Čo je vinkulácia a na akom princípe funguje
S vinkuláciou sa človek stretáva napríklad pri poistení, keď kupuje nehnuteľnosť na hypotéku. Pozrite si, ako funguje vinkulácia v praxi a kedy ju banka dovolí zrušiť.
![Businessman podpisuje zmluvu-001](/data/images/20039.jpg)
Čo je vinkulácia poistenia?
Bežný človek sa najčastejšie stretne s vinkuláciou poistenia v prípade, keď si chce vziať hypotéku od banky. Poistenie nehnuteľnosti je jednou zo základných podmienok banky, aby vám schválila žiadosť o hypotéku, pričom toto poistenie musí byť vinkulované v jej prospech.Vinkulácia poistky znamená viazanie poistného plnenia v prospech tretej osoby, inými slovami je to príkaz vyplatiť poistné plnenie niekomu inému. Pri hypotéke je vinkulácia zriadená v prospech banky. Vinkuláciu musí zabezpečiť kupujúci, ktorý si od banky vzal úver na financovanie nehnuteľnosti. Vinkulácia ostáva v platnosti, až kým úver nie je splatený.
To banke zaručuje, že ak príde k zničeniu nehnuteľnosti, napríklad pri požiari, alebo pri zemetrasení, poisťovňa pri výplate poistného plnenia osloví najskôr banku. Banka si z poistného plnenia ponechá sumu vo výške zostatku úveru a zvyšnú časť pošle majiteľovi nehnuteľnosti.
Ako funguje vinkulácia poistenia?
Pri vinkulácii každé poistné plnenie poisťovňa vyplatí najskôr banke, v prospech ktorej je poistné vinkulované.Malé škody
V prípade poistnej udalosti, ak ide o menšiu škodu, ktorá nemá vplyv na celkovú hodnotu poistenej veci, banka obvykle prepošle poistné plnenie majiteľovi nehnuteľnosti.- Poistenie: Čo je to indexácia?
- Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
- Poistná doba a poistné obdobie. Aký je medzi nimi rozdiel?
- Poistenie majetku: Kedy vám pomôžu asistenčné služby? Čo vám uhradí poisťovňa a čo už nie?
Veľké škody
V prípade, ak ide o škodu veľkého rozsahu, teda úplne zničenie nehnuteľnosti, banka si z poistného plnenia ponechá sumu vo výške zostatku úveru a zvyšnú časť pošle majiteľovi nehnuteľnosti.Banka pri vinkulácii vyžaduje väčšinou poistenie proti požiaru a živlom. Je však dobré poistiť nehnuteľnosť aj proti ďalším rizikám, ako je vlámanie, či vandalizmus a mať poistenú aj domácnosť (všetky hnuteľné veci, ktoré máte doma)
Modelový príklad: Vaša nehnuteľnosť je poistená na sumu 180 000 eur. V dôsledku požiaru došlo k jej úplnému zničeniu. Aktuálny zostatok vašej hypotéky je 100 000 eur. Poisťovňa vyplatí banke celé poistné plnenie, čím sa jednak uhradí zostatok úveru (100 000 eur) a zvyšnú sumu 80 000 eur následne banka pošle majiteľovi zničenej nehnuteľnosti.
Ak nedôjde k žiadnej poistnej udalosti, po splatení úveru sa vinkulácia zruší.
Žiadosť o vinkuláciu poistného plnenia
Vinkulácia poistnej zmluvy musí obsahovať tieto údaje:- predmet vinkulácie,
- osobné údaje klienta,
- údaje o poisťovni,
- údaje o banke,
- číslo poistnej zmluvy,
- typ poistenia, výška poistnej sumy, spoluúčasť,
- vinkulovaná suma,
- doba splácania úveru,
- dátum a podpisy zúčastnených.
Vinkulácia poistného plnenia sa uzatvára pri uzatvorení poistnej zmluvy. Vo väčšine prípadov musíte vašej banke dodať kópiu poistnej zmluvy. Veriteľ vám následne vydá formulár o vinkulácii. Vinkuláciu poistky vám následne potvrdí poisťovňa.
S vinkuláciou sa stretávame aj v prípade kúpy auta na lízing, keď je v prospech lízingovky vinkulované havarijné poistenie.
Vinkulovaný môže byť aj vklad v banke, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti v hotovosti. V tom prípade banka uvoľní vinkulovanú sumu (vo výške kúpnej ceny) v prípade predloženia nového listu vlastníctva.