Pri prenájme nehnuteľnosti potrebuje poistenie aj nájomník?

Na poistenie by mali myslieť obe strany

Ak máte poistenú nehnuteľnosť a prenajímate ju, stačí, ak poistku uzavriete vy, alebo ju potrebuje aj podnájomník? „Záleží na tom, o aké konkrétne krytie prenajímateľovi ide,“ hovorí Dalibor Mihalkin z Komunálnej poisťovne s tým, že ponúkajú poistenie zodpovednosti nájomcu, ktoré kryje škody spôsobené nájomcom na prenajatej nehnuteľnosti.

Zuzana Fečová, hovorkyňa poisťovne ČSOB, zdôrazňuje, že majiteľ nehnuteľnosti (prenajímateľ) by si mal poistiť svoju nehnuteľnosť a ak v nej má aj nejaké svoje zariadenie domácnosti (teda hnuteľné veci), mal by si poistiť aj domácnosť do hodnoty týchto vecí. „Majiteľovi sa tiež odporúča uzavrieť pripoistenie zodpovednosti za škodu a v rámci nej aj zodpovednosť za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti. Čo sa týka nájomcu, ten by si mal poistiť svoju domácnosť, respektíve jemu patriace hnuteľné veci, a to do ich hodnoty, ak také v prenajatej nehnuteľnosti má, a rovnako pripoistenie zodpovednosti za škodu.“

• Stúpa počet požiarov. Novými rizikami sú akumulátory a elektronika
• O koľko zdražie poistenie v roku 2026?
• Poistenie: Čo je to indexácia?
• Poistenie nehnuteľnosti sa vám zíde aj pri chate či chalupe
• Poistenie majetku: Kedy vám pomôžu asistenčné služby? Čo vám uhradí poisťovňa a čo už nie?

Podľa Heleny Kanderkovej, špecialistky externej komunikácie poisťovne Allianz, poistenie nehnuteľnosti uzatvorené prenajímateľom pokrýva škody na samotnej nehnuteľnosti, a takisto škody, ktoré spôsobí podnájomník užívaním nehnuteľnosti, napríklad ak praskne voda a vytopíme suseda. „Podnájomník by si mal uzavrieť vlastné poistenie domácnosti, ktoré kryje jeho osobný majetok a zodpovednosť za škody spôsobené tretím osobám.“
 

Majiteľ potrebuje poistenie nehnuteľnosti a domácnosti (krytý je napríklad nábytok, koberce, záclony, elektrospotrebiče) vrátane zodpovednosti za škody. To, ako vaša poisťovňa kryje zodpovednosť za škodu, ktorú spôsobil nájomca tretej strane, si zistite vo vašej poisťovni. Podmienky sa líšia, v niektorých poisťovniach si zodpovednosť za škody spôsobené nájomcom musíte dopoistiť zvlášť. Nájomník potrebuje poistenie domácnosti, ktoré kryje jeho osobné veci (napríklad oblečenie, športové náradie, počítač,...) a poistenie zodpovednosti za škodu, ktorú spôsobí na prenajatej nehnuteľnosti a tretej osobe (susedovi).

Ak má majiteľ poistenú nehnuteľnosť, niekto ju vykradne a nájomcovi vezme jeho veci, pomôže mu poistka prenajímateľa? Prípadne ak napríklad nájomník vytopí suseda, vzťahuje sa na to majiteľove poistenie na spôsobenie škody? „V prvom prípade si musí nájomca poistiť svoje veci samostatnou zmluvou. V druhom prípade, ak si prenajímateľ dojedná pripoistenie zodpovednosti nájomcu, je táto škoda krytá týmto pripoistením,“ vysvetľuje Mihalkin s tým, že ak si ho nedojedná, musí mať nájomca svoje vlastné poistenie takzvanej občianskej zodpovednosti.

Podľa Heleny Kanderkovej poistenie prenajímateľa kryje škody na nehnuteľnosti, ale osobný majetok nájomcu je krytý len jeho vlastnou poistkou domácnosti. „Nájomník si musí uzatvoriť vlastné poistenie domácnosti, ktoré kryje jeho osobné veci, elektroniku a cennosti.“

Zuzana Fečová vysvetľuje, že v rámci poistenia domácnosti prenajímateľa bytu, ktorý má poistenú aj domácnosť, sú do určitého limitu kryté aj cudzie veci, v tomto prípade veci nájomcu. „Výška tohto limitu závisí od rozsahu krytia - typu balíka. Zároveň však platí, že poistenie zodpovednosti za škodu nekryje škodu spôsobenú na cudzích veciach - vypožičaných, prenajatých alebo zverených do používania, napríklad veciach prenajímateľa,“ vysvetľuje s tým, že ak napríklad boli poškodené, zničené, odcudzené alebo stratené cudzie veci, poisťovňa poskytne poistné plnenie len vtedy, ak je poistený a/alebo poistník povinný zaplatiť opravu poškodených vecí alebo na náhradu zničených alebo odcudzených vecí. A ak by nájomník vytopil suseda? „Áno, môžeme potvrdiť, že na takto vzniknutú škodu by sa vzťahovalo pripoistenie zodpovednosti za škodu, ktoré uzavrel prenajímateľ. A to vtedy, ak nájomca užíva nehnuteľnosť na základe nájomnej zmluvy s dobou nájmu dlhšou ako 6 mesiacov, a súčasne si prenajímateľ splnil povinnosť registrácie voči príslušnému správcovi dane.“

Kedy nehnuteľnosť a kedy domácnosť?

Ďalšou otázkou je, kedy by si prenajímateľ mal dať poistiť iba nehnuteľnosť a kedy aj domácnosť. „Pokiaľ prenajímateľ ponúka na prenájom len holobyt, čiže v byte sa nenachádza žiadne zariadenie domácnosti, stačí uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti,“ hovorí Dalibor Mihalkin. Odporúča však poistiť nehnuteľnosť aj domácnosť, aby mal prenajímateľ nehnuteľnosti zabezpečené komplexné krytie.

Podľa Heleny Kanderkovej by si prenajímateľ mal poistiť nehnuteľnosť, aby pokryl škody na samotnej nehnuteľnosti. „Poistenie domácnosti je užitočné, ak prenajímateľ poskytuje aj zariadenie alebo vybavenie, ktoré chce chrániť pred poškodením či krádežou.“ Zuzana Fečová takisto uvádza, že majiteľovi nehnuteľností, a teda aj prenajímateľovi sa všeobecne odporúča poistiť si nehnuteľnosť. „V prípade, že v nej má zariadenú domácnosť vlastným vybavením, mal by si poistiť aj domácnosť, a to do hodnoty tohto vybavenia.“

Zaujímalo nás ešte populárne prenajímanie cez Airbnb. Sú tam pri poistení pravidlá rovnaké? Tam treba rozlišovať, či prenajímate ako fyzická osoba alebo ako podnikateľ; opäť však platí, že si treba zistiť konkrétne podmienky v poisťovni, ktorú si zvolíte.