Dom v záplavovej oblasti vám nemusia poistiť
Počasie je stále extrémnejšie v čoraz väčšej časti Slovenska. Poisťovne môžu reagovať zvýšením cien alebo odmietnutím nových zmlúv v najrizikovejších oblastiach.
Juh Európy v nedávno zažil najhoršiu povodňovú situáciu za posledných 100 rokov. Mimoriadne silné dažde zasiahli aj Slovensko. Napriek dlhotrvajúcemu dažďu tentokrát poisťovne nezaznameli extrémny nárast poistných udalostí. Za celý máj eviduje Allianz - SP 139 škôd po záplavách, povodniach a dažďoch.
Výkyvy počasia budú v dôsledku klimatických zmien do budúcnosti len extrémnejšie. To znamená nielen viac škôd, ale paralelne aj prekresľovanie povodňových máp a obmedzovanie možností ochrániť vlastnú nehnuteľnosť poistením. „Majitelia domov a bytov v rizikových oblastiach by si preto mali skontrolovať, či majú poistenú nehnuteľnosť a ak nie, uzavrieť si poistnú zmluvu čím skôr. Pretože v blízkej budúcnosti už túto možnosť nemusia dostať,“ hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Ďalším problémom na Slovensku je podpoistenie kvôli neaktualizovaným zmluvám.
Najhoršie sú na tom obce, ktoré sú vysoko ohrozené viacerými javmi. Napríklad obec Kováčovce v okrese Veľký Krtíš má najvyšší stupeň ohrozenia horúčavami aj extrémnymi zrážkami. Majitelia domov v tejto oblasti budú čoskoro v ohrození prakticky v priebehu celého roka.
„Tieto dôvody poisťovne môžu oveľa pravdepodobnejšie uplatniť pri uzatváraní novej zmluvy. Poisťovne totiž nemajú povinnosť uzavrieť nové poistenie nehnuteľnosti a vždy sa môžu rozhodnúť, že návrh zmluvy skrátka neschvália. Poisťovne si vedú vlastné povodňové mapy, ktoré zohľadňujú históriu škôd spôsobených povodňami, rizikovosť územia a možnosti ochrany pred povodňami. S údajmi z máp môžu naložiť podľa toho, ako majú interne nastavenú mieru rizikovosti. Ak riziko presiahne akceptovateľnú mieru, je pre poisťovňu istejšie zastaviť poisťovanie v danej oblasti,“ uzatvára Búlik.
Výkyvy počasia budú v dôsledku klimatických zmien do budúcnosti len extrémnejšie. To znamená nielen viac škôd, ale paralelne aj prekresľovanie povodňových máp a obmedzovanie možností ochrániť vlastnú nehnuteľnosť poistením. „Majitelia domov a bytov v rizikových oblastiach by si preto mali skontrolovať, či majú poistenú nehnuteľnosť a ak nie, uzavrieť si poistnú zmluvu čím skôr. Pretože v blízkej budúcnosti už túto možnosť nemusia dostať,“ hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Slováci stále podceňujú poistenie nehnuteľnosti
Odborníci odhadujú, že viac ako 50 % nehnuteľností je na Slovensku nepoistených. Mnoho ľudí ochranu svojho majetku podceňuje a „zobudia sa“ až vtedy, keď ich na riziko upozorní živelná udalosť. Napríklad tornádo na Morave v 2021 výrazne zvýšilo záujem ľudí o poistenie nehnuteľnosti. Tento jav však tradične máva krátke trvanie a ani po tornáde na Morave to nebolo inak.Ďalším problémom na Slovensku je podpoistenie kvôli neaktualizovaným zmluvám.
- Ako zistím, či môj byt alebo dom je podpoistený?
- Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?
- BLOG: Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti
Riziko záplav, povodní ale i požiarov stúpa
Zlou správou je, že riziko extrémnych prejavov prírodných živlov na Slovensku bude stúpať. Inštitút environmentálnej politiky pod ministerstvom životného prostredia spracoval spolu s odborníkmi z OECD unikátnu štúdiu ohrozenia Slovenska klimatickými hrozbami. Štúdia posudzovala 3 kľúčové riziká:- Extrémne horúčavy (z hľadiska poistnej ochrany zvýšené riziko požiaru)
- Extrémne zrážky (z hľadiska poistnej ochrany zvýšené riziko povodní a záplav)
- Sucho (z hľadiska poistnej ochrany opäť parameter zvyšujúci riziko požiaru)
Najhoršie sú na tom obce, ktoré sú vysoko ohrozené viacerými javmi. Napríklad obec Kováčovce v okrese Veľký Krtíš má najvyšší stupeň ohrozenia horúčavami aj extrémnymi zrážkami. Majitelia domov v tejto oblasti budú čoskoro v ohrození prakticky v priebehu celého roka.
Ako budú reagovať na klimatické zmeny poisťovne?
Z pohľadu poisťovne je vysoké riziko signálom, že pravdepodobnosť poistných udalostí sa výrazne zvýši. Poisťovňa na túto skutočnosť môže reagovať dvoma spôsobmi. Prvým je zásadné zvýšenie poistného, čím sa poistná ochrana bývania môže stať niekoľkonásobne drahšou ako v ešte v nedávnej minulosti. Druhým je ukončenie uzatvárania nových poistných zmlúv v danej oblasti. „Je pravdepodobné, že časom budú poisťovne pri rizikových oblastiach uplatňovať práve druhé riešenie. Ak máte nehnuteľnosť v rizikovej oblasti, je dôležité uzavrieť si poistnú ochranu čím skôr. V takom prípade poisťovňa môže vypovedať vašu zmluvu až pri splnení zákonných podmienok na podanie výpovede,“ odporúča Búlik.Môže poisťovňa vypovedať existujúcu zmluvu kvôli zvýšenému riziku?
Poisťovňa podľa legislatívy môže vypovedať zmluvu pri poistení nehnuteľnosti z niekoľkých taxatívnych dôvodov. Patria medzi ne aj zvýšené riziko a časté škodové udalosti. Pri zvýšenom riziku sa štandardne jedná o dôsledky stavebných úprav alebo zmeny využitia nehnuteľnosti, ktoré môžu zvýšiť poistné riziko a ak majiteľ tieto zmeny nenahlási poisťovni, táto má právo pri ich zistení vypovedať zmluvu. Zvýšeným rizikom pri určitom právnom výklade môže byť napríklad aj stavba umiestnená v záplavovej oblasti či v oblasti so zvýšeným rizikovom extrémnych prejavov prírodných živlov, čoho si poisťovňa nebola vedomá.- Kedy môžete vypovedať poistnú zmluvu vy a kedy poisťovňa? 1.časť
- Ako sa dá vypovedať poistná zmluva? 2.časť
- Môže vám poisťovňa zrušiť zmluvu, ak máte príliš často poistné plnenia?
„Tieto dôvody poisťovne môžu oveľa pravdepodobnejšie uplatniť pri uzatváraní novej zmluvy. Poisťovne totiž nemajú povinnosť uzavrieť nové poistenie nehnuteľnosti a vždy sa môžu rozhodnúť, že návrh zmluvy skrátka neschvália. Poisťovne si vedú vlastné povodňové mapy, ktoré zohľadňujú históriu škôd spôsobených povodňami, rizikovosť územia a možnosti ochrany pred povodňami. S údajmi z máp môžu naložiť podľa toho, ako majú interne nastavenú mieru rizikovosti. Ak riziko presiahne akceptovateľnú mieru, je pre poisťovňu istejšie zastaviť poisťovanie v danej oblasti,“ uzatvára Búlik.
