Rozumiete svojej poistnej zmluve? Tieto pojmy by ste mali poznať

1. Poistná udalosť

Toto je základ všetkého. Poistná udalosť (PU) je situácia, pri ktorej vzniká poisťovni povinnosť poskytnúť poistné plnenie – teda vyplatiť náhradu škody podľa poistnej zmluvy.

Inými slovami, ak sa niečo stane a chcete si uplatniť nárok na poistné plnenie, musí ísť o poistnú udalosť tak, ako ju definuje vaša poistná zmluva.

Príklad: Náhle ochorenie v zahraničí – PU v cestovnom poistení, požiar domu – PU v poistení nehnuteľnosti – to všetko môže byť poistnou udalosťou, ak je dané riziko kryté poistením.

2. Poistné riziká

Poistné riziká sú rizikové situácie, proti ktorým sa môžete poistiť. Napríklad pri poistení nehnuteľnosti sú poistné riziká živel (víchrica, zemetrasenie, lavína,...), požiar, voda, krádež,... Pri cestovnom poistení sú to liečebné náklady, zodpovednosť za škodu, batožina,...

Poisťovňa vám nahradí škodu len v prípade, že dané riziko máte zahrnuté v zmluve. Ak si na dovolenke pri prechádzke zlomíte nohu, ošetrenie vám poisťovňa preplatí z poistenia liečebných nákladov. Ak si však nohu zlomíte pri vykonávaní rizikového športu, poisťovňa vám to preplatí len ak máte pripoistené rizikové športy. Pri šetrení poistených udalostí poisťovne vyžadujú lekárske a revízne správy, policajný protokol, či vyjadrenie hasičov.

• Ako vyplniť Európsky záznam o nehode pri havárii v cudzine
• PZP: Kto je držiteľ, vlastník a poistník?
• BLOG

3. Spoluúčasť

Spoluúčasť je suma, ktorou sa poistený podieľa na poistnom plnení (= ktorú pri poistnej udalosti hradí z vlastného vrecka). Zvyšok uhradí poisťovňa. Výška spoluúčasti je uvedená v poistnej zmluve. Ak máte dohodnutú spoluúčasť 100 € a vznikne škoda vo výške 450 €, poisťovňa vám preplatí 350 €.

Spoluúčasť môže byť určená aj percentuálne. Napríklad, ak je spoluúčasť 10 % a škoda predstavuje 1 000 €, poisťovňa uhradí 900 €.

Poistenie, kde je dohodnutá spoluúčasť je zvyčajne lacnejšie ako identické poistenie bez spoluúčasti.

4. Limit poistného plnenia a výška poistného krytia

Spoluúčasť a výška poistného limitu nie je to isté. Limit poistného plnenia určuje maximálnu sumu, ktorú poisťovňa vyplatí za poistnú udalosť. Limity môžu byť stanovené pre jednotlivé druhy krytia, napríklad:

• liečebné náklady v cestovnom poistení – limity sú rádovo v stovkách tisíc eur,
• ošetrenie zubov v cestovnom poistení – limity sú stovkách euro

Napríklad, ak máte limit na ošetrenie zubov 350 eur a za ošetrenie akútneho stavu si lekár vypýta 400 eur, poisťovňa vám refunduje iba 350 eur. Ak ošetrenie bude stáť 200 eur, nebudete doplácať nič, celý účet uhradí poisťovňa. Výška poistných limitov je uvedená v zmluve alebo vo všeobecných poistných podmienkach.

Pri uzatváraní zmluvy, hlavne pri poistení nehnuteľnosti dbajte, aby poistná suma zodpovedala realite. Podpoistenie je totiž najčastejšia chyba, s ktorou sa poisťovne stretávajú.

5. Výluky z poistenia

Výluka znamená situáciu, keď poisťovňa poistné plnenie neposkytne, aj keď máte uzatvorené poistenie. Jednoducho povedané – škodová udalosť síce nastala, ale zmluva ju nekryje. Netreba si mýliť výluku s poistným krytím. Napríklad, necháte si kufor na lavičke bez dozoru a niekto vám ho ukradne. Vy síce máte poistenie batožiny, no dopustili ste sa hrubej nedbanlivosti, lebo ste svoje veci nechali bez dozoru. Poisťovňa túto udalosť zamietne. Ukradnutý kufor by vám poisťovňa uhradila, ak by vám ho ukradili napríklad z uzamknutého auta.

• Výluky z poistenia áut
• Výluky zo životného poistenia. Akých prípadov sa týkajú?
• PODCAST: Na čo si dať pozor pri cestovnom poistení? TOTO sú najčastejšie výluky, ktoré vás môžu stáť tisíce eur

Toto je ukážka výluk, ktoré poisťovne uplatňujú:

• spôsobili ste škodu úmyselne, alebo hrubou nedbanlivosťou
• boli ste pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok
• vykonávali ste nepoistiteľný šport alebo rizikový šport bez pripoistenia
• škoda vznikla pred začiatkom poistenia
• škoda vznikla nedostatočnou údržbou, alebo opotrebením

Výluk je samozrejme oveľa viac a sú presne vymenované v každej poistej zmluve. Venujte im pozornosť.