MAJETOK: Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?

Byt, ktorý bol poistený pred piatimi rokmi na určitú sumu, dnes môže mať reálnu hodnotu výrazne vyššiu. V niektorých prípadoch dokonca až o 60 %, čím sa výrazne zvyšuje riziko podpoistenia nehnuteľnosti. Čo to znamená v praxi? V prípade škody nemusí poistenie dostatočne pokryť náklady na obnovu.

Výšku poistného krytia by ste mali prehodnotiť a zreálniť najmä ak

• ceny nehnuteľností vo vašom regióne výraznejšie stúpli
• zrekonštruovali ste nehnuteľnosť a tým pádom sa zvýšila jej hodnota
• nakúpili ste drahšie zariadenia do domácnosti (notebooky, tlačiarne, či iné smart zariadnia,...)

Vplyv na prehodnocovanie už existujúcich zmlúv mali aj udalosti v Čechách a veľké škody, ktoré boli spôsobené tornádom na Morave.„Aj tieto udalosti mali za následok, že klienti sa začali viac zaujímať o krytie na svojich poistkách. Pri viacerých klientoch sme zistili, že zmluvy boli nastavené relatívne nízko,” dopĺňa Tomáš Potúček, riaditeľ Úseku poistenia majetku a zodpovednosti poisťovne Generali.

• Škody spôsobené požiarom
• Kedy vám úder bleskom preplatí poisťovňa?
• Čo je poistenie právnej ochrany a kedy sa vám zíde? Časť 1.
• Škody po búrke, povodni a záplavách treba nahlásiť poisťovni čím skôr.

Podľa odborníkov je dôležité uvedomiť si najmä súvislosť medzi rastom hodnoty majetku a výškou poistnej sumy. Najčastejšími situáciami, kedy dochádza k prehodnoteniu poistenia je refinancovanie úveru. „Často sa stretávame so situáciou, kedy by klienti chceli svoje zmluvy upraviť alebo prepracovať na aktuálnejší produkt s výhodnejšími poistnými podmienkami, no zmluvy sú vinkulované v prospech banky a možnosti na zmenu sú značne limitované. Okrem toho sa spájajú s poplatkami a administratívou na strane banky, ktoré ľudí vedia odradiť,” konštatuje Peter Jurecký, riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal.

• BLOG: Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti

Odborníci radia, prehodnotiť poistnú zmluvu po piatich rokoch, alebo v prípade, že rozdiel medzi hodnotou nehnuteľnosti a poistnou sumou sa blíži k 10 %. Ak je hodnota poisteného majetku výrazne nižšia než je stanovená poistná suma, v prípade poistnej udalosti sa môže stať, že klient dostane od poisťovne nižšie poistné plnenie, ktoré nemusí byť dostačujúce na opravu. „Poistná suma by v ideálnom prípade mala kopírovať minimálne technickú hodnotu nehnuteľnosti – t. j. sumu, za akú by si klient pri totálnej škode mohol zabezpečiť nehnuteľnosť rovnakých alebo podobných parametrov alebo opraviť zničenú nehnuteľnosť do stavu pred poistnou udalosťou,” dopĺňa Eva Jacková zo Slovenskej asociácie poisťovní.

Na podpoistenie majetku klienta zväčša poisťovňa neupozorní. Stanoviť si správnu výšku poistného krytia je na pleciach klienta. Ak sa pri poistnej udalosti zistí, že poistená nehnuteľnosť má vyššiu hodnotu, poisťovňa spravidla pristupuje ku kráteniu poistného plnenia v takom pomere, v akom je reálna hodnota nehnuteľnosti voči pôvodnej poistnej sume.

Zreálniť poistné krytie pomáha klientom aj indexácia poistného. Viac sme o indexácii písali v článku: Čo je to indexácia?