Ako treba poistiť fotovoltiku, tepelné čerpadlo či batériové úložisko? Na toto treba pamätať (Časť 1.)
Poradíme vám, akým spôsobom si môžete poistiť fotovoltiku, tepelné čerpadlo či batériové úložisko. Zameráme sa aj na riziká a výšku poistného krytia.
Ako postupovať, ak si namontujete niektorú z týchto technológií?
Beáta Dupaľová Ksenzsighová, hovorkyňa poisťovne Union, odporúča, aby montáž vykonala profesionálna firma. „Klient musí dodržiavať pokyny výrobcu pre ich prevádzku a údržbu, vykonávať kontroly a revízie,“ vysvetľuje s tým, že je vhodné overiť si v poisťovni, či tieto predmety sú existujúcim poistením kryté, alebo je potrebné urobiť v poistnej zmluve zmenu, napríklad si ich dopoistiť.Fotovoltické panely, tepelné čerpadlá aj batériové úložiská sú podľa Petry Mečárovej, špecialistky externej komunikácie Generali, v ich inštitúcii kryté v rámci poistenia majetku, konkrétne poistenia nehnuteľnosti. „Investície do moderných technológií zvyšujú hodnotu nehnuteľnosti. Z tohto dôvodu odporúčame klientom po ich inštalácii preveriť nastavenie poistnej zmluvy a aktualizovať poistnú sumu tak, aby odrážala aktuálnu hodnotu poisteného majetku,“ vysvetľuje s tým, že ak poistná suma zostane na pôvodnej úrovni, vzniká takzvané podpoistenie, ktoré môže ovplyvniť výšku poistného plnenia. „Napríklad, ak je rodinný dom poistený na 150 000 eur a majiteľ si nainštaluje fotovoltický systém v hodnote 12 000 eur, hodnota nehnuteľnosti sa zvýši na 162 000 eur. Ak poistná suma nebude aktualizovaná, nehnuteľnosť bude podpoistená a pri väčšej škode nemusí poistné plnenie pokryť celú hodnotu vzniknutej škody.“
Rovnako je dôležité skontrolovať si rozsah poistného krytia; živelné riziká, ako sú víchrica, krupobitie či požiar, bývajú spravidla súčasťou poistenia nehnuteľnosti. Pri technológiách, akými sú fotovoltické systémy alebo tepelné čerpadlá, však odporúča zvážiť aj širšie krytie.
- Ako poistiť dron? Toto by ste mali vedieť
- Poistenie nehnuteľnosti: Kedy poisťovňa uzná krádež vlámaním?
- Ako poistiť neobývanú nehnuteľnosť?
Na umiestnení záleží. Nie však v každej poisťovni
Z pohľadu poistenia sa fotovoltické panely umiestnené na rodinnom dome podľa Petry Mečárovej (Generali) považujú za stavebnú súčasť nehnuteľnosti a sú kryté v rámci poistenia nehnuteľnosti; rovnako sa vo väčšine prípadov posudzujú aj technológie, ktoré slúžia na prevádzku nehnuteľnosti, napríklad tepelné čerpadlo či batériové úložisko. „Ak je však fotovoltický systém umiestnený na samostatnej vedľajšej stavbe, napríklad na garáži, prístrešku alebo inom samostatne poistenom objekte, poistné krytie sa posudzuje podľa podmienok vzťahujúcich sa na konkrétnu stavbu. V takýchto prípadoch odporúčame klientom obrátiť sa na svojho finančného poradcu, aby si overili správne nastavenie poistnej zmluvy.“Fotovoltické panely pripevnené na streche sa považujú za takzvanú stavebnú súčasť nehnuteľnosti, sú poistené spolu s nehnuteľnosťou; hodnota panelov má byť zahrnutá v poistnej sume nehnuteľnosti. „Samostatne stojace fotovoltické panely na priľahlom pozemku považujeme za takzvané ostatné stavby, tie sú poistené automaticky do limitu 30 percent poistnej sumy pre rodinný dom; ak by bol pre klienta tento limit nedostatočný, je potrebné, aby boli tieto panely pripoistené na rovnakej poistnej zmluve. Tepelné čerpadlo považujeme za stavebnú súčasť nehnuteľnosti, je poistené spolu s nehnuteľnosťou. Hodnota čerpadla má byť zahrnutá v poistnej sume nehnuteľnosti,“ uvádza Beáta Dupaľová Ksenzsighová (Union).
- Výška poistného plnenia. Čo sa skrýva v tejto sume?
- Poistenie nehnuteľnosti: Čo všetko pokrýva poistenie živlu
- BLOG: Poistenie nehnuteľnosti
Pozor na typ a mieru rizika
Tepelné čerpadlá spravidla nebývajú z pohľadu poistenia problematické, keďže sú zvyčajne pevne spojené s nehnuteľnosťou a tvoria súčasť jej technického vybavenia. „Špecifickejšie posudzovanie sa môže týkať niektorých fotovoltických systémov, napríklad ak sú umiestnené voľne v záhrade, na samostatných konštrukciách alebo integrované do oplotenia. Takéto riešenia si môžu vyžadovať individuálne posúdenie poisťovňou a osobitné nastavenie poistného krytia,“ vysvetľuje Petra Mečárová.Rozdiel je najmä v miere rizika. „Fotovoltické panely pevne nainštalované na streche predstavujú z pohľadu poistenia iný typ rizika, ako systémy umiestnené voľne na pozemku, ktoré môžu byť viac vystavené poškodeniu živlami, vandalizmu alebo krádeži. Hoci ide o menej časté prípady, odporúčame klientom venovať pozornosť aj týmto detailom pri uzatváraní poistenia.“
Dodatočnú inštaláciu určite nahláste
Pri uzatváraní poistenia sa zamerajte na správne nastavenie poistnej sumy, ktorá by mala zodpovedať aktuálnej hodnote nehnuteľnosti vrátane jej stavebných súčastí a technológií. „Ak už má klient nainštalovanú fotovoltiku, tepelné čerpadlo alebo batériové úložisko, odporúčame hodnotu tohto zariadenia pripočítať k poistnej sume odporúčanej poisťovňou, keďže tá vychádza z priemerných hodnôt štandardných stavieb. Rovnako dôležité je informovať poisťovňu aj o dodatočnej inštalácii týchto technológií počas trvania poistenia. Klientom odporúčame po každej významnej investícii do nehnuteľnosti preveriť nastavenie výšky poistnej sumy v dojednanej zmluve,“ hovorí Petra Mečárová.Hlavné riziká
Technológie ako fotovoltické panely, tepelné čerpadlá aj batériové úložiská sú podľa Petry Mečárovej vystavené podobným rizikám, ako samotná nehnuteľnosť. „Pri technológiách umiestnených v exteriéri ide najmä o škody spôsobené požiarnymi, ale aj živelnými rizikami, ako sú víchrica, krupobitie či úder blesku. Rizikom môže byť aj vandalizmus alebo krádež, najmä pri zariadeniach umiestnených mimo objektu. Klientom preto odporúčame overiť si rozsah poistného krytia a uistiť sa, že výška poistnej sumy zahŕňa aj nainštalované technológie.“Dôležitou súčasťou ochrany je podľa nej aj poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti, ktoré kryje zodpovednosť za škodu, ktorá vznikne v súvislosti s vlastníctvom alebo spoluvlastníctvom stavby. „Pri fotovoltických elektrárňach je dôležité myslieť aj na bezpečnostné prvky, akými sú napríklad optimizéry, ktoré dokážu v prípade požiaru obmedziť alebo vypnúť výrobu elektrickej energie. Ak nimi systém nie je vybavený, zásah hasičov môže byť výrazne náročnejší,“ vysvetľuje ďalej. „Fotovoltická elektráreň totiž môže zostať pod napätím aj počas požiaru, čo predstavuje zvýšené riziko pre zasahujúce zložky. Keďže prioritou hasičov je ochrana života a zdravia, v takýchto situáciách často nemôžu postupovať pri hasení štandardným spôsobom a sústreďujú sa predovšetkým na zabránenie šírenia požiaru. To však môže byť komplikované a v niektorých prípadoch hrozí rozšírenie škôd aj na ďalšie časti majetku alebo susedné objekty.“
Aj Helena Kanderková vysvetľuje, že keďže sú tieto zariadenia súčasťou nehnuteľnosti, vzťahujú sa na ne rovnaké poistné riziká, ako na samotnú budovu. „Ide o požiar, ďalej živelné škody, ako úder blesku, víchrica, krupobitie, povodeň a záplava, ďalej prepätie, pád stromov alebo iných predmetov, vandalizmus a krádež, a tiež zodpovednosť za škodu spôsobenú tretím osobám. Pri fotovoltických paneloch sa v praxi najčastejšie stretávame s poškodením v dôsledku živelných udalostí, najmä krupobitia.“
Súčasť poistenia či pripoistenie?
Podľa Heleny Kanderkovej fotovoltika, tepelné čerpadlá alebo batériové úložiská sú v prípade, že tvoria technologickú súčasť poistenej nehnuteľnosti, automaticky zahrnuté v poistení nehnuteľnosti. „Kľúčové je len správne nastavenie poistnej sumy, aby zodpovedala hodnote celej nehnuteľnosti vrátane týchto zariadení.“Fotovoltické panely, tepelné čerpadlá aj batériové úložiská sú aj podľa Petry Mečárovej už dnes kryté v rámci poistenia nehnuteľnosti, ak tvoria súčasť poistenej stavby. „Klienti si preto krytie nemusia dojednávať formou samostatného pripoistenia.“ Ak sú technológie umiestnené na samostatnom objekte, napríklad na garáži, prístrešku alebo inej vedľajšej stavbe, ich poistné krytie sa podľa nej riadi podmienkami platnými pre danú stavbu. „Preto odporúčame klientom preveriť si u svojho finančného poradcu alebo sprostredkovateľa poistenia, či majú poistnú ochranu nastavenú tak, aby zodpovedala skutočnému rozsahu majetku. Takéto riešenia si môžu vyžadovať individuálne posúdenie poisťovňou a osobitné nastavenie poistného krytia.“
Voľne stojace zariadenia v záhrade, na samostatných konštrukciách alebo integrované do oplotenia si podľa nej vyžadujú individuálne posúdenie poisťovňou a osobitné nastavenie poistného krytia.
V ďalšom článku si priblížime, aké doklady sa predkladajú poisťovni pri poistnej udalosti, či a kedy existujú výluky a s akými prípadmi sa poisťovne pri týchto zariadeniach v praxi stretávajú.
