Prečo sa oplatí audit životnej poistky?

Oprávnené osoby

V auditovaných zmluvách sa pravidelne stáva, že ako oprávnené osoby (príjemcovia plnenia v prípade smrti) sú stále uvedení ex-partneri, s ktorými klienti nie sú v kontakte niekedy celé roky, alebo dokonca už nežijúci príbuzní. V prípade tragédie to znamená zdĺhavé dedičské konania a zablokovanie finančnej pomoci pre rodinu v čase, keď ju potrebuje najviac.

Zmena povolania

Druhou častou chybou je, že klienti, často zabúdajú poisťovni oznámiť zmenu povolania. Ak administratívny pracovník prejde na manuálnu či rizikovejšiu pozíciu a zmluvu neaktualizuje, poisťovňa môže v prípade poistnej udalosti plnenie krátiť alebo úplne zamietnuť.

• Pohrebné poistenie: Aké má výhody a kde vás poistia
• Vysoký BMI je rizikový faktor pri zdraví aj pri životnom poistení
• Ako správne vypovedať poistnú zmluvu. Časť 1.
• Ukončenie poistenia – odstúpenie, výpoveď, zánik 2. časť
• Kedy má význam poistenie PN? Aké sú čakacie doby?

Zastaralé poistné krytie

Častou chybou je aj to, že staršie zmluvy pri trvalých následkoch úrazu často nevyužívajú systém progresie, ktorý pri vážnych stavoch násobí vyplatenú sumu. Klient tak za rovnaké poistné dostáva násobne nižšiu úroveň ochrany než pri modernom, odborne nastavenom produkte.

Nesprávne nastavené krytie rizík

Klienti majú často nadhodnotené pripoistenia úrazov, ktoré tvoria len zlomok príčin pracovnej neschopnosti, zatiaľ čo kritické choroby (rakovina, kardiovaskulárne ochorenia) a následná invalidita sú kryté sumami, ktoré nepokryjú ani ročné životné náklady.

Podpoistenie

Podľa údajov Štatistického úradu vzrástli spotrebiteľské ceny od roku 2014 kumulatívne o viac ako 50 %. „Ak napríklad priemernej štvorčlennej rodine s dvomi deťmi postačovalo pred tromi rokmi na pokrytie základných mesačných nákladov, akými sú bývanie, strava, energie, doprava, 1 500 eur, v dôsledku nárastu cien dnes potrebuje rovnaká rodina na udržanie štandardu takmer 2 000 eur,“ spresňuje Tünde Ďuričeková poistná analytička Simplea. To znamená, že poistné plnenie, ktoré malo v minulosti nahradiť výpadok príjmu napríklad na 2 roky, dnes reálne vystačí na 1,5 roka.

Modernejšie poistné produkty

Navýšenie poistnej sumy na starej zmluve však nemusí stačiť. Moderná medicína a zmena životného štýlu si vyžiadali úpravu poistných podmienok, ktorú staré produkty nereflektujú. Zmluvy spred 10 či 15 rokov často obsahujú reštriktívne výluky na diagnózy, ktoré sú dnes najčastejšími príčinami dlhodobej PN.

Duševné poruchy sú druhým najčastejším dôvodom priznania invalidity u žien. Moderné poistenie na rozdiel od starých produktov poskytuje plnohodnotné krytie aj pri týchto diagnózach. „Viaceré poisťovne prechádzajú na nové štandardy, odstraňujú zložité tabuľky a pridávajú asistenčné služby, ako je druhý lekársky názor (Second Opinion), čo v minulosti nebolo súčasťou poistenia,“ dodáva analytička.