Ceníme si viac auto či nehnuteľnosť? Toto hovoria poisťovne

Metodika výpočtu ceny poistného pre rozdielne produkty je podľa Evy Irgel Jackovej, hovorkyne Slovenskej asociácie poisťovní, rozličná; parametre, ktoré ovplyvňujú výslednú cenu, sú iné. „Takže porovnanie priemernej ceny za jednu poistku povinného zmluvného poistenia a poistenia nehnuteľnosti nedáva odpoveď na otázku, čo si ľudia „cenia“ viac.“

Helena Kanderková, hovorkyňa poisťovne Allianz, uvádza, že jednoznačnú odpoveď na túto otázku nepoznajú, keďže každý klient má iné priority. „V každom prípade nehnuteľnosti majú vyššiu hodnotu, čo korešponduje s vyšším rizikom. Zároveň poistenie nehnuteľnosti je často komplexnejšie a zahŕňa viac rizík, čo sa odráža vo vyššej cene, ako je cena PZP vozidla.“
 

Napriek vysokým cenám nehnuteľností, mnoho z nich ostáva nepoistených, resp. podpoistených. Je to až paradoxné, že ľudia si poistia auto v hodnote pár tisíc eur, no nehnuteľnosť v hodnote viac ako 100 tisíc ostáva nepoistená resp. podpoistená.

Ostáva veľa nehnuteľností podpoistených?

Podľa Beaty Lipšicovej, hovorkyne poisťovne Uniqa, určite platí, že na rozdiel od poistenia motorových vozidiel Slováci poistenie bývania podceňujú a žiaľ, často poistia auto skôr než vlastné bývanie. „Jedna vec je PZP, ktoré má takmer každé vozidlo, pretože je zo zákona povinné. Ale dávajú si záležať aj na havarijnom poistení,“ hovorí. „Na druhej strane podľa našich odhadov približne polovica slovenských domácností nemá poistenú nehnuteľnosť vôbec. Je to paradox, pretože pri veľkej škode na dome či byte môže ísť o straty v stovkách tisíc až miliónoch eur. Vlastné bývanie je často najväčšia investícia v živote, preto je najmä v čase častých výkyvov počasia a živelných pohrôm kvalitná poistná ochrana kľúčová.“

• Poistiť si dom deň pred povodňou nestačí
• O koľko zdražie poistenie v roku 2026?
• Poistenie: Čo je to indexácia?
• Poistenie majetku: Kedy vám pomôžu asistenčné služby? Čo vám uhradí poisťovňa a čo už nie?

Právo na krátenie plnenia

K podpoisteniu podľa Jackovej dochádza v prípade, že poistná suma v zmluve je nižšia, ako hodnota poistenej veci. „Problém nastáva pri majetku vyššej hodnoty, napríklad pri nehnuteľnosti. Podpoistenie má vplyv nielen na výšku sumy vyplatenej pri totálnej škode, ale aj na čiastkové plnenia – teda v prípadoch, ak je škoda iba na časti nehnuteľnosti,“ vysvetľuje ďalej s tým, že vtedy má poisťovňa právo na krátenie poistného plnenia v takom pomere, v akej je reálna hodnota nehnuteľnosti k poistnej sume.

Myslieť treba aj na zmenu hodnoty po rekonštrukcii

Správnym určením poistnej sumy klient dokáže svoju nehnuteľnosť ochrániť. „Ak sa hodnota nehnuteľnosti zvýši buď z dôvodu rekonštrukcie, prístavby, ale aj napríklad vplyvom výrazného rastu cien nehnuteľností na trhu, klient by mal svoju poistku prehodnotiť a adekvátne k zvýšenej hodnote nehnuteľnosti prispôsobiť aj výšku poistnej sumy,“ hovorí Jacková s tým, že je dôležité tiež v prípade financovania nehnuteľnosti hypotékou správne nastavenie poistnej sumy; nestačí sa spoliehať na to, že banka požaduje poistenie na sumu zodpovedajúcu poskytnutému úveru. „Ak je hodnota nehnuteľnosti vyššia, ako poskytnutý úver (čo spravidla aj býva), poistná suma by mala kopírovať hodnotu nehnuteľnosti.“

• Vinkulácia a hypotéka - komu poisťovňa vyplatí poistné plnenie? Záleží od výšky škody
• MAJETOK: Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?
• Najčastejšou chybou pri poistení majetku je podľa poisťovní tzv. podpoiste

Indexácia poistných zmlúv

Aj podľa Kanderkovej je podpoistenie jednou z najčastejších chýb pri poistení nehnuteľnosti, čo predstavuje riziko v prípade škodovej udalosti, keďže vyplatená náhrada nemusí pokryť skutočné náklady na obnovu alebo opravu. V Allianzi majetok klientov chránia indexáciou majetkových poistných zmlúv. „Pri určovaní výšky poistnej sumy pri poistení domov a bytov berieme do úvahy okrem vývoja cien stavebných materiálov a prác a cien tovarov a služieb aj vývoj cien na realitnom trhu,“ vysvetľuje s tým, že indexácia chráni pred podpoistením, pretože majetok klientov automaticky kryje v aktuálnych cenách. „Klienti to ocenia najmä pri vzniku poistnej udalosti a špeciálne pri totálnej škode, ktorou často býva požiar. Majiteľom nehnuteľnosti zároveň odporúčame pravidelne aktualizovať poistnú sumu podľa aktuálnej hodnoty nehnuteľnosti.“

Poistenie nehnuteľnosti sa nevzťahuje na domácnosť. Tú treba poistiť zvlášť

Aj Lipšicová uvádza, že podpoistenie je veľmi častý problém. „Podľa odhadov trhu je viac ako polovica domácností poistených podhodnotene – poistná suma bola nastavená pred rokmi a neodráža dnešné ceny stavebných prác a materiálov. Riziko je jasné: ak dôjde k veľkej škode, poisťovňa vyplatí len pomernú časť a rodina nebude mať dosť peňazí na opravu či obnovu bývania. V praxi to znamená, že dom, ktorý dnes stojí 200-tisíc eur, je poistený možno len na 100-tisíc, niekedy aj menej,“ vysvetľuje s tým, že aj u nich uplatňujú automatickú indexáciu poistných súm, ktorá sa prispôsobuje vývoju cien. „Ďalším problém býva, ak nie je domov poistený komplexne – ľudia si poistia nehnuteľnosť, lebo tá už musí byť napríklad pri hypotéke poistená povinne, ale nepoistia si zariadenie domácnosti. Pri väčšej škodovej udalosti, ako je požiar či povodeň, tak dostanú plnenie za nehnuteľnosť, ale nie za vnútorné zariadenie, pričom pri dnešných cenách nejde naozaj o malé sumy.“