Kedy vám poisťovňa vyplatí plnenie pri zemetrasení?

Zemetrasenie, víchrica, krupobitie, lavína, či atmosférické zrážky patria do skupiny rizík označovaných ako Živel.

Mnohí majitelia nehnuteľností sú presvedčení, že ak majú uzatvorené majetkové poistenie, riziko zemetrasenia je automaticky kryté. Realita je však zložitejšia,“ hovorí Erika Šabíková, poistná analytička Swiss Life Select a dodáva, že nie každá škoda spôsobená zemetrasením musí byť podľa poistných podmienok uznaná ako poistná udalosť. Rozhoduje konkrétna definícia, intenzita otrasov a presné podmienky uvedené priamo v zmluve.

Čo je to magnitúda?

V správach o nedávnom zemetrasení na južnom Slovensku sa uvádzala magnitúda 4,3. Magnitúda vyjadruje množstvo uvoľnenej energie v ohnisku zemetrasenia. Je to jedno číslo pre celú udalosť a používa sa najmä v médiách a seizmológii. „V poistení však magnitúda sama o sebe často nerozhoduje,“ hovorí analytička.

Poisťovne zvyčajne pracujú s Európskou makroseizmickou stupnicou (EMS-98), ktorá nehodnotí energiu, ale pozorované účinky zemetrasenia v konkrétnom mieste. Vychádza z porozovania, ako otrasy pôsobili na ľudí, či budovy. EMS-98 sa vyjadruje v deviatich stupňoch, pričom čím vyšší stupeň, tým sú pozorované účinky intenzívnejšie. Napríklad:

III (3) – slabé otrasy, cíti ich len časť ľudí

IV (4) – trasú sa okná, riad

V (5) – drobné poškodenia omietky

VI (6) – praskliny v stenách, poškodenia budov

Intenzita podľa EMS-98 sa môže výrazne líšiť podľa lokality. V epicentre môže byť napríklad stupeň VI (6), no o 30 kilometrov ďalej už len IV (4).

• Aké sú najčastejšie chyby pri nahlasovaní poistnej udalosti
• Aké doklady potrebujem pre poisťovňu pri hlásení poistnej udalosti?
• Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
• Ako urýchliť vyplatenie poistného plnenia?

„Pre poisťovňu je preto zvyčajne rozhodujúce, aký stupeň bol určený v mieste poistenia, nie v epicentre a nie číslo, ktoré zaznie v médiách,“ tvrdí analytička.

Poisťovne uplatňujú rôzne prístupy

Na trhu existujú dva základné prístupy. Niektoré poisťovne majú v poistných podmienkach uvedené, že poistné plnenie vznikne, ak zemetrasenie dosiahne minimálny stupeň podľa EMS-98 (často 5. alebo 6. stupeň) priamo v mieste poistenia. Ak intenzita tento stanovený stupeň nedosiahne, poistné plnenie nemusí vzniknúť, aj keď na dome vznikne poškodenie.

Iné poisťovne konkrétny minimálny stupeň neurčujú. V takom prípade sa posudzuje, či škoda skutočne vznikla následkom zemetrasenia a či je medzi otrasmi a poškodením preukázateľná príčinná súvislosť.

• Asistenčné služby k poisteniu nehnuteľnosti a domácnosti
• Poistenie majetku: Kedy vám pomôžu asistenčné služby? Čo vám uhradí poisťovňa a čo už nie?

Škodu nezabudnite zdokumentovať

V prípade každej poistnej udalosti je potrebné vyhotoviť dôkladnú foto dokumentáciu, urýchlite tak proces likvidácie poistnej udalosti. To, čo je vhodné zaznamenať je:

• celkový pohľad na stav a situáciu,
• poškodenia z diaľky – v kontexte s inými predmetmi, či budovami,
• detaily poškodení jednotlivých vecí.

Je potrebné nahlásiť poistnú udalosť, aj keď ide len o drobné poškodenia?
Áno, v prípade zemetrasenia vždy. V prvej chvíli síce mohlo ísť iba o popadané veci z poličiek, no neskôr sa môžu objaviť vážnejšie problémy – či už narušené vodovodné potrubie, vznik netesností a poškodení hydroizolácie spodnej stavby, či mechanické narušenie základovej dosky. Vždy platí, že tieto ďalšie škody môžete nahlásiť neskôr, no spojenie poškodení s dejom zemetrasenia sa môže stať s odstupom času ťažšie preukázateľné. Je preto ideálne hlásiť svojej poisťovni aj malé škody a neskôr už len dohlásiť prípadné odhalené väčšie poškodenia.

Neaktualizovaná zmluva a podpoistenie

„Aj keď máte zemetrasenie dojednané a podmienky sú splnené, výška plnenia závisí od dojednanej poistnej sumy uvedenej v zmluve,“ varuje Erika Šabíková.

Poistná suma je maximálna hodnota, na ktorú je vaša nehnuteľnosť poistená. Malo by ísť o sumu, ktorá zodpovedá tomu, koľko by stálo váš dom/byt znovu postaviť alebo obnoviť v dnešných cenách.

Ak je nehnuteľnosť poistená na nižšiu hodnotu, než je jej reálna cena, vzniká podpoistenie a poisťovňa môže krátiť plnenie v rovnakom pomere.

Čo by ste si mali skontrolovať?

Položte si tri jednoduché otázky:

Mám zemetrasenie v zmluve naozaj zahrnuté?

Je plnenie viazané na minimálny stupeň EMS-98?

Je moja nehnuteľnosť poistená na aktuálnu hodnotu?

Je úplne prirodzené, že nepoznáte všetky detaily vašej poistnej zmluvy. Ak sa strácate v čítaní poistných podmienok, oslovte radšej špecialistu na poistenie, alebo sa zastavte v poisťovni a nechajte si zmluvu preveriť odborníkom.