Poistenie fotovoltiky, tepelných čerpadiel a batériových úložísk. Tieto doklady bude chcieť poisťovňa (Časť 2.)

Aké doklady sa predkladajú pri poistnej udalosti?

Rozsah potrebných dokladov podľa Petry Mečárovej, PR špecialistky poisťovne Generali, závisí od charakteru a rozsahu škody. „Vo všeobecnosti klientov žiadame o zdokumentovanie vzniknutej škody, najmä prostredníctvom fotografií poškodeného zariadenia alebo nehnuteľnosti. Súčasťou dokumentácie môžu byť aj faktúry za obstaranie a doklady o odbornej inštalácii technológie, prípadne ďalšie doklady potvrdzujúce jej hodnotu a vlastníctvo. Pri niektorých typoch škôd môže byť potrebné predložiť aj odborné vyjadrenie servisu, revíznu správu alebo dokumenty súvisiace s príčinou vzniku škody. Konkrétny rozsah dokladov vždy závisí od okolností poistnej udalosti,“ vysvetľuje s tým, že odporúča uchovávať si doklady o kúpe a inštalácii fotovoltiky, tepelného čerpadla či batériového úložiska, keďže môžu výrazne urýchliť likvidáciu poistnej udalosti.

Aj podľa Beáty Dupaľovej Ksenzsighovej, hovorkyne poisťovne Union, vo všeobecnosti k poistným udalostiam žiadajú podklady, ktoré preukazujú rozsah škody na predmete poistenia, preukazujú vznik škody poisteným rizikom, stanovujú výšku škody na predmete poistenia a podklady, ktoré utvárajú celkový obraz o poškodenom predmete. Každá škodová udalosť sa podľa nej prešetruje individuálne.

• Rozumiete svojej poistnej zmluve? Tieto pojmy by ste mali poznať
• Výška poistného plnenia. Čo sa skrýva v tejto sume?
• Ktoré revízie v byte a dome sú povinné a ako často ich treba vykonať?

Aj Helena Kanderková, PR špecialistka poisťovne Allianz, vysvetľuje, že pri vzniku škody na fotovoltických zariadeniach je spôsob nahlásenia škody obdobný, ako pri akejkoľvek inej poistnej udalosti na majetku – klient nahlási škodu spolu s fotodokumentáciou rozsahu škody. „Pri špecifických udalostiach môžu byť potrebné aj ďalšie podklady, napríklad správy príslušných orgánov alebo odborné vyjadrenia.“

Treba rátať s existenciou výluk?

Rozsah poistného krytia a výluk sa vždy riadi konkrétnymi poistnými podmienkami a dohodnutým rozsahom poistenia. „Ku každej poistnej udalosti pristupujeme individuálne a posudzujeme ju na základe okolností vzniku škody, predloženej dokumentácie a poistnej zmluvy klienta. Poistné krytie sa vzťahuje na technológie, ktoré boli nainštalované v súlade s platnými technickými normami a právnymi predpismi,“ vysvetľuje Petra Mečárová.

Podľa Beáty Dupaľovej Ksenzsighovej sú výluky štandardné. „Napríklad nepreplatíme škody spôsobené priamym úderom blesku, ak na stavbe musí byť bleskozvod a ten tam nebol zriadený v súlade s platnými normami a revíziami.“

• Aké sú najčastejšie chyby pri nahlasovaní poistnej udalosti
• Poistenie nehnuteľnosti: Čo všetko pokrýva poistenie živlu
• BLOG: Poistenie nehnuteľnosti

Podľa Heleny Kanderkovej konkrétne výluky upravujú poistné podmienky. Vo všeobecnosti sa poistné plnenie nevzťahuje na škody vzniknuté:

• úmyselným konaním poistníka,
• dlhodobým zanedbaním údržby,
• bežným opotrebovaním zariadenia,
• výrobnými vadami alebo poruchami, ktoré nie sú dôsledkom poistenej udalosti,
• škodami vzniknutými v rozpore s poistnými podmienkami alebo právnymi predpismi.

Každá poistná udalosť sa posudzuje individuálne podľa okolností jej vzniku.

Príklady z praxe

V Unione sa v prípadoch fotovoltiky a tepelných čerpadiel najčastejšie stretávajú s poškodením v súvislosti s vyčíňaním počasia, ako sú krupobitie, víchrica, úder blesku.

Generali v poslednom období eviduje viacero škôd, pri ktorých boli poškodené moderné technológie nainštalované na nehnuteľnostiach. „Napríklad v rodinnom dome na východnom Slovensku, ktorý zasiahlo intenzívne krupobitie. Krúpy poškodili novú fasádu, tepelné čerpadlo, klimatizačnú jednotku umiestnenú na streche, exteriérové žalúzie aj bleskozvod. Následná obhliadka odhalila skutočný rozsah poškodenia, keďže zásah krúpov ovplyvnil viacero technických zariadení naraz. Predbežná výška škody bola vyčíslená na približne päťtisíc eur. Aj tento prípad ukazuje, že pri moderných domácnostiach môže jediná poveternostná udalosť spôsobiť súčasne škody na stavebnej časti domu aj na technológiách, ktoré zvyšujú jeho energetickú efektívnosť.“

Keďže v Allianzi sú fotovoltické zariadenia súčasťou poistenia nehnuteľnosti, poistné udalosti osobitne za fotovoltiku neevidujú. „Zo skúseností našich likvidátorov však vieme, že sa z času na čas objavujú škody na fotovoltických zariadeniach spôsobené živelnými udalosťami, predovšetkým krupobitím. Z dlhodobého pohľadu sa častejšie ako samotné škody na zariadení stretávame s problémom podpoistenia, keď si klient po inštalácii novej technológie neupraví poistnú sumu nehnuteľnosti. Pri veľkej alebo totálnej škode potom poistné plnenie nemusí postačovať na obnovu domu aj všetkých jeho technologických súčastí.“