Nemocenské poistenie pre živnostníkov a jeho alternatívy

Obdobie pracovnej neschopnosti, najmä dlhšieho charakteru, môže byť pre podnikateľov existenčne náročné. Často splácajú hypotéku, podnikateľský úver a na ich pleciach leží aj finančné zabezpečenie rodiny.

Živnostníci, ktorých príjem nepresiahne zákonom stanovenú hranicu pre vznik povinného poistenia (príjmy za rok 2024 nepresiahli 8 580 eur), sa pre nemocenské poistenie v Sociálnej poisťovni môžu rozhodnúť dobrovoľne. Ich druhou možnosťou je, že siahnu po životnom poistení, ktoré pokrýva aj riziko práceneschopnosti.

• Čo všetko zahŕňa životné poistenie? Lekár na telefóne, odvoz z nemocnice aj druhý názor od špecialistu
• Čo zahŕňa poistenie dlhodobej starostlivosti pre dospelých?
• Aký je rozdiel medzi čakacou dobou, ochrannou dobou a karenčnou dobou?

Porovnanie: Nemocenské poistenie (Sociálna poisťovňa) vs. Komerčné poistenie
 

	Nemocenské poistenie (Sociálna poisťovňa)	Komerčné životné poistenie
Dobrovoľnosť	Povinné, ak SZČO prekročí zákonom stanovený príjem (napr. za rok 2024 je hranica 8 580 EUR príjmu). Možné aj dobrovoľné pripoistenie.	Vždy dobrovoľné, závisí od rozhodnutia klienta.
Komu sa platí poistné	Sociálnej poisťovni	Súkromnej poisťovni
Čo kryje (Dávky/Plnenie)	Nemocenské (pri PN z dôvodu choroby aj úrazu), materské, ošetrovné	Denné odškodné za PN, Pripoistiť sa dajú aj: kritické choroby, invalidita, trvalé následky úrazu, smrť, hospitalizácia, chirurgické zákroky, atď.
Výška dávok	Odvíja sa od výšky odvodov a má zákonom stanovené maximá.	Dohodnutá v zmluve a závisí od výšky plateného poistného. Môže byť aj vyššia ako dávky zo Sociálnej poisťovne.
Nárok na dávky	Až po splnení podmienok (aspoň 270 dní poistenia v posledných 2 rokoch)	Vzniká po splnení zmluvných podmienok (kratšie alebo žiadne čakacie doby).
Flexibilita	Nízka, podmienky a výška dávok sú dané zákonom.	Vysoká, možnosť prispôsobiť si krytie, poistné sumy a dobu poistenia.
Ďalšie informácie	Dobrovoľné nemocenské poistenie je dostupné v len balíčkoch: Nemocenské + dôchodkové poistenie Nemocenské + dôchodkové + poistenie v nezamestnanosti	Možnosť vyskladať si poistenie podľa individuálnych potrieb.

Balíčky dobrovoľného sociálneho poistenia nemôže využiť fyzická osoba, ktorá je zároveň aj povinne nemocensky poistená ako zamestnanec.

Kvôli vyššie uvedeným rozdielom medzi dobrovoľným nemocenským poistením a komerčným poistením, časť živnostníkov sa spolieha na komerčné životné poistenie. To obvykle zahŕňa nielen krytie pre prípad pracovnej neschopnosti, ale aj trvalé následky úrazu, závažné choroby alebo invaliditu. „Na rozdiel od nemocenského poistenia si navyše môžu klienti sami zvoliť tarifu, napríklad s plnením už od prvého dňa choroby,“ dodáva Marcela Pekárková, produktová manažérka životnej poisťovne YOUPLUS.

• Kto môže vystaviť a ukončiť práceneschopnosť (PN) v 2025?
• Pripoistenie práceneschopnosti. Kedy v poisťovni nepochodíte?
• Poistenie pracovnej neschopnosti: Ak ste chorí, buďte doma a liečte sa. Inak riskujete, že prídete o dávky

Výška nemocenských dávok je závislá od mesačných platieb dobrovoľného nemocenského poistenia. Inak povedané – čím viac zaplatíte, tým viac dostanete. Dobrovoľné nemocenské, rovnako ako ostatné dávky nemocenského poistenia, sa vyplácajú spätne – a to najneskôr do konca nasledujúceho kalendárneho mesiaca, za ktorý sa nemocenské vypláca. To všetko, samozrejme, za predpokladu, že živnostník včas doručil všetky potrebné a správne vyplnené doklady pre nárok na výplatu dávky.

„Úvaha o prihlásení na nemocenské poistenie by mala vychádzať z individuálneho posúdenia finančnej situácie. Najväčšiu istotu ponúka kombinácia životného poistenia a finančnej rezervy, spoliehať sa len na jedno z riešení je príliš riskantné. V prípade akýchkoľvek pochybností by mali podnikatelia hľadať konzultáciu u prevereného finančného poradcu. Už iba preto, že každý má špecifickú životnú situáciu,“ uzatvára Pekárková.