Ako poistiť stavbu rodinného domu?

Problémom je nekomplexnosť poistenia či nezabezpečenie proti krádeži

Stavbu budovy, domu či garáže je možné podľa Heleny Kanderkovej, špecialistky externej komunikácie poisťovne Allianz, poistiť už počas jej výstavby takzvaným stavebným poistením, ktoré stavbu chráni proti rizikám, ako sú prírodné živly (búrka, zemetrasenie, víchrica, krupobitie...), ďalej proti požiaru, ale aj krádeži, vandalizmu a technickým rizikám ako zrútenie, pád či rozbitie. Dnes sa už stavby podľa jej slov stavajú pomerne rýchlo a v akejkoľvek fáze môže vzniknúť živelná či iná škoda. „Asi najčastejšou chybou je, že klienti si dom zvyknú poistiť, až keď je postavený a skolaudovaný a v prípade, že vznikne škoda - požiar či záplava - ešte počas stavby, škodu si musí majiteľ uhradiť z vlastného vrecka,“ vysvetľuje.

Beata Lipšicová, hovorkyňa poisťovne UNIQA, takisto odporúča toto poistenie už pri začatí stavby, čiže pri výstavbe základov; tiež zdôrazňuje, že predpokladom je, aby bola stavba realizovaná na základe vydaného právoplatného stavebného povolenia. Netreba podľa nej zabudnúť aj na rôzne pripoistenia, ako napríklad prepätie, skrat, krádež a podobne, a taktiež na navýšenie limitu na zodpovednosť z vlastníctva nehnuteľnosti. „Najčastejšími chybami je nekomplexnosť poistenia, nedodržanie spôsobu zabezpečenia proti krádeži, a taktiež začatie stavby bez náležitého stavebného povolenia.“

„Našim klientom odporúčame nečakať na uzavretie poistenia až do doby kolaudácie rodinného domu. Na poistenie je potrebné myslieť už pred ňou. Jednou z možností je stavebné poistenie. Vtedy sa poistka uzatvára na dobu určitú – teda počas trvania výstavby,“ vysvetľuje hovorkyňa Unionu, Beáta Dupaľová Ksenzsighová. Okrem krytia štandardných škôd ako sú živelné udalosti, odcudzenie vecí zo stavby, kryje aj vandalizmus a predovšetkým škody spôsobené stavebnými prácami. Poistiť sa dá navyše aj škoda na zdraví alebo majetku tretích osôb – to znamená, že ak by na susedný pozemok padlo napríklad lešenie, odškodní suseda za spôsobenú škodu vaša poisťovňa. Druhou možnosťou je uzavrieť poistenie nehnuteľnosti UNIDOM už počas výstavby rodinného domu. Po kolaudácií domu si na tú istú zmluvu môžete poistiť aj domácnosť.

• Na čo si dať pozor pri poistení domova
• Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke – na čo netreba zabudnúť?
• Aký je rozdiel medzi priamym a nepriamym bleskom?

Vyvarujte sa podpoistenia

Neotáľať a poistiť sa už od začiatku stavebných prác je radou aj hovorkyne poisťovne Generali Kataríny Ondra; ich poistenie rozostavanej nehnuteľnosti nie je potrebné počas priebehu výstavby meniť či aktualizovať. „Klient by si preto mal už pri dojednaní poistnej zmluvy zvoliť poistnú sumu v takej výške, aká bude celková hodnota stavby po jej dokončení,“ vysvetľuje. „V tejto súvislosti odporúčame klientom vyvarovať sa podpoistenia, teda zvolenia nižšej poistnej sumy, než bude predpokladaná finálna hodnota dokončenej stavby.“

Rozostavanú nehnuteľnosť je možné poistiť v akejkoľvek fáze výstavby, podmienkou je však platné stavebné povolenie a v prípade poistenia v pokročilej fáze výstavby aj dobrý technický stav nehnuteľnosti. „Stavba je pri poistení rozostavanej nehnuteľnosti krytá na škody spôsobené živlami, ako povodeň a záplava, požiar, pád lavíny či stromu, priamy úder blesku a podobne. V rámci tohto poistenia má klient chránenú celú stavbu - čiže stavebné základy, zvislé nosné konštrukcie, stropy, strešné konštrukcie, strešné krytiny, klampiarske konštrukcie, vnútorné a vonkajšie povrchy (omietky), vnútorné keramické obklady hygienických zariadení, schody, dvere, okná, povrchy podláh, vykurovanie a podobne, “ hovorí K. Ondra. Poistením môžu byť kryté aj neštandardné škody, napríklad škody vzniknuté nárazom vozidla alebo pádom lietadla. „V rámci poistenia rozostavanej nehnuteľnosti má klient automaticky poistený aj stavebný materiál, stavebné náradie a stavebné mechanizmy, musia však byť pred zlodejmi chránené funkčným oplotením s uzamknutou bránou bez možnosti voľného vstupu.“

• Škody spôsobené požiarom
• Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
• Ako nahlásiť škody po búrke, víchrici a povodni? Na toto by ste nemali zabudnúť
• BLOG: Poistenie majetku

V rámci rozostavanej nehnuteľnosti podľa Ondra nie je možné poistiť domácnosť. „Uzatvoriť si poistenie domácnosti klientom odporúčame hneď, ako si svoju novostavbu zariadia.“

S dôrazom na normy a odlišné podmienky

Poistenie stavby budovy je podľa Kanderkovej samostatný produkt, pričom ukončením stavby a jej odovzdaním do používania je potrebné uzatvoriť majetkové poistenie stavby. „Podmienkou je, aby stavba bola skolaudovaná a spĺňala technické a bezpečnostné normy, všeobecné záväzné nariadenia a iné predpisy. Ak totiž stavba nie je skolaudovaná a je užívaná, pri vzniku poistnej udalosti má poisťovňa právo krátiť alebo zamietnuť poistné plnenie, pokiaľ zistí, že škoda vznikla v dôsledku nedodržaných stavebných postupov či technických noriem,“ upresňuje.

V poisťovni UNIQA je možné poistiť rodinný dom buď vo fáze výstavby ako dom vo výstavbe, alebo ako dom v užívaní, keď už je skolaudovaný.

Generali zasa uvádza, že u nich ide o poistenie nehnuteľnosti, ktoré má však vzhľadom na rozostavaný stav nehnuteľnosti odlišné poistné podmienky, než je to v prípade, keď je už stavba ukončená a finálne skolaudovaná.

Pri rekonštrukcii vám postačí poistenie nehnuteľnosti

Pokiaľ pri úpravách svojho bývania nepotrebujete stavebné povolenie, prípadne vám postačuje zmeny len ohlásiť, vystačíte si aj s bežným poistením rodinného domu alebo bytu „V rámci nášho produktu UNIDOM sú kryté aj škody spôsobené stavebnými prácami a to do sumy 3000 eur,“ ozrejmuje Beáta Dupaľová Ksenzsighová.

Poistenie je možno uzatvoriť aj online, osobná obhliadka nie je nutná.

Živly, vandalizmus aj zlodeji

Aké poistné udalosti počas stavby domu najčastejšie riešia poisťovne? „Najčastejšie poistné udalosti pri stavbách vznikajú pôsobením živlov ako atmosférické zrážky či povodeň, alebo požiare,“ vysvetľuje Kanderková. Časté bývajú aj škody spôsobené vandalizmom, krádežou stavebných súčastí, stavebného materiálu a stavebných mechanizmov.

Ani v tejto oblasti nechýbajú pokusy o podvody, niekedy aj kuriózne. „Evidujeme prípady, keď klienti nahlásili odcudzenie väčšieho množstva stavebného materiálu, ale nevedeli ho vydokladovať nadobúdacími dokladmi,“ uzatvára Lipšicová.