Poistenie nehnuteľnosti a hypotéka: Ako správne nastaviť výšku poistenia?

Pri hypotékach banky podmieňujú požičanie financií na kúpu nehnuteľnosti jej poistením. Má to opodstatnenie, pretože banka si týmto spôsobom chráni svoje peniaze, ak by došlo k veľkej škode na nehnuteľnosti. V taktomto prípade by poisťovňa vyplatila poistné plnenie priamo banke. Nehnuteľnosť si poisťuje majiteľ sám a má 2 možnosti. Buď využije poistenie, ktoré mu ponúkne banka, alebo si uzatvorí poistenie priamo v poisťovni, ktorú si vyberie sám.

Podpoistenie hneď na začiatku

V týchto situáciách sa však niektorí klienti dopúšťajú chyby, a to najmä, ak čerpajú úver na byt. Svoju novonadobudnutú nehnuteľnosť si poistia len na úroveň požičanej sumy bez ohľadu na jej reálnu hodnotu. Výška čerpaného úveru však pri aktuálnych podmienkach nedosahuje 100 % hodnoty nehnuteľnosti, ale zvyčajne ide o sumu maximálne do 80-90 % jej hodnoty. Nehnuteľnosť je tak už od prvého dňa poistenia podpoistená

Pozor si treba dať aj pri stanovení poistnej sumy zo znaleckého posudku. Pri určení hodnoty bytu sa totiž zväčša využíva všeobecná hodnota, čiže trhová hodnota bytu aj s DPH. Ak klient vychádza pri určení poistnej sumy zo znaleckého posudku, mal by si skontrolovať, či je všeobecná hodnota nehnuteľnosti minimálne o 23 % vyššia ako východisková hodnota, ktorá sa tiež uvádza v znaleckom posudku. Východisková hodnota je hodnota nehnuteľnosti, za ktorú byt či rodinný dom znovu postavíte, avšak spravidla sa určuje bez DPH.

• Ako poistiť stavbu rodinného domu?
• Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
• Ako nahlásiť škody po búrke, víchrici a povodni? Na toto by ste nemali zabudnúť
• BLOG: Poistenie majetku

Ako správne nastaviť poistnú sumu

Ak uzatvárate poistku v pobočke poisťovne alebo spolu s poistným maklérom treba si nechať poradiť. Každá poisťovňa má systém výpočtu cien nehnuteľností, pričom zohľadňujú lokalitu, výmeru či konštrukčné prvky. Podľa týchto parametrov vám vypočítajú výšku poistnej sumy.

Kľúčové je, aby ste si za sumu, ktorú dostanete od poisťovne v prípade zničeného bytu/domu, dokázali nehnuteľnosť opraviť alebo zaobstarať porovnateľné bývanie.

V prípade online poistenia na weboch poisťovní to funguje tak, že po zadaní všetkých potrebných parametrov ako lokalita nehnuteľnosti, veľkosť, účel použitia stavby vám systém ponúkne odporúčanú výšku poistnej sumy.

Pozerajte sa na to komplexne

Kúpa nehnuteľnosti je veľkou životnou investíciou, a preto je dôležitá aj jej ochrana prostredníctvom komplexného poistenia majetku. Dôležité je mať poistenú nehnuteľnosť, teda samotnú stavbu a pevné stavebné súčasti, ako aj domácnosť, čiže zariadenie bytu, a to voči najčastejším poistným rizikám, ako je požiar, výbuch, povodeň a záplava, atmosférické zrážky, víchrica, úder blesku, krupobitie, krádež či vandalizmus.

Samozrejmosťou by malo byť aj poistenie zodpovednosti za spôsobenú škodu, ktorú spôsobíte svojím konaním vy alebo členovia vašej domácnosti. Poistenie zodpovednosti za vás zaplatí škody na majetku a zdraví, ak napríklad vytopíte susedov, váš pes spôsobí dopravnú nehodu alebo vaše dieťa loptou rozbije okno susedovi.

• Indexácia vám zabezpečí kľudný spánok
• Odporúčané a povinné revízie v rodinnom dome. Viete, čo ste povinný kontrolovať?
• Živelná udalosť a zodpovednosť za škodu
• Vandalizmus: Ktoré škody vám preplatí poisťovňa a ktoré nie?

Aj nebytové priestory

Ľudia sa pri kúpe bytu nevyhýbajú ani nebytovým priestorom, ktoré sú označované ako apartmán, loft či štúdio. Apartmány nemusia spĺňať také prísne kritériá (počet parkovacích miest či svetelnosť), ako je to v prípade bytov, čo sa zvyčajne odzrkadľuje aj vo výhodnejšej cene. Ako je to s poistením takejto nehnuteľnosti? “Pokiaľ sa predmetný nebytový priestor nachádza v bytovom, resp. apartmánovom dome a slúži výlučne na bývanie (nie na krátkodobý prenájom do 6 mesiacov), tak je možné ho poistiť ako byt,” vysvetľuje Beáta Lipšicová, hovorkyňa poisťovne UNIQA.

Ak však napríklad prerobíte pivničné priestory a prenajímate ich cez airbnb, potrebujete iný typ poistenia: “Krátkodobé prenájmy cez airbnb, booking... sa nepoisťujú cez produkt Domov & bezpečie, ale je nutné takýto priestor poistiť cez produkt pre firemné poistenie na rodné číslo, resp. IČO,” hovorí Beáta Lipšicová.

Nezabudnite na indexáciu

V niektorých poisťovniach, napríklad Allianz a Uniqa, je indexácia súčasťou nových poistných zmlúv automaticky. Nemusíte sa tak starať, či aj po rokoch máte nehnuteľnosť poistenú na správnu sumu. Poisťovňa vám každý rok upraví výšku poistnej sumy na základe zmeny indexu cien stavebných prác a materiálov a spotrebiteľských cien za uplynulý kalendárny rok, zverejneného Štatistickým úradom SR.

Podpoistenie nehnuteľnosti je veľký problém, ktorý sa prejaví v čase, keď dôjde k rozsiahlemu poškodeniu alebo zničeniu nehnuteľnosti vplyvom prírodného živla, či výbuchu. Poistné plnenie vám poisťovňa bude krátiť úmerne k podpoisteniu.