Kto by nemal podceňovať životné poistenie?

Keď sa objaví infarkt, rakovina, cukrovka, vážne ochorenie pľúc alebo iný zdravotný problém, prioritou je liečba. Po prvých dňoch však prichádzajú existenčné otázky – z čoho zaplatíme hypotéku, energie, liečbu a bežné výdavky? Ako dlho vystačíme z jedného príjmu? Kto sa bude starať o chorého, ak liečba potrvajá mesiace?

Podľa Svetovej zdravotníckej organizácie, hlavné skupiny neprenosných ochorení sú choroby srdca a ciev, nádorové ochorenia, cukrovku a chronické ochorenia dýchacích ciest, ktoré zapríčiňujú 80 % predčasných úmrtí na neprenosné ochorenia.

Nezanedbateľné sú aj choroby pohybového aparátu, ktoré pre manuálne pracujúcich ľudí môžu znamenať koniec pracovnej kariéry a dlhodobý pokles príjmu.

Keď sa zdravotný problém zmení na finančný

Vážna choroba zasiahne rodinný rozpočet z dvoch strán: príjem klesne a zároveň pribudnú výdavky na liečbu.

Ak zamestnanec nastúpi na PN, nedostáva plnú výplatu. Prvé 3 dni PN dostáva zamestnanec len 25 % a od 4. do 14. dňa 55 % denného vymeriavacieho základu (nie čistej výplaty). Až od 15. dňa nastupuje Sociálna poisťovňa.

• Prečo sa oplatí audit životnej poistky?
• Kedy má význam poistenie PN? Aké sú čakacie doby?
• Poistenie pre pacientov vyliečených z rakoviny – právo na zabudnutie
• Mýty vs. fakty o životnom poistení
• Poistenie invalidity vás má chrániť pri úraze, aj chorobe
• BLOG: Životné poistenie

Popri nižšom príjme rastú aj nové náklady na lieky, cesty k lekárom, či rehabilitácia. Pri dlhšej liečbe sa aj malé položky postupne nazbierajú. „Rodinu zvyčajne nedostane do problémov jedna účtenka za lieky. Najťažší je dlhší výpadok príjmu. Hypotéka, energie, splátky aj bežný nákup je potrebné uhrádzať naďalej, hoci sa človek nemôže vrátiť do práce,“ upozorňuje Brigita Blechová, odborníčka na osobné financie a poistenie z PARTNERS.

Pre koho má životné poistenie najväčší zmysel

Z finančného pohľadu sú najzraniteľnejšie domácnosti, ktorým by dlhší výpadok jedného príjmu okamžite narušil schopnosť platiť bežné účty:

• mladé rodiny s deťmi a hypotékou,
• domácnosti s jedným hlavným živiteľom,
• samoživitelia,
• ľudia bez rezervy
• živnostníci, ktorých príjem je priamo závislý od toho, či môžu pracovať.

Citlivé sú aj profesie, pri ktorých zdravotný problém s chrbtom, kĺbmi či pohybom dokáže človeka vyradiť z práce rýchlejšie než pri kancelárskej práci.

Položte si otázku: Ak by jeden príjem v našej domácnosti na niekoľko mesiacov vypadol, z čoho zaplatíme bývanie, energie, jedlo, splátky úverov? Ak je vaša odpoveď: úspory, ktoré vystačia na pár týždňov, pomoc rodiny alebo úver, má pre vás zmysel životné poistenie.

„Najzraniteľnejší nie sú iba ľudia s nízkym príjmom. Riziková je každá domácnosť, ktorej pravidelné záväzky stoja na jednom príjme a ktorá nemá priestor zvládnuť jeho dlhší výpadok. V produktívnom veku sa pritom často stretávajú najvyššie výdavky, ako sú deti, bývanie a úvery, s najväčšou závislosťou od aktívneho príjmu,“ hovorí Brigita Blechová.

Tri kroky, ktoré sa oplatí urobiť, kým je rodina zdravá

• Urobte si jednoduchý „krízový rozpočet“. Spočítajte si vaše mesačné náklady (bývanie, energie, jedlo, doprava, splátky, mobil,...), ktoré musíte platiť aj počas choroby. Takýto prehľad ukáže, aký veľký výpadok príjmu by rodina dokázala zvládnuť a kde má prípadne priestor výdavky upraviť.
• Vytvorte si finančnú rezervu. Nemusí vzniknúť naraz. Dôležité je odkladať pravidelne, najskôr vytvoriť prvých 500 až 1 000 eur a postupne sa dostať aspoň na troj- až šesťnásobok mesačných príjmov domácnosti. Túto rezervu majte na sporiacom účte, oddelenú od bežného účtu a dostupnú bez toho, aby ste museli vyberať z dlhodobých investícií alebo si požičiavať.
• Preverte si existujúce poistenie. Nejde o to, či máte „nejakú poistku“, ale či by poistka pri dlhšej PN, invalidite, vážnej diagnóze alebo úmrtí pomohla rodine zvládnuť výpadok príjmu a vyššie náklady. Treba sa pozrieť na poistné sumy, rozsah krytia, výluky aj to, či zmluva zodpovedá dnešnej situácii, najmä po narodení dieťaťa, hypotéke alebo zmene príjmu.

Poistenie si vyberajte podľa vašej situácie, nie podľa toho, akú poistku má váš kolega, či kamarát. Do úvahy zoberte vašu celkovú finančnú situáciu, výšku úspor aj úspory v 2. pilieri.