Rizikoví poistenci si za životné poistenie zaplatia viac

V prvom rade by ste sa mali rozhodnúť či chcete kapitálové alebo investičné životné poistenie. Kto nemá rád riziko a chce mať na konci poistenia presnú sumu, ktorú dostane, by mal voliť kapitálové životné poistenie. „Nad kúpou investičného životného poistenia by mali naopak rozmýšľať klienti, ktorí majú záujem o vyššie výnosy, ale neboja sa aj možných poklesov,“ vysvetľuje Viktor Kouřil, predseda predstavenstva ING Životnej poisťovne. Z hľadiska rozsahu poistnej ochrany nie je podľa Zuzany Hlivákovej, riaditeľky marketingu a komunikácie Generali poisťovne, rozdiel medzi kapitálovým a investičným poistením.

Životné poistenie sa uzatvára na desiatky rokov. Je možné, že pri jeho založení si nechcete sporiť veľa, ale po čase by ste radi poistnú sumu navýšili. Poisťovne to umožňujú a nemusíte si kvôli tomu uzatvárať novú zmluvu. „Je jednoznačne jednoduchšie a aj lacnejsie zvýšiť si platbu na životné poistenie ako si založiť poistenie nové. S novým poistením sú vždy spojené počiatočné náklady, ktoré klient bude musieť zaplatiť,“ hovorí Kouřil. Uzatvárať nové poistenie po rokoch sa neoplatí aj preto, lebo človek je starší a vyšší vek zdražuje poistku. Aj v Generali poisťovni si môžete vo väčšine produktov zmeniť poistné sumy aj riziká. Hliváková navyše dodáva, že dopoistenie je spravidla lacnejšie.

V zmluve k životnému poisteniu môžete bezplatne robiť aj iné zmeny. Napríklad ak chcete zmeniť oprávnenú osobu, ktorá dostane vaše nasporené peniaze v prípade smrti. Ak ste mali na zmluve ako oprávnené osoby rodičov či manželku a narodí sa vám dieťa, môžete poistenie prepísať naňho. Prípadne môžete rozšíriť okruh oprávnených osôb.

Výšku vášho poistenia si však voliť sami nemôžete bez obmedzenia. Poisťovne zohľadňujú váš vek, pohlavie, zamestnanie, ale aj rozsah plnenia. „Vo všeobecnosti platí, že so stúpajúcim vekom rastie aj výška poistného za konkrétne poistné krytie v poistení osôb,“ dodáva Hliváková. Problém môžete mať aj pri poistení choroby, ktorú ste už prekonali. Pri rakovine sú poisťovne veľmi opatrné. Kouřil hovorí, že uzavretie zmluvy závisí od druhu prekonanej rakoviny a rôznych iných faktorov. V Generali poisťovni sa môžete poistiť pre prípad dožitia alebo pre prípad smrti aj vtedy, ak ste prekonali rakovinu. „Avšak vo väčšine takýchto prípadov musíte počítať so zvýšením poistného oproti zdravému klientovi, prípadne so zahrnutím iných dojednaní do vašej poistnej zmluvy ako napríklad zvýšenie čakacej lehoty, počas ktorej poisťovňa má právo obmedziť poistné plnenie,“ dodáva Hliváková.