Refinancovanie hypotéky a poistenie nehnuteľnosti. Na čo netreba zabudnúť?
Pri refinancovaní úveru na bývanie si dajte pozor na to, že s hypotékou si zvyčajne musíte preniesť aj poistenie domu či bytu
Úroky na hypotékach sa po dlhých rokoch pohli smerom hore. Niektorí analytici predpovedajú, že pri dlhých viazanostiach sa môžu vyšplhať až na tri percenta do konca roka. Aj v tejto situácii prebieha medzi bankami boj o nových klientov. Mnohí sa obzerajú po možnosti refinancovať úver v inej banke.
Pri sťahovaní úveru na bývanie by si človek mal dať pozor aj na to, že s hypotékou si zvyčajne musí preniesť aj poistenie nehnuteľnosti. Lenže za posledné roky ceny bytov a domov výrazne zdraželi, a preto ich poistenie na pôvodnú hodnotu už nemusí byť aktuálne. Ak majiteľ nehnuteľnosti nemá poistenie aj s indexáciou, čo znamená, že cena poistky rastie spolu s cenou nehnuteľnosti, môže pri refinancovaní zistiť, že jeho byt či dom je podpoistený.
„Nárast cien spôsobil, že väčšina poistných zmlúv starších ako jeden rok, je už bohužiaľ neaktuálna, a preto nehnuteľnosti nie sú dostatočne kryté, ak by došlo k škodovej udalosti,“ vysvetľuje Beáta Dupaľová Ksenzsighová, hovorkyňa poisťovne Union. Podľa nej poistné zmluvy sú stále platné, ale neodrážajú realitu na trhu nehnuteľností. Ak by dom alebo byt vyhorel, poistka by nepokryla kúpu nového.
Ak si človek úver refinancuje do inej banky, tá ho upozorní, že má poistenú nehnuteľnosť na nižšiu cenu, ako je jej aktuálna hodnota. Finančné domy to robia v prípade, ak poistná suma nepokrýva ani výšku nového úveru. „V prípade, ak náš klient refinancuje úver z inej banky, jednou z podmienok na poskytnutie financovania je poistenie nehnuteľnosti na minimálnu poistnú sumu, ktorá odzrkadľuje poskytovanú výšku úveru. V prípade, ak výška pôvodnej poistnej sumy nepostačuje, je potrebné, aby si klient túto poistnú sumu navýšil,“ informuje Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky.
„Výška poistného sa odvíja aj od výšky poistnej sumy nehnuteľnosti. Čím je teda poistná suma vyššia, tým vyššie je aj poistné za poistné krytie nehnuteľnosti,“ informuje Helena Kanderková, PR špecialistka Allianz-Slovenskej poisťovne.
V prípade podpoistenia nemusí poisťovňa navrhnúť klientov novú zmluvu. V mnohých prípadoch postačuje aj aktualizácia, teda úprava existujúcej poistnej zmluvy. Ak ide o staršiu zmluvu, ktorej produkt poistenia už poisťovňa neposkytuje, uzavrie sa nová zmluva s adekvátnou poistnou sumou a aktuálnym poistným krytím.
V prípade výraznejšieho podpoistenia nehnuteľnosti má poisťovňa právo upraviť výšku poistného plnenia podľa výšky podpoistenia domu. „V prípade podpoistenia môže byť klientovi krátené poistné plnenie v pomere ako je výška poistnej sumy k hodnote poisteného domu, bytu alebo garáže,“ vysvetľuje Dupaľová Ksenzsighová.
V praxi to môže vyzerať tak, že ak byt, ktorý má hodnotu 200-tisíc je poistený na poistnú sumu 100-tisíc eur a majiteľovi pri poistnej udalosti vznikne škoda za 20-tisíc eur, poisťovňa mu z dôvodu podpoistenia poskytne poistné plnenie len 10-tisíc eur.
Človek sa môže vyhnúť podpoisteniu indexáciou poistenia. Tá zohľadňuje infláciu tým, že berie do úvahy vývoj cien stavebných materiálov a prác, ale aj vývoj cien nehnuteľností. Ak inflácia každý rok rastie, rastie aj cena poistky.
Napriek indexácii je však vhodné poistnú zmluvu pravidelne prehodnocovať aspoň raz za päť rokov. „Klienti si totiž môžu svoju nehnuteľnosť zrekonštruovať alebo zariadiť novým vybavením, čo taktiež navyšuje hodnotu majetku a tieto prípady indexácia nezohľadňuje,“ uzatvára Katarína Ondra, hovorkyňa Generali.
Pri sťahovaní úveru na bývanie by si človek mal dať pozor aj na to, že s hypotékou si zvyčajne musí preniesť aj poistenie nehnuteľnosti. Lenže za posledné roky ceny bytov a domov výrazne zdraželi, a preto ich poistenie na pôvodnú hodnotu už nemusí byť aktuálne. Ak majiteľ nehnuteľnosti nemá poistenie aj s indexáciou, čo znamená, že cena poistky rastie spolu s cenou nehnuteľnosti, môže pri refinancovaní zistiť, že jeho byt či dom je podpoistený.
„Nárast cien spôsobil, že väčšina poistných zmlúv starších ako jeden rok, je už bohužiaľ neaktuálna, a preto nehnuteľnosti nie sú dostatočne kryté, ak by došlo k škodovej udalosti,“ vysvetľuje Beáta Dupaľová Ksenzsighová, hovorkyňa poisťovne Union. Podľa nej poistné zmluvy sú stále platné, ale neodrážajú realitu na trhu nehnuteľností. Ak by dom alebo byt vyhorel, poistka by nepokryla kúpu nového.
Ak si človek úver refinancuje do inej banky, tá ho upozorní, že má poistenú nehnuteľnosť na nižšiu cenu, ako je jej aktuálna hodnota. Finančné domy to robia v prípade, ak poistná suma nepokrýva ani výšku nového úveru. „V prípade, ak náš klient refinancuje úver z inej banky, jednou z podmienok na poskytnutie financovania je poistenie nehnuteľnosti na minimálnu poistnú sumu, ktorá odzrkadľuje poskytovanú výšku úveru. V prípade, ak výška pôvodnej poistnej sumy nepostačuje, je potrebné, aby si klient túto poistnú sumu navýšil,“ informuje Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky.
- Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke - ako ho nastaviť optimálne
- MAJETOK: Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?
- Škody spôsobené požiarom
- Poistenie: Čo je to indexácia?
- Škody po búrke, povodni a záplavách treba nahlásiť poisťovni čím skôr
Aktívne poisťovne
Aj poisťovne sú aktívne a prechádzajú staré poistné zmluvy svojich klientov. Ak zistia, že niektorá nehnuteľnosť je podhodnotená, oslovia klienta s návrhom úpravy poistných podmienok. Zvyčajne platí, že ak človek dostane vyššie krytie, zaplatí viac aj na poistnom.„Výška poistného sa odvíja aj od výšky poistnej sumy nehnuteľnosti. Čím je teda poistná suma vyššia, tým vyššie je aj poistné za poistné krytie nehnuteľnosti,“ informuje Helena Kanderková, PR špecialistka Allianz-Slovenskej poisťovne.
V prípade podpoistenia nemusí poisťovňa navrhnúť klientov novú zmluvu. V mnohých prípadoch postačuje aj aktualizácia, teda úprava existujúcej poistnej zmluvy. Ak ide o staršiu zmluvu, ktorej produkt poistenia už poisťovňa neposkytuje, uzavrie sa nová zmluva s adekvátnou poistnou sumou a aktuálnym poistným krytím.
Krátenie poistného plnenia
Mať poistený byt alebo dom na nízku sumu sa nemusí vyplatiť. Človek síce ušetrí niekoľko eur ročne, ale pri škode môže prísť o tisíce eur.V prípade výraznejšieho podpoistenia nehnuteľnosti má poisťovňa právo upraviť výšku poistného plnenia podľa výšky podpoistenia domu. „V prípade podpoistenia môže byť klientovi krátené poistné plnenie v pomere ako je výška poistnej sumy k hodnote poisteného domu, bytu alebo garáže,“ vysvetľuje Dupaľová Ksenzsighová.
V praxi to môže vyzerať tak, že ak byt, ktorý má hodnotu 200-tisíc je poistený na poistnú sumu 100-tisíc eur a majiteľovi pri poistnej udalosti vznikne škoda za 20-tisíc eur, poisťovňa mu z dôvodu podpoistenia poskytne poistné plnenie len 10-tisíc eur.
Človek sa môže vyhnúť podpoisteniu indexáciou poistenia. Tá zohľadňuje infláciu tým, že berie do úvahy vývoj cien stavebných materiálov a prác, ale aj vývoj cien nehnuteľností. Ak inflácia každý rok rastie, rastie aj cena poistky.
Napriek indexácii je však vhodné poistnú zmluvu pravidelne prehodnocovať aspoň raz za päť rokov. „Klienti si totiž môžu svoju nehnuteľnosť zrekonštruovať alebo zariadiť novým vybavením, čo taktiež navyšuje hodnotu majetku a tieto prípady indexácia nezohľadňuje,“ uzatvára Katarína Ondra, hovorkyňa Generali.
