Kedy (a či vôbec) sa oplatí mať 2 životné poistky?

Podľa Heleny Kanderkovej, špecialistky externej komunikácie poisťovne Allianz, sa nedá jednoznačne povedať, že čím viac poistiek má klient, tým je lepšie chránený. „Pri životnom poistení je rozhodujúce najmä to, aby boli správne nastavené poistné sumy a pokryté riziká zodpovedali jeho životnej situácii, podľa toho či má klient hypotéku, rodinu... a podobne. Dôležitejší je teda obsah poistenia než počet zmlúv.“

Životné poistenie je špecifické tým, že poistné plnenie sa nekráti podľa počtu uzatvorených zmlúv. „Ak má klient rovnaké riziko poistené vo viacerých poisťovniach, alebo na viacerých poistných zmluvách u toho istého poisťovateľa a nastane poistná udalosť, môže mať nárok na plnenie z každej poistnej zmluvy samostatne,“ vysvetľuje Petra Mečárová, špecialistka externej komunikácie poisťovne Generali.

• Kto by nemal podceňovať životné poistenie?
• Kedy má význam poistenie PN? Aké sú čakacie doby?
• Poistenie pre pacientov vyliečených z rakoviny – právo na zabudnutie
• Mýty vs. fakty o životnom poistení
• Poistenie invalidity vás má chrániť pri úraze, aj chorobe
• BLOG: Životné poistenie

Klient síce má nárok na poistné plnenie z viacerých zmlúv, avšak počet zmlúv neznamená lepšiu kvalitu poistného krytia. „To však automaticky neznamená, že ide o najvýhodnejšie riešenie,“ hovorí Helena Kanderková s tým, že vo väčšine prípadov odporúčajú skôr jednu komplexne nastavenú poistnú zmluvu s dostatočnými poistnými sumami a správnymi rizikami, než viacero poistiek s nízkym krytím. „Takéto riešenie je pre klienta prehľadnejšie, jednoduchšie na správu a znižuje riziko, že sa jednotlivé zmluvy budú prekrývať alebo naopak vzniknú medzery v poistnej ochrane.“

Podľa Petry Mečárovej je rozhodujúci rozsah poistného krytia a výška poistných súm, nie počet poistiek. „Dôležité je, aby boli dostatočne kryté riziká, ktoré môžu zásadne ovplyvniť finančnú situáciu klienta a jeho rodiny, najmä smrť, invalidita či závažné ochorenia.“

Kedy môžu mať dve poistenia opodstatnenie

Podľa Heleny Kanderkovej ide o situáciu, kedy napríklad klient v minulosti uzatvoril životné poistenie za výhodných podmienok, najmä v mladšom veku, a neskôr potrebuje zvýšiť krytie alebo doplniť nové riziká; vtedy môže byť výhodnejšie ponechať si pôvodnú zmluvu a uzatvoriť ďalšiu. „Klientom odporúčame, aby sa pri rozhodovaní pozerali najmä na to, akú finančnú ochranu potrebujú pri konkrétnych životných rizikách. Najmä pri invalidite, dlhodobej práceneschopnosti či závažných ochoreniach je podstatné, aby poistná suma dokázala nahradiť výpadok príjmu a pokryť zvýšené výdavky domácnosti.“

Aj podľa Petry Mečárovej môže v niektorých prípadoch dávať zmysel kombinácia viacerých zmlúv, napríklad ak klient postupne dopĺňa svoju poistnú ochranu alebo využíva silné stránky rôznych produktov. „Rovnako môže mať niektoré riziká poistené v jednej poisťovni a iné v druhej. Kľúčové však je, aby poistná ochrana fungovala ako celok, nevznikali v nej medzery a poistné sumy zodpovedali skutočným potrebám klienta.“

Neexistuje teda univerzálna odpoveď, či je lepšie mať viac poistiek alebo jednu, no pre väčšinu klientov je podľa Heleny Kanderkovej ideálnym riešením jedna kvalitne nastavená zmluva s dostatočným krytím, pričom viacero poistiek dáva zmysel najmä v špecifických situáciách alebo pri postupnom budovaní poistnej ochrany.