Existujú nezmyselné poistky, alebo len náš zlý výber?

Životné poistenie je veľmi komplexné a aby malo pre človeka význam, musí zohľadňovať jeho životnú situáciu a potreby. Pokúsime sa vysvetliť na príkladoch, čo vlastne znamená "nesprávne nastavené poistenie."

Treba myslieť na invaliditu a choroby, nielen na smrť

Mladý človek, ktorý nemá záväzky ako rodina či hypotéka, má kryté riziko úmrtia na priveľkú sumu. Súčasne vôbec nemá poistenú invaliditu či kritické ochorenia. Tieto situácie sa nás týkajú, či máme 25 alebo 50 rokov, a dôležité je povedať, že niekto v rodine náklady za ochorenia znášať bude – v prípade mladých ľudí sú to väčšinou samozrejme rodičia, ktorým na nás záleží (a financovaním prípadnej liečby často znižujú svoje dôchodkové aktíva).

Najprv musia byť krytí rodičia, až potom deti

Ďalším príkladom je živiteľ rodiny, ktorý nie je krytý často vôbec, alebo na nepodstatné riziká, a jeho dve deti majú obe poistenia (napríklad na plnenie 100 eur za zlomenú ruku, čo nijako neohrozuje ekonomiku rodiny, akurát tak poteší, keď má dieťa do prasiatka 100 eur). „S týmto sa na trhu často stretávam, úmysel je dobrý, ale s realitou a rizikami života to nemá nič spoločné. Cesta do pekla býva dláždená dobrými úmyslami, ale životné poistenie dieťaťa je určite až druhým krokom, najprv musia byť zabezpečení rodičia,“ vysvetľuje Andrea Straková senior manažérka z PARTNERS GROUP SP.

• Poistnú zmluvu na prvom stretnutí nepodpisujte
• Ako si správne nastaviť životnú poistku. Prečo na nej nezarobí každý?
• Zamestnanci a životné poistenie. Kedy je pre nich vhodné?
• Životná poistka... Kto sa v tom má vyznať?
• Ukončiť životné poistenie predčasne sa neoplatí. Prídete aj o vložené peniaze.

Tiež môže byť otázne poistenie v prípade straty práce. Na prípadný výpadok príjmu by sa ľudia mali vopred pripravovať sporením a vytváraním finančnej rezervy. Tá im pomôže preklenúť obdobie, kým si nenájdu nové zamestnanie.

Na čo treba myslieť pri poistení dieťaťa

Keď už dieťa poisťujete, opäť treba voliť rozumné veci – kritické ochorenia pre deti – čo je významný náklad pre rodinu, keď rodičia chcú investovať do liečby a zdravia svojej ratolesti.

Druhou témou sú všeobecne poistenia sústredené na nesprávne riziká – takzvané malé riziká – chirurgický zákrok, hospitalizácia, drobné úrazy. V poistení, by sme sa nemali riadiť filozofiou "nech dostane aspoň niečo, keď si zlomí ruku", ale sústrediť sa na riziká, ktoré vážne môžu ohroziť chod celej rodiny.

Opýtali sme sa ešte na pár konkrétnych príkladov. Máme tri klientky, majú 35 rokov, nefajčia ani nepijú. Prvá je zdravá, druhá má problémy s kĺbami a tretia astmu. Ako sa poisťovne rozhodujú v takýchto prípadoch?

V prvom rade je dobré povedať, že ochorenia pohybového aparátu a ochorenia dýchacích ciest sú z pohľadu poisťovní pomerne závažné. Laik často nevie posúdiť (alebo si to nechce pripustiť), ako niektoré ochorenie môže v budúcnosti vplývať na jeho zdravotný stav a s čím ešte súvisí. Každá choroba potom vplýva na niečo iné a nejako inak. „A potom je ešte kombinácia rizikových faktorov – klient s astmou, ktorý nebodaj ešte fajčí, musí počítať s prirážkou na niektoré riziká 100-200 % a pri niektorých sa nemôže čudovať, ak vôbec nebude poistený. Klientka s astmou by tiež s navýšeniami počítať mala, bez fajčenia môžu byť nižšie,“ hovorí Straková.

Sú choroby, ktoré vôbec nemajú vplyv napríklad na pripoistenie trvalých následkov a iné úrazové krytia, rovnako ako sa niektoré prekonané úrazy nijako netýkajú poistenia napríklad kritických ochorení. „Pripoistenia práceneschopnosti a invalidity sú veľmi komplexné, preto aj v nich poisťovne môžu pri uzatváraní definovať, ktoré choroby a ako sú kryté a ktoré sú vylúčené,“ dodáva Straková s tým, že sa však do tejto komunikácie s poisťovňami určite oplatí ísť. Avšak čím skôr, tým lepšie.