Výška poistného plnenia. Čo sa skrýva v tejto sume?

Aké riziká máte poistené v zmluve?

Poisťovňa uhradí len škody spôsobené rizikom, ktoré máte zahrnuté v poistnej zmluve. Ak vám chuligáni posprejujú fasádu a vy nemáte poistený vandalizmus, bohužiaľ, od poisťovne nič nedostanete. Aj pri vode je dôležité rozlišovať, aká voda spôsobila škodu. Únik vody z potrubia / spotrebiča je krytý v riziku „Voda“, zatiaľ čo zatekanie cez strechu alebo odkvapy spadá pod riziko „Živel“.

Limity plnenia

Pri výpočte škody poisťovňa bude skúmať aj limity plnenia, ktoré máte dohodnuté v zmluve. Napríklad ak by ste pri poistnej udalosti prišli o 10 000 eur v hotovosti, a v zmluve máte limit 1 000 eur, viac ako tisícku od poisťovne nedostanete.

Všetky limity máte uvedené vo vašej poistnej zmluve resp. vo všeobecných podmienkach.

Na príčine škody záleží

Najčastejšie príčiny sú prekvapivo banálne a najväčšie škody vznikajú z drobných porúch, ktoré ľudia prehliadajú. Napríklad pri vode ide o uvoľnené alebo prasknuté hadice pri práčkach a umývačkách riadu, netesnosti v rozvodoch vody, poruchy batérií, WC či bojlera alebo poruchy podlahového kúrenia. „Pri likvidácii vždy posudzujeme predovšetkým príčinu škody – teda či išlo o náhlu a nepredvídateľnú udalosť, alebo o dlhodobo zanedbaný stav,“ vysvetľuje Daniel Červenka, riaditeľ likvidácie škôd UNIQA.

Aj dlhodobé presakovanie, pleseň alebo neriešené poruchy môžu viesť ku kráteniu poistného plnenia.

• Poistenie nehnuteľnosti: Čo všetko pokrýva poistenie živlu
• Aké sú najčastejšie chyby pri nahlasovaní poistnej udalosti
• Čo je vinkulácia a na akom princípe funguje
• Ktoré revízie v byte a dome sú povinné a ako často ich treba vykonať?

Poistenie nie je rekonštrukcia

Mnohí ľudia tiež mylne predpokladajú, že po poškodení domácnosti poistenie zaplatí kompletnú rekonštrukciu. V skutočnosti je jeho cieľom uviesť veci do pôvodného stavu, nie ich zlepšiť. Poisťovňa zvyčajne uhradí vyhľadanie a odstránenie príčiny, opravu poškodenej časti, nevyhnutné stavebné práce, vysúšanie a aj zničené vybavenie domácnosti.

Naopak nehradí výmenu nepoškodených častí alebo kompletné zjednotenie vzhľadu, napríklad celej kúpeľne.

„Účelné náklady predstavujú výdavky nevyhnutné na obnovenie funkčnosti a bezpečnosti, nie však na zlepšovanie pôvodného stavu,“ dopĺňa Zdeněk Hruška, manažér poistenia majetku a zodpovednosti UNIQA. Napríklad, ak vám škodová udalosť zničila plastové parapetné dosky a vám by sa páčili nové z mramoru, ktoré sú 10-krát drahšie ako plastové, poisťovňa vám ich neuhradí. Ak vám zatečie jedna stena v obývačke, poisťovňa nebude preplácať maľovanie celej obývačky.

Podpoistenie

Zásadným problémom zostáva aj podpoistenie. V praxi to znamená, že klient má majetok poistený na nižšiu sumu, než je jeho skutočná hodnota, a poisťovňa potom plnenie kráti v zodpovedajúcom pomere. Výsledkom je nepríjemné prekvapenie vo chvíli, keď klient očakáva plnú náhradu škody.

O akú sumu môže poisťovňa znížiť poistné plnenie?

Výsledné plnenie poisťovňa zníži o spoluúčasť (ak bola v poistnej zmluve dohodnutá), dlžné poistné a regresný nárok. Regres je v podstate pokuta za to, že ste sa správali nezodpovedne a porušili ste pravidlá, na ktorých ste sa s poisťovňou v zmluve dohodli (napríklad škoda vznikne zanedbaným stavom nehnuteľnosti).

Výšku poistného plnenia ovplyvňuje

• Poistné riziko
• Príčina vzniku škody
• Limit plnenia
• Podpoistenie
• Spoluúčať, dlžné poistné, regres