Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke – na čo netreba zabudnúť?

Základné parametre poistenia nehnuteľnosti pre banku

Potreba poistenia je stanovená v každej úverovej zmluve a základnou podmienkou je poistenie pre prípad živelnej pohromy minimálne do výšky úveru. Banka môže ale požadovať aj výšku poistnej sumy do hodnoty zakladanej nehnuteľnosti akceptovanej bankou. Čo to v praxi znamená? Napríklad keď kupujete a zakladáte byt v hodnote 150.000 € a banka vám schválila hypotéku vo výške 100.000 €, je potrebné dojednať v poisťovni jeho poistenie na poistnú sumu minimálne 100.000 €.

Naša rada znie – poistite si nehnuteľnosť na celú jej hodnotu

Odborníci na hypotéky klientom odporúčajú, poistiť nehnuteľnosť na celú sumu, ktorú aktuálne v danom čase má. V našom horeuvedenom príklade by ideálne poistenie bolo na celú hodnotu, čiže 150.000 €. Je na to jednoduchý dôvod. Ak by došlo napríklad k požiaru, váš byt celý zhorel a stal by sa neobývateľným, poisťovňa by banke zaplatila zostatok úveru a zvyšok poistnej sumy by vyplatila vám ako vlastníkovi bytu. Na vyplatenie úveru poisťovňou slúži vinkulácia, ktorá zabezpečí potrebnú transakciu medzi poisťovňou a bankou.

Je rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti v banke a poisťovni?

Dnes už takmer každá banka vie klientom zabezpečiť poistenie nehnuteľnosti vrátane potvrdenia vinkulačných tlačív, takže klient pri vybavovaní hypotéky nemusí chodiť do žiadnej poisťovne. Banka má zvyčajne zmluvu s jednou poisťovňou, ktorej poistné produkty k hypotékam predáva. Nie vždy je to ale najvýhodnejšie riešenie, pretože daná poisťovňa môže byť pre vás drahá alebo nemá poistný produkt nastavený presne tak, ako by to vyhovovalo práve vám. Preto nie je na škodu zistiť si možnosti poistenia aj vo viacerých poisťovniach alebo sa obrátiť na špecialistu, ktorý vám s tým pomôže. Kvalitné poistenie nehnuteľnosti dnes už nezískate za 20 - 30 €. Pri drahších nehnuteľnostiach vo väčších mestách vás môže stáť oveľa viac. Vhodným výberom dobrého poistenia nehnuteľnosti a možnosťou porovnania vo viacerých poisťovniach môžete ročne ušetriť aj desiatky eur.

• MAJETOK: Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?
• Škody spôsobené požiarom
• Poistenie: Čo je to indexácia?
• Škody po búrke, povodni a záplavách treba nahlásiť poisťovni čím skôr

Čo je ideálne mať pri nehnuteľnosti poistené

Aj napriek tomu, že banka vyžaduje len poistenie nehnuteľnosti proti živlom ako je oheň, voda, búrlivý vietor a pod., určite je vhodné poistiť si nehnuteľnosť aj na ďalšie riziká, napríklad vlámanie, vandalizmus, krádež a iné. Dnes majú poisťovne v ponukách na výber viac balíkov od základného až po prémiové, ktoré kryjú oveľa viac rizík. Je pravdou, že jednotlivé balíky sa cenami môžu výrazne líšiť, no v prípade poistnej udalosti vám padne vhod, keď nemusíte platiť z vlastných peňazí x-násobne vyššie sumy za obnovu poškodeného majetku.

Poistenie domácnosti a zodpovednosti

Okrem poistenia nehnuteľnosti nezabudnite ani na poistene domácnosti, ktoré vám kryje škody na hnuteľnom majetku, napr. elektrické spotrebiče, nábytok, koberce,....

Treťou zložkou komplexného poistenia nehnuteľnosti je poistenie zodpovednosti za škodu. Vzťahuje sa na prípady, ak napríklad vytopíte susedov. Škody susedom vtedy nemusíte platiť vy, ale zaplatí ich za vás poisťovňa.

• Škody, ktoré spôsobia susedia. Aké poistenie je najlepšie využiť? 1. časť

Refinancovanie hypotéky vs. poistenie nehnuteľnosti

Čo však robiť s existujúcou poistnou zmluvou, ak sa rozhodnete refinancovať hypo úver do inej banky? Tu môže dôjsť k viacerým situáciám:

• Ak banka nebude podmieňovať svoju ponuku aj poistením nehnuteľnosti v jej zmluvnej poisťovni, aktuálnu poistku si môžete ponechať, ak poistná suma na pokrytie hypotéky bude postačujúca.


• Ak refinancovanú hypotéku navyšujete, môže sa stať, že ste mali nižšiu poistnú sumu ako je nová výška hypotéky a vtedy stačí v poisťovni vašu aktuálne platnú poistku navýšiť.


• Ak svoju hypotéku refinancujete do banky, ktorá má podmienku poistenia nehnuteľnosti v zmluvnej poisťovni, vtedy je potrebné uzavrieť nové poistenie a starú zmluvu najneskôr 6 týždňov pred výročným dňom vypovedať, aby ste nemali dlhodobo zbytočne dve poistenia.

Kedy nemáte povinnosť poistiť nehnuteľnosť?

Poistiť nehnuteľnosť za účelom vinkulácie poistného plnenia v prospech banky je potrebné vždy, keď zakladáte byt, rodinný dom alebo rozostavanú stavbu. Jedinou výnimkou je situácia, keď na svojej hypotéke zakladáte samostatný pozemok, na ktorom nič nestojí. Ten sa totiž poistiť nedá.