Riziká podpoistenia domácnosti
Podpoistenie ako také sme už spomínali v jednom z predchádzajúcich článkov. Teraz sa naň pozrieme podrobnejšie a zároveň aj na dôsledky, ktoré môžeme čakať, ak cenu svojej nehnuteľnosti a domácnosti správne neodhadneme. Šetrenie na nesprávnom mieste sa nám totiž môže škaredo vypomstiť.
Hlavný problém spočíva v tom, že v prípade škody poisťovňa poskytne plnenie vypočítané na základe poistnej sumy dojednanej v zmluve. Čo je čestné a korektné. Ak je však poistná suma nižšia ako skutočná hodnota majetku, čakajte náhradu len v rámci poistnej sumy a môžete si za to sami. „Podpoistenie je pomerne častý jav. Niektoré poistenia sú už pri uzavretí v štádiu podpoistenia – toto je chyba pri uzavieraní poistnej zmluvy. Je spôsobená buď tým, že poistený odmieta nastaviť správnu poistnú sumu, alebo si neaplikuje indexáciu. Teda poistná zmluva bola uzavretá so správnou poistnou sumou, ktorá je nemenná, avšak nová cena, respektíve poistná hodnota nehnuteľnosti spravidla stúpa a tým dochádza k podpoisteniu,“ vysvetľuje Daniela Šulcová, špecialista PR a marketingu Úseku komunikácie a bankopoisťovníctva Komunálnej poisťovne.
Poistné plnenie sa vypočíta z podpoistenia
Najväčšie riziko podpoistenia pre klienta predstavuje vyplatenie výrazne nižšej čiastky, ako je rozsah škody, pretože poistné plnenie sa vypočíta už z nižšej sumy, ako je skutočná hodnota veci. Náklady na opravy v prípade škody následne poputujú aj z vrecka samotného klienta. „Mnohokrát sa nám stalo, že klient nahlásil napríklad škodu spôsobenú vandalizmom, a keď sme začali prípad riešiť, zistili sme, že podľa poistnej zmluvy je nehnuteľnosť poistená proti živelným rizikám, ale ostatné riziká v nej už zahrnuté neboli,“ opisuje Šulcová. „Výsledkom bolo, že hoci bola poistka platná, úhrada za opravy napriek tomu putovala z úspor klienta.“
Zohľadnite faktor rastu cien
V poistení budov a stavieb sa poistná suma obvykle určuje ako nová cena, to znamená finančné vyjadrenie nákladov na postavenie tej istej nehnuteľnosti v aktuálnych cenách. „Pri uzatváraní poistenia je vhodné zohľadniť faktor rastu cien dohodnutím poistenia s takzvanou indexáciou poistnej sumy,“ vysvetľuje Zuzana Wagnerová, riaditeľka Úseku marketingu a komunikácie poisťovne Kooperativa.
- Poistenie domácnosti a nehnuteľnosti sú 2 odlišné veci
- Vypovie vám poisťovňa zmluvu, ak od nej často pýtate náhradu škody?
- Poistenie bývania – čítajte viac
- Čo vás zaujímalo v poradni o poistení domova
- Na čo pozor pri poistení domova
S podpoistením sa stretávame aj v prípadoch, keď si klient stanoví vedome nižšiu poistnú sumu, aby platil nižšie poistné. „V tomto prípade sa ročné poistné síce zníži o pár desiatok eur, ale pri totálnej škode to znamená, že poisťovňa poskytne plnenie len do výšky poistnej sumy uvedenej v zmluve, čo v konečnom dôsledku môže znamenať plnenie nižšie aj o 10 000 eur v porovnaní s hodnotou poistenej nehnuteľnosti,“ dodáva Wagnerová.
Podpoistenie bývania v skratke
- K podpoisteniu dochádza vtedy, keď je skutočná hodnota poistenej nehnuteľnosti či domácnosti vyššia, ako hodnota uvedená v poistnej zmluve
- Podpoistenie nastáva, ak si poistený vedome nastaví nižšiu poistnú sumu, aby platil nižšie poistné; alebo vtedy, ak poistený neaplikuje indexáciu
- indexácia poistnej sumy je v podstate zmena hodnoty poistenej nehnuteľnosti - ak sa jej cena zvyšuje, rastie aj cena poistného
- Výška indexu sa stanovuje na základe údajov Štatistického úradu Slovenskej republiky o cenách stavebných prác a cenách stavebných materiálov a výrobkov za predchádzajúci rok
- Dôsledkom podpoistenia môže byť vyplatenie nižšej čiastky, ako je skutočný rozsah škody
