Koľko by sme mali platiť za životné poistenie?

Strážte si výšku poistnej sumy

Životné poistenie pomáha pri hospitalizácii, vážnych úrazoch, ochoreniach, invalidite aj smrti. Aby však dokázalo pomôcť dostatočne, je potrebné ho mať správne nastavené. Teda mať vybrané všetky podstatné riziká, ktoré hrozia a mať správne nastavenú poistnú sumu. Tá totiž nakoniec určuje, koľko peňazí vy alebo vaši príbuzní dostanú od poisťovne.

Práve toto však Slováci často zanedbávajú. Keď má klient zle nastavenú poistnú sumu, znamená to, že od poisťovne dostane menej peňazí, než by potreboval. A je teda podpoistený. Podľa Filipa Bartoša, riaditeľa distribúcie a marketingu poisťovne YOUPLUS sa podpoistenie týka menšieho množstva klientov než kedysi: „I napriek tomu situácia ani dnes nie je zďaleka dokonalá. Odhadujem, že zle dojednanú poistku má dnes zhruba sedemdesiat percent ľudí. Určite sa nedá povedať, že každý klient má poistné sumy v prípade jednotlivých rizík životného poistenia dojednané správne.“

• Životné poistenie cez internet? Dôležité rozhodnutia si vyžadujú osobný prístup, tvrdí odborník
• Životné poistenie: čo je dôležité pri jeho výbere?
• Ako správne nastaviť riziká v životnom poistení
• Aký je rozdiel medzi poistením pre prípad dožitia a poistením pre prípad úmrtia?

Ako správne nastaviť poistenie? Zamerajte sa na príjmy a záväzky

Ako teda poistnú sumu správne nastaviť? Všeobecne sa dá povedať, že táto hodnota musí byť dosť vysoká na to, aby ľuďom peniaze od poisťovne nahradili výpadok príjmov. A tiež aby pokryli náklady na liečbu, nákup zdravotných pomôcok či stavebné úpravy v prípade invalidity. „Ak máte hypotéku alebo iný úver, je dobré mať poistnú sumu nastavenú tak, aby v prípade výpadkov príjmov pokryla splátky na niekoľko rokov dopredu alebo dokonca celý dlh doplatila. Vaši príbuzní teda nebudú musieť túto situáciu riešiť len z vlastných prostriedkov,“ vysvetľuje Bartoš.

V praxi to však funguje inak. Klienti si najprv určia, koľko chcú na poistenie mesačne platiť, a podľa toho si nastavujú poistné sumy. Tento postup často vedie k zmieňovanému podpoisteniu. Klienti si totiž z rozpočtu na poistenie vyhradzujú menej, než by mali.

A koľko by teda mali ľudia za životné poistenie ideálne platiť? Vždy záleží na konkrétnej životnej situácii, preto univerzálna hodnota neexistuje. „Ak však vezmeme modelový príklad, v ktorom bude poistený klient, ktorý má tridsať rokov, zakladá si rodinu a plánuje úver na bývanie, tak by to malo byť okolo piatich percent z čistého mesačného príjmu,“ vypočítava Bartoš.

Nezabudnite poistenie aktualizovať

I keď poistnú sumu klienti nastavia pri dojednaní poistenia správne, neznamená to, že už nemusia nič riešiť. Zmluvu sa totiž hodí v rôznych situáciách aktualizovať. „Napríklad v situácii, keď sa im zmení príjem. Alebo keď si založia rodinu a vezmú si hypotéku, prípadne iný úver, ktorý by príbuzní po výraznom výpadku príjmov nezvládli splácať,“ radí Bartoš. Revidovať výšku poistnej sumy by ľudia mali aspoň raz za päť rokov. Okrem životnej situácie sa totiž môžu zmeniť aj makroekonomické faktory, ktoré zasahujú do bežného života, ako je inflácia, nezamestnanosť alebo zmena daňovej politiky štátu.