Ako sa vyznať v dôchodkovom sporení? Takto si vyberiete

Dôchodkový systém na Slovensku je postavený na troch pilieroch. Pozrite si ich stručné definície podľa Vladimíra Baláža, produktového manažéra dôchodkových spoločností NN:

Prvý pilier

Je to základný systém dôchodkového poistenia, do ktorého každý (zamestnanec, SZČO, dobrovoľne poistená osoba, poistenec štátu) povinne platí zákonom stanovené poistné na starobné dôchodkové poistenie vo výške 18% z vymeriavacieho základu. Dôchodkové poistenie vykonáva Sociálna poisťovňa. Z týchto odvodov sa vyplácajú dôchodky súčasným dôchodcom.

Druhý pilier

Je to starobné dôchodkové sporenie - dobrovoľný systém dôchodkového sporenia, do ktorého Sociálna poisťovňa poukazuje časť odvodov klienta, ktorý sa zapojil do II. piliera - aktuálne sú to 4%. Sporenie v II. pilieri neznamená odchod zo štátneho I. piliera. Starobné dôchodkové sporenie poskytujú dôchodkové správcovské spoločnosti. Zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení môže s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou uzatvoriť fyzická osoba, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie a ku dňu podpisu zmluvy nedovŕšila 35 rokov.

Tretí pilier

Je to doplnkové dôchodkové sporenie - dobrovoľný systém dôchodkového sporenia. Ide o možnosť získať doplnkový dôchodkový príjem v starobe. Dá sa to prirovnať napríklad k sporiacemu účtu, kde si zamestnanec pravidelne sporí a prispieva mu aj zamestnávateľ. Predpokladom je uzatvorenie účastníckej zmluvy o doplnkovom dôchodkovom sporení, respektíve zamestnávateľskej zmluvy s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou, ktorá doplnkové dôchodkové sporenie poskytuje.

Najlepšia je kombinácia

Ako si správne vybrať? Najlepšou možnosťou je nespoliehať sa len na jednu možnosť. „Pre všetkých, ktorí si chcú rozložiť riziko, je výhodné zapojiť sa do všetkých troch pilierov – dôchodok im tak bude vyplácaný z troch zdrojov, od štátu, z úspor v II. pilieri a III. pilieri,“ vysvetľuje Baláž.

Za zmienku stojí, že I.pilier aktuálneho dôchodkového systému funguje ako priebežný systém, kde sú finančné prostriedky po pripísaní rovno použité na vyplácanie sociálnych dávok a dôchodkov. „Náhrada mzdy je na dôchodku aktuálne vo výške 56 percent. Čiže ak klient zarábal 600 eur, tak jeho dôchodok je približne na úrovni 330 eur,“ hovorí Jozef Rejda, team manager PARTNERS GROUP SK s tým, že na základe negatívneho demografického vývoja obyvateľstva sa toto percento bude znižovať. Zvyšovať sa naopak bude vek odchodu do dôchodku. „Dôvodom je pokles narodených detí, práve z tohto dôvodu je systém založený výhradne na jednom pilieri neudržateľný,“ vysvetľuje ďalej.

• Čo vám pomôže k lepšiemu dôchodku
• Príprava na dôchodok nie je luxus, ale pud sebazáchovy
• Viete, z čoho budete žiť na dôchodku?

Aké máte ďalšie možnosti?

Ak si chcete našetriť na starobu, môžete sa zabezpečiť aj prostredníctvom investovania voľných peňažných prostriedkov do produktov životných poisťovní, bánk, správcovských spoločností. Vyberať máte z čoho – poisťovne ponúkajú množstvo produktov kapitálových či investičných životných poistení, banky majú v portfóliu okrem rôznych foriem sporenia či termínovaných vkladov tiež investičné produkty vo forme podielových fondov. Vladimír Baláž vysvetľuje: „Na výber máte veľké množstvo fondov v správe správcovských spoločností - peňažné, dlhopisové, zmiešané, akciové fondy, fondy fondov, realitné fondy a iné.“

Investovať však môžete aj mimo finančných inštitúcií. Ďalšou z možností zabezpečenia si príjmu na dôchodok je kúpa nehnuteľnosti za účelom prenájmu – či už na jej kúpu použijete voľné finančné prostriedky, alebo si v dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb na jej kúpu zoberiete hypotéku.

S rizikom či bez rizika

„Pre klientov, ktorí idú skôr na istotu, sú v II. pilieri určené dlhopisové garantované dôchodkové fondy, v III. pilieri konzervatívne dôchodkové fondy,“ radí Baláž. Na druhej strane, nízke riziko je väčšinou spojené s nízkym výnosom. „Z dlhodobého hľadiska dávajú zmysel aj rizikovejšie investície, pretože práve na poklesoch trhov vie klient zarobiť najviac,“ vysvetľuje Jozef Rejda, avšak dodáva, že čím je klient bližšie k dôchodkovému veku, tým by riziko investície malo byť nižšie. A to aj za cenu nižšieho výnosu.