Trendy v poisťovníctve sú jasné: Dávkové tarify do 10 rokov prestanú existovať

Záujem o životné poistenie v spoločnosti kontinuálne rastie. Slováci jednoznačne inklinujú k produktom, ktoré sú zamerané čisto na rizikové poistenie – či už úrazové, alebo nemocenské. Momentálne sa podiel týchto klientov pohybuje zhruba na úrovni 85 %, v prípade zvyšných pätnástich stále dobiehajú investičné zmluvy s rezervotvornou zložkou.

Na životné poistenie pritom významne viac myslia ľudia s priemerne nižšími aj vyššími príjmami. Paradoxne najmenej angažovaná v tomto smere je stredná trieda, ktorá je v spoločnosti aj najpočetnejšia. Títo ľudia väčšinou majú pocit, že ich príjem je adekvátny a z nejakých dôvodov nechcú uzatvárať poistenie, niekedy mu dokonca neveria. I časti populácie, ktoré majú priemerne nižšiu mzdu, si uvedomujú väčšiu potrebu poistenia pre prípad krízy. Postupne sa aj tento negatívny trend mení vďaka práci poisťovacích maklérov, ktorí problematiku klientom opakovane vysvetľujú. Existuje len minimálna časť populácie, ktorá si životné poistenie ako produkt samostatne vyhľadá a aktívne sa oň zaujíma.

Inflácia zvýšila aj dojednanú poistnú sumu takmer o viac ako tretinu

Krajiny strednej Európy zažili v poslednej päťročnici veľa kríz, ktoré do značnej miery premenili svet poisťovníctva. Jednou z tých najväčších bol skokový nárast inflácie. Ľudia síce nemali peniaze na rozhadzovanie, napriek tomu si do istej miery uvedomovali dôležitosť finančného krytia. Keď sa inflácia vyšplhala v roku 2022 na takmer trinásťpercentnú mieru, mesačné poistné sumy sa zvyšovali a prirodzene rešpektovali tempo rastu spotrebiteľských cien aj vďaka práci poisťovacích maklérov, ktorí vhodne zaradili tento faktor do svojich výpočtových modelov. Nárast za posledné dva roky je skokový, na Slovensku sa pohybuje okolo tridsaťpercentnej hranice. To je v súlade so stále rastúcimi príjmami zamestnancov za posledné tri štyri roky.

• Podľa správy Allianz Slováci minulý rok schudobneli, v rebríčku bohatstva sme klesli na 41. priečku
• Životné poistenie: Jednorázová výplata alebo renta? Aké doklady budete potrebovať?
• Ako stanoviť výšku poistnej sumy pri životnom poistení?
• Právo na zabudnutie: Poistí poisťovňa človeka, ktorý sa vyliečil z rakoviny?

Všeobecne sa dá povedať, že v časoch krízy je rast poistných súm významne vyšší, zatiaľ čo v časoch relatívneho hospodárskeho pokoja, naopak, stagnuje. Spoločnosť si totiž často kladie otázku: „prečo zvyšovať svoje poistné krytie, keď je situácia na trhu dobre čitateľná a nič nám nehrozí?“ Naopak, ak aktuálna makroekonomická situácia ľudí ohrozuje, rastie uvedomenie populácie a s ním aj dopyt po poistných produktoch.

Bolestné ako dôkaz, že poistenie funguje

V rámci európskeho trhu s poistením držia pomyselnú taktovku západné krajiny, ako je napríklad Nemecko, Belgicko, Švajčiarsko alebo Francúzsko. Tu vymizli dávkové tarify a predávajú sa iba tie zásadné (ako je napríklad invalidita, smrť alebo trvalé následky). Na Slovensku sledujeme, že je tento odklon od týchto dávok zatiaľ postupný, za posledných desať rokov sa napriek tomu pomer otočil. Predtým bol rozložený zhruba z 20 % na vážne riziká a z 80 % na dávky, dnes je to obrátene. Tento trend je zreteľný, každoročne rastie a podiel vážnych rizík vytlačuje podobné tarify. Tie momentálne v krajinách západnej Európy takmer neexistujú a životné poistenie je spájané iba s krytím vážnych zdravotných rizík. A do tejto fázy úplne nepochybne mieri aj tuzemský trh – plný nástup tohto trendu môžeme očakávať v horizonte desiatich rokov. Potom dávkové tarify pravdepodobne zaniknú po vzore západných európskych trhov. Nasvedčuje tomu vývoj situácie z posledných rokov, keď sa podiel vážnych rizík na trhu pohybuje okolo hranice 75 percent.

Pritom pred zhruba pätnástimi rokmi bola situácia takmer presne obrátená a obyvatelia inklinovali predovšetkým k jednorazovým sumám. Mali a niektorí stále majú pocit, že až vo chvíli, keď z produktu dostanú akékoľvek peniaze, poistka funguje a má zmysel. Pritom, keď sa pozrieme na priemerné plnenie z dávkových taríf, pohybuje sa okolo hranice 300 až 400 eur. Pre prevažnú väčšinu klientov určite nie je likvidačné, ak by takú sumu nedostali, a zároveň to nie je taká výdatná finančná injekcia, ktorá by zásadným spôsobom riešila ich finančnú situáciu.

Dávkové tarify tak v našich končinách pôsobia pre viacerých klientov ako dôkaz, že peniaze ľudia nevyhadzujú z okna. Naopak, pre obyvateľov západných krajín rozhodne nie je bolestné v nižších stovkách eur dôvodom, prečo by si mali poistnú zmluvu dojednať. Oveľa viac si uvedomujú potrebu kryť vážne riziká, ktoré môžu byť veľkým zásahom do finančného rozpočtu jednotlivca aj celej rodiny a v prípade absencie dojednania životného poistenia môžu byť dopady na rodinu často aj fatálne. Do tohto nastavenia ako spoločnosť spejeme a bude to pár rokov trvať.

Autor pôvodného textu je Filip Bartoš, riaditeľ distribúcie a marketingu poisťovne YOUPLUS.