Čo je vinkulácia a na akom princípe funguje

Čo je vinkulácia poistenia?

Bežný človek sa najčastejšie stretne s vinkuláciou poistenia v prípade, keď si chce vziať hypotéku od banky. Poistenie nehnuteľnosti je jednou zo základných podmienok banky, aby vám schválila žiadosť o hypotéku, pričom toto poistenie musí byť vinkulované v jej prospech.

Vinkulácia poistky znamená viazanie poistného plnenia v prospech tretej osoby, inými slovami je to príkaz vyplatiť poistné plnenie niekomu inému. Pri hypotéke je vinkulácia zriadená v prospech banky. Vinkuláciu musí zabezpečiť kupujúci, ktorý si od banky vzal úver na financovanie nehnuteľnosti. Vinkulácia ostáva v platnosti, až kým úver nie je splatený.

To banke zaručuje, že ak príde k zničeniu nehnuteľnosti, napríklad pri požiari, alebo pri zemetrasení, poisťovňa pri výplate poistného plnenia osloví najskôr banku. Banka si z poistného plnenia ponechá sumu vo výške zostatku úveru a zvyšnú časť pošle majiteľovi nehnuteľnosti.

Ako funguje vinkulácia poistenia?

Pri vinkulácii každé poistné plnenie poisťovňa vyplatí najskôr banke, v prospech ktorej je poistné vinkulované.

Malé škody

V prípade poistnej udalosti, ak ide o menšiu škodu, ktorá nemá vplyv na celkovú hodnotu poistenej veci, banka obvykle prepošle poistné plnenie majiteľovi nehnuteľnosti.

• Poistenie: Čo je to indexácia?
• Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
• Poistná doba a poistné obdobie. Aký je medzi nimi rozdiel?
• Poistenie majetku: Kedy vám pomôžu asistenčné služby? Čo vám uhradí poisťovňa a čo už nie?

Veľké škody

V prípade, ak ide o škodu veľkého rozsahu, teda úplne zničenie nehnuteľnosti, banka si z poistného plnenia ponechá sumu vo výške zostatku úveru a zvyšnú časť pošle majiteľovi nehnuteľnosti.

Banka pri vinkulácii vyžaduje väčšinou poistenie proti požiaru a živlom. Je však dobré poistiť nehnuteľnosť aj proti ďalším rizikám, ako je vlámanie, či vandalizmus a mať poistenú aj domácnosť (všetky hnuteľné veci, ktoré máte doma)

Modelový príklad: Vaša nehnuteľnosť je poistená na sumu 180 000 eur. V dôsledku požiaru došlo k jej úplnému zničeniu. Aktuálny zostatok vašej hypotéky je 100 000 eur. Poisťovňa vyplatí banke celé poistné plnenie, čím sa jednak uhradí zostatok úveru (100 000 eur) a zvyšnú sumu 80 000 eur následne banka pošle majiteľovi zničenej nehnuteľnosti.

Ak nedôjde k žiadnej poistnej udalosti, po splatení úveru sa vinkulácia zruší.

Žiadosť o vinkuláciu poistného plnenia

Vinkulácia poistnej zmluvy musí obsahovať tieto údaje:

• predmet vinkulácie,
• osobné údaje klienta,
• údaje o poisťovni,
• údaje o banke,
• číslo poistnej zmluvy,
• typ poistenia, výška poistnej sumy, spoluúčasť,
• vinkulovaná suma,
• doba splácania úveru,
• dátum a podpisy zúčastnených.

Vinkulácia poistného plnenia sa uzatvára pri uzatvorení poistnej zmluvy. Vo väčšine prípadov musíte vašej banke dodať kópiu poistnej zmluvy. Veriteľ vám následne vydá formulár o vinkulácii. Vinkuláciu poistky vám následne potvrdí poisťovňa.

S vinkuláciou sa stretávame aj v prípade kúpy auta na lízing, keď je v prospech lízingovky vinkulované havarijné poistenie.

Vinkulovaný môže byť aj vklad v banke, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti v hotovosti. V tom prípade banka uvoľní vinkulovanú sumu (vo výške kúpnej ceny) v prípade predloženia nového listu vlastníctva.