Poistenie majetku: Kedy môže poisťovňa krátiť plnenie?

Poisťovňa má právo krátiť plnenie, ak sú porušené povinnosti, ktoré má klient dodržiavať v súvislosti s užívaním predmetu poistenia, jeho údržby a podobne. „Všetky povinnosti a práva poisteného klienta, ako aj povinnosti a práva poisťovne, sú uvedené v poistných podmienkach,“ hovorí na úvod Silvia Nosková Illášová, hovorkyňa poisťovne Kooperativa.

Zníženie (krátenie) plnenia podľa Evy Irgel Jackovej, hovorkyne Slovenskej asociácie poisťovní, znamená, že poisťovňa poistnú udalosť uzná ako poistnú, ale vyplatí nižšiu sumu, než predstavuje vyčíslená škoda. „Pri majetkovom poistení môže byť dôvodom napríklad porušenie povinností poisteného, ak toto porušenie malo podstatný vplyv na vznik poistnej udalosti alebo na zväčšenie jej následkov. Občiansky zákonník v takom prípade umožňuje poisťovateľovi znížiť plnenie podľa toho, aký vplyv malo porušenie na rozsah jeho povinnosti plniť. Ďalším dôvodom môže byť takzvané podpoistenie, kedy je na poistnej zmluve dohodnutá nižšia poistná suma ako je poistná hodnota,“ hovorí s tým, že z uvedeného dôvodu je vhodné sledovať vývoj hodnoty majetku a tomu prispôsobiť zmenu výšky poistnej sumy na zmluve.

Od zákonného zníženia poistného plnenia je podľa Evy Irgel Jackovej potrebné odlišovať situácie, kedy poisťovňa vyplatí nižšie plnenie, ako poistený očakáva, a to napríklad z dôvodu, že poisťovňa neuzná niektoré položky opravy alebo je cena za prácu príliš vysoká a podobne.

• Zamietla vám poisťovňa škodu? Takto treba postupovať
• Výška poistného plnenia. Čo sa skrýva v tejto sume?
• Poistenie nehnuteľnosti: Čo všetko pokrýva poistenie živlu
• Aké sú najčastejšie chyby pri nahlasovaní poistnej udalosti
• BLOG: Poistenie nehnuteľnosti

Karty zamieša aj nečinnosť

Poistné plnenie sa podľa Petry Mečárovej, špecialistky externej komunikácie poisťovne Generali, vždy posudzuje individuálne podľa okolností konkrétneho prípadu, rozsahu poistenia a dodržiavania povinností, ktoré klientovi vyplývajú zo zmluvy. „Ak sa preukáže, že určité konanie alebo opomenutie zo strany poisteného malo vplyv na vznik škody alebo na jej rozsah, môže dôjsť k primeranému zníženiu poistného plnenia. Inak povedané, poistné plnenie sa kráti najmä pri porušení povinností, ktoré má klient dohodnuté v poistnej zmluve,“ hovorí a ako ďalší prípad aj ona uvádza podpoistenie. „V praxi sa najčastejšie stretávame s prípadmi, keď poistná suma nezodpovedá hodnote majetku v čase poistnej udalosti. Klienti by preto mali venovať pozornosť pravidelnej aktualizácii poistných súm, najmä pri nehnuteľnostiach, ktorých hodnota sa v posledných rokoch výrazne menila.

Krátenie plnenia môže podľa Petry Mečárovej nastať aj v situácii, keď klient po vzniku škody neprijme primerané opatrenia na zabránenie jej ďalšiemu zhoršovaniu. „Ak napríklad po veternej smršti zostane poškodená strecha bez dočasného zabezpečenia a následne dôjde k ďalším škodám v dôsledku dažďa, posudzuje sa aj miera vplyvu tejto nečinnosti na konečný rozsah škody.“

Dôležitá je aj spolupráca

Dôležitú úlohu zohráva aj súčinnosť klienta pri vyšetrovaní poistnej udalosti. „Poisťovňa potrebuje mať k dispozícii potrebné informácie, dokumentáciu a možnosť overiť okolnosti vzniku škody. Ak nie je možné rozsah alebo príčinu škody spoľahlivo preukázať, môže to mať vplyv na výšku poistného plnenia,“ hovorí P. Mečárová a dodáva, že každé rozhodnutie o krátení plnenia musí byť založené na konkrétnych zisteniach a poisťovňa ho klientovi transparentne zdôvodňuje. „Naším cieľom nie je hľadať dôvody na nevyplatenie škody, ale nastaviť poistné plnenie tak, aby zodpovedalo rozsahu poistného krytia a okolnostiam konkrétnej udalosti.“
 

Dôvody krátenia poistného plnenia podpoistenie porušenie povinností, ktoré mali podstatný vplyv na vznik poistnej udalosti nečinnosť, ktorou vznikol väčší rozsah škody neuznanie niekotrých položiek opravy Neposkytnutie súčinnosti (nedodanie dokladov, nemožnosť overiť okolnosti vzniku škody)

V ďalšom článku si povieme, ako treba postupovať, ak nesúhlasíme s výškou náhrady po vzniku poistnej udalosti.