Zamietla vám poisťovňa škodu? Takto treba postupovať

Poisťovňa zamieta škody najmä vtedy, ak klient nemá dojednané konkrétne krytie alebo predmet poistenia, ktorého za škoda týka. „Tiež môže zamietnuť plnenie, ak poškodené predmety alebo riziká krytia sú v poistných podmienkach uvedené vo výlukách,“ hovorí Silvia Nosková Illášová, hovorkyňa poisťovne Kooperativa.

Pozor na povinnosti, ktoré máte

Pri majetkovom poistení je základom vždy poistná zmluva a poistné podmienky. „Klient by preto nemal automaticky predpokladať, že poistenie domácnosti alebo nehnuteľnosti, respektíve iného majetku kryje každú škodu, ktorá vznikne. Rozhodujúce je, aké riziká si klient poistil a za akých podmienok,“ uvádza Eva Irgel Jacková, hovorkyňa Slovenskej asociácie poisťovní s tým, že poisťovňa môže poistné plnenie odmietnuť napríklad vtedy, ak príčinou škody bolo riziko, ktoré nebolo v zmluve poistené, alebo ak ide o výluku z poistenia, prípadne klient nesplnil povinnosti, ktoré mu vyplývajú zo zmluvy alebo poistných podmienok. „Poistený je napríklad povinný bez zbytočného odkladu oznámiť poistnú udalosť, pravdivo opísať jej vznik a rozsah a predložiť požadované doklady,“ vysvetľuje ďalej. „Pri majetkovom poistení je preto veľmi dôležité pozerať sa nielen na názov produktu, ale najmä na konkrétny rozsah poistného krytia. Napríklad poistenie domácnosti samo osebe neznamená, že všetky možné škody na domácnosti sú automaticky poistené.“

• Ako treba poistiť fotovoltiku, tepelné čerpadlo či batériové úložisko? Na toto treba pamätať (Časť 1.)
• Poistenie nehnuteľnosti: Kedy poisťovňa uzná krádež vlámaním?
• 4 mylné predstavy o poistení, ktorým by ste nemali veriť
• Výška poistného plnenia. Čo sa skrýva v tejto sume?

Problémom je aj zanedbanie a nesplnenie podmienok

Aj podľa Petry Mečárovej, špecialistky externej komunikácie poisťovne Generali, môže poisťovňa poistné plnenie zamietnuť najmä vtedy, ak sa škoda týka rizika, ktoré klient nemá poistené, alebo ak ide o situáciu, na ktorú sa vzťahuje niektorá z poistných výluk. „Napríklad, ak klient nemá v poistení nehnuteľnosti dojednané krytie škôd spôsobených elektrickým skratom a jeho majetok poškodí práve skrat v klimatizácii, nevzniká mu nárok na poistné plnenie,“ vysvetľuje s tým, že dôvodom zamietnutia môžu byť aj škody spôsobené úmyselne poisteným, hrubým zanedbaním povinností alebo nedostatočnou starostlivosťou o majetok. „V praxi ide napríklad o zatekanie strechy v dôsledku dlhodobo zanedbanej údržby či požiar kotla alebo komína spôsobený nevyhovujúcim stavom, ktorý sa dá odhaliť napríklad revíziami,“ a dodáva, že niekedy klient nahlási škodu na majetku, ktorý nemá poistený. „V praxi sa stretávame s tým, že klient vlastní dve nehnuteľnosti, no poistená je len jedna z nich. Alebo má poistenú iba nehnuteľnosť, nie však hnuteľný majetok. Ak následne dôjde k požiaru, poisťovňa uhradí len škody na poistenom majetku,“ hovorí P. Mečárová. Pri riziku krádeže je zas dôležité splnenie podmienok zabezpečenia majetku dohodnutých v poistnej zmluve. „Ak klient nechá otvorenú bránku alebo okno a zlodej sa tak dostane dnu a majetok odcudzí, ide o nesplnenie podmienok dohodnutých v poistnej zmluve.“

K problémom môže dôjsť aj počas likvidácie škody, ak klient neposkytne potrebnú súčinnosť, neumožní obhliadku alebo nevie preukázať rozsah poškodenia.

Čo robiť pri zamietnutí žiadosti

Ak poisťovňa zamietne poistnú udalosť, vždy je uvedené v liste k nahlásenej poistnej udalosti, z akého dôvodu neuskutoční plnenie. „Ak má klient iný názor, môže napísať sťažnosť,“ vysvetľuje Silvia Nosková Illášová.

Ako prvé je podľa Evy Irgel Jackovej nutné poznať dôvod, pre ktorý poisťovňa nárok na plnenie zamietla. „Klient by mal zistiť, či poisťovňa tvrdí, že dané riziko nebolo poistené, alebo ide o výluku, prípadne či neboli splnené podmienky na poskytnutie plnenia alebo došlo k porušeniu povinností zo strany poisteného. Následne je vhodné porovnať rozhodnutie poisťovne s poistnou zmluvou a poistnými podmienkami platnými v čase vzniku škody,“ hovorí a dodáva, že ak má klient k dispozícii ďalšie dôkazy – napríklad fotografie, faktúry, odborné posudky, doklady o oprave alebo dokumentáciu od polície či hasičov – mal by ich poisťovni predložiť. „Pri majetkovej škode je tiež dôležité, aby klient po vzniku udalosti urobil primerané kroky na zabránenie ďalšiemu zväčšovaniu škody, napríklad pri úniku vody zabezpečil odstavenie vody a podľa možností zabránil ďalšiemu poškodeniu majetku. Zároveň by mal, pokiaľ je to možné, zdokumentovať stav poškodenia bezprostredne po škodovej udalosti.“

Ak klient po komunikácii s poisťovňou naďalej nesúhlasí s jej postupom, môže podľa Evy Irgel Jackovej podať sťažnosť v poisťovni, a následne sa obrátiť na Národnú banku Slovenska alebo riešiť spor prostredníctvom alternatívneho riešenia spotrebiteľských sporov. „NBS ani subjekt ARS však nemôže poisťovni prikázať, aby konkrétnemu klientovi vyplatila určitú sumu. O konkrétnom majetkovom nároku môže záväzne rozhodnúť súd.“

Aj podľa Petry Mečárovej je v prvom rade dôležité oboznámiť sa s dôvodmi zamietnutia uvedenými v stanovisku poisťovne. „Ak klient s rozhodnutím nesúhlasí alebo má k dispozícii nové skutočnosti, dôkazy či dokumenty, môže požiadať o jeho prehodnotenie,“ vysvetľuje a odporúča najskôr kontaktovať likvidátora alebo pracovníka poisťovne, ktorý poistnú udalosť vybavoval. „Mnohé nejasnosti sa dajú objasniť doplnením informácií alebo dokumentácie. Ak klient naďalej nesúhlasí s rozhodnutím, môže využiť reklamačný proces poisťovne a predložiť všetky relevantné podklady na opätovné posúdenie prípadu.“

V ďalších článkoch si povieme, kedy má poisťovňa právo krátiť poistné plnenie, a čo robiť v taktomto prípade.
 

Dôvody zamietnutia poistného plnenia Nie je poistený poškodený predmet Nie je poistené príslušné riziko Poškodený predmet alebo riziko krytia je vo výlukách Nesplnenie povinností (napr. včasné a pravdivé nahlásenie priebehu a rozsahu škody, nezabezpečenie majetku) Škody spôsobené úmyselne Škody spôsobené hrubou nedbanlivosťou (hrubým zanedbaním povinností alebo nedostatočnou starostlivosťou o majetok) Neposkytnutie súčinnosti (neumožnenie obhliadky alebo nepreukázanie rozsahu poškodenia)