Havarijné poistenie vs. pripoistenie k PZP. Dá sa určiť, čo je výhodnejšie?

Autor: Kataríma Macková | 11.11.2024, 10:20

Havarijné poistenie nemusíte mať ako samostatný produkt, ale môžete si k PZP pripoistiť rôzne havarijné riziká. Pozreli sme sa na výhody i nevýhody.

Povinné zmluvné poistenie je, ako už napovedá jeho názov, povinné zo zákona. Toto poistenie má hradiť škody na zdraví a majetku tretích osôb, ktoré spôsobí vodič poisteného vozidla. „Poisťovne ponúkajú širokú škálu pripoistení k PZP. Ide o rôzne havarijné riziká, ktoré si vie vodič k svojmu PZP pripoistiť, ako sú napríklad čelné sklo, živel, stret so zverou, alebo krádež vozidla. Jednotlivé riziká však majú vždy stanovený určitý maximálny limit plnenia,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ portálu FinancnyKompas.sk s tým, že pripoistenie k PZP sa oplatí najmä pre tých vodičov, ktorí na svoje vozidlo nemajú uzatvorené havarijné poistenie. Najčastejšie to tak býva pri starších autách, kedy už klienti nechcú platiť za plné havarijné poistenie.

Havarijné poistenie si vodič uzatvára dobrovoľne. Toto poistenie poskytuje majiteľovi vozidla poistné plnenie v prípade poistnej udalosti, ktorou môže byť napríklad poškodenie, zničenie, krádež motorového vozidla, škody vzniknuté následkom živelnej udalosti, krádeže, vandalizmu alebo dopravnej nehody, bez ohľadu na to, či bola spôsobená vodičom vozidla alebo inou udalosťou. Havarijné poistenie teda kryje škody na vozidle klienta.

Z havarijného poistenia nie sú hradené škody, ak ide o úmyselné poškodenie vozidla samotným klientom, ak vozidlo použil pri páchaní trestnej činnosti, ak sú škody spôsobené vojnovými udalosťami alebo nepokojmi v krajine a ak vodič jazdí bez vodičského preukazu či pod vplyvom návykových látok. Havarijné poistky majú aj tzv spoluúčasť, čo je zmluvne dohodnutá suma, ktorou sa poistený podieľa na škode. To znamená, že o túto sumu bude poistné plnenie krátené.

Výhodnosť je individuálna

Aktuálne si vodiči môžu vybrať PZP aj havarijné poistenie v 10-tich poisťovniach. Poisťovne ponúkajú rôzne balíky, od najlacnejších základných až po drahšie komplexné. Havarijné poistenie si môžete vyskladať aj podľa individuálnych potrieb cez rôzne pripoistenia. „Veľmi rozdielna je nielen ponuka a modularita produktov, značné rozdiely sú aj v limitoch plnenia a podmienkach jednotlivých rizík a, samozrejme, aj v cenách,“ vysvetľuje Vladimír Cvik, výkonný riaditeľ spoločnosti Netfinance.sk s tým, že sa tým pádom nedá zjednodušene a univerzálne odpovedať na otázku, či je PZP s pripoisteniami plnohodnotné a porovnateľné s havarijným poistením. „Ani či je cenovo výhodnejšie mať PZP s mnohými pripoisteniami ako samostatné PZP a havarijné poistenie. Vo všeobecnosti to určite neplatí.“

Výber si dajte ušiť na mieru

V každom prípade ale platí, že výber poistenia, rozsahu rizík, limitov a spoluúčasti by malo zodpovedať konkrétnej individuálnej potrebe motoristu: inak by sa mal poistiť majiteľ 15-ročného vozidla, ktorého aktuálna hodnota (všeobecná, predajná) je 1 000 eur, na ktorom takmer nejazdí a parkuje s ním v dome, a inak majiteľ nového auta s hodnotou 30 000 eur, žijúci vo veľkom meste a používajúci svoje auto denne. „Tiež platí, že limity plnenia havarijných pripoistení kupovaných k PZP sú obvykle – práve kvôli výslednej cene, ktorú je ochotný vodič za PZP zaplatiť – nižšie, ako je tomu pri klasickom havarijnom poistení. V havarijnom poistení je naše vozidlo a jeho jednotlivé časti chránené až do výšky skutočnej škody, havarijné pripoistenia majú stanovené nižšie limity,“ vysvetľuje ďalej Cvik.

Čo ak sa vám havarijné poistenie neoplatí?

Vodič, ktorý nechce, alebo pre ktorého je nevýhodné napríklad z dôvodu veku a hodnoty auta mať havarijné poistenie, by ale mal minimálne zvážiť rozšírenie svojho povinného zodpovednostného krytia o niektoré riziká, ktoré môžu poškodiť alebo zničiť jeho vozidlo. „Najčastejšou voľbou k PZP býva jeho rozšírenie o riziko sklo, živel, stret so zverou a výtlk,“ dodáva Cvik s tým, že mnohokrát vodiči kombinujú PZP aj s úrazovým poistením vodiča a posádky vozidla a toto poistenie je vhodné a odporúčané pre tých, ktorí často vozia vo svojom aute spolucestujúcich.