, že hrozí podpoistenie,” vysvetľuje Cvik.

Posledná možnosť je, že kontrola neumožní vôbec dojednať poistnú sumu online, lebo poistná suma je príliš nízka. “Žiaľ,klienti majú častokrát tendenciu kvôli výslednej cene poistenia stanovovať nízke poistné sumy,” dodáva Cvik.

Predpokladom správneho stanovenia poistnej sumy a ochrany pred podpoistením je korektnosť vstupných údajov.

Kedy nepomôže ani indexácia

Odborníci hovoria, že pri starších zmluvách podpoistenie nerieši ani indexácia. Môže sa to stať vtedy, ak si človek stanovil poistnú sumu príliš nízko a nepokrýva reálnu hodnotu majetku.

Nad prehodnotením poistných súm sa treba zamyslieť aj vtedy, ak bola nehnuteľnosť rekonštruovaná alebo iným spôsobom zhodnotená. Napríklad v prípade, ak zateplíte dom, alebo nainštalujete solárne panely.