Pomalý nástup, dobrý rozbeh
Doplnkové dôchodkové poisťovne už vyplácajú vyše tritisíc starobných dávok
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa (PDDP) Tatry-Sympatia v minulom týždni obdarovala svojho dvestotisíceho poistenca. Všetky štyri poisťovne majú spolu okolo tristoštyridsaťtisíc poistencov. Čísla sa menia zo dňa na deň. Z ekonomicky činných občanov sa v polovici tohto roka poisťuje približne trinásť percent aktívneho obyvateľstva. A to je už pekné číslo, aj keď by manažéri doplnkových poisťovní radi videli početnejší poistný kmeň.
Dokonca by radi videli svoju úlohu aj v druhom, kapitalizačnom pilieri dôchodkového poistenia.
"Sme pripravení diskutovať, snažíme sa spolupracovať a podporovať dôchodkovú reformu a vidíme priestor na našu činnosť aj v druhom pilieri," tvrdí prezident Asociácie doplnkových dôchodkových poisťovní a generálny riaditeľ DDP Stabilita Marián Štofko.
"Myslím si, že doplnkové dôchodkové poisťovne by nemali prevziať na seba zodpovednosť za druhý dôchodkový pilier, čiže kapitalizačnú zložku dôchodku. Sme schopní viesť osobné účty, vieme vypočítavať dávku sociálneho poistenia podľa určitých kritérií, vieme bezpečne kapitalizovať investície. Ak by doplnkové dôchodkové poisťovne dostali dôveru, bola by to z pohľadu reformy vôbec najlacnejšia a najrýchlejšia cesta, akou sa dá prejsť zo systému dôchodkového zabezpečenia na dôchodkové poistenie. Je to jedna z reálnych a efektívnych ciest. Považujem to za dobrú východiskovú alternatívu," dodáva generálny riaditeľ PDDP Tatry-Sympatia Marián Štofko.
Žiadne virtuálne účty, reálne peniaze a výnosy
V poslednom období doplnkové dôchodkové poisťovne zaznamenávajú rozmach. Len v minulom pol roku sa do systému zapojilo vyše päťdesiattisíc nových poistencov. Takže odhad získať spolu vyše 150-tisíc poistencov iba v tomto roku sa napokon môže stať skutočnosťou. Pravda, možno sa ten nával trochu pribrzdí, keďže prezident neschválil novelu zákona o povinnom pripoistení zamestnancov pracujúcich v rizikových pracovných kategóriách, ktorých príplatky k dôchodku sa mali podľa návrhu novely zákona riešiť práve prostredníctvom doplnkového dôchodkového poistenia. Tie počiatočné odhady totiž vyplývali práve z predpokladu, že do systému doplnkového poistenia sa bude musieť povinne zapojiť približne 130-tisíc zamestnancov v rizikových pracovných skupinách.
Riešenie pracovných kategórií v doplnkovom poistení považuje konzultant Svetovej banky a profesor na Karlovej univerzite v Prahe Igor Tomeš za systémové riešenie. Podľa názorov iných expertov sa do dobrovoľného piliera nemá zavádzať povinný prvok.
I. Tomeš hovorí, že nesystémovým prvkom v dobrovoľnom systéme je napríklad invalidný dôchodok. Doplnkové dôchodkové poistenie je podľa neho sporením, odkladaním spotreby do budúcnosti a invalidita sociálne riziko, ktoré má riešiť základný pilier sociálneho zabezpečenia. V tomto type poistenia sa všetci učia za pochodu, aj "odborníci" si svoje schopnosti a zručnosti cibria iba na základe skutočnosti. Sociálne experimenty sa nedajú robiť v laboratóriu. Experimentuje sa v reálnom čase a priestore a s peniazmi občanov, o to je to zložitejšie. Podľa I. Tomeša sa však bude "maturovať" o 25 rokov, takže ešte stále je čas doučiť sa, zbaviť sa chýb a opraviť si známky.
Záujem stúpa spolu s efektívnou osvetou
Doplnkové dôchodkové poistenie je ešte stále iba priekopníckym činom, aj napriek tomu, že sa manažéri môžu pochváliť zaujímavými výsledkami.
Pozitívny trend vývoja doplnkového dôchodkového poistenia, jeho funkčnosť dokazuje aj fakt, že od svojho vzniku vyplatili všetky štyri poisťovne na dávkach viac ako 355,5 milióna korún.
V prvých rokoch sa vyplácali skôr jednorazové vyrovnania, z mesiaca na mesiac však narastá počet tých príjemcov, ktorí už vzhľadom na počet sporených rokov a objemu finančných prostriedkov majú nárok na výplatu starobného dôchodku. Priemerná suma vyplácaná ako doplnkový dôchodok sa rovná tisícke, a to je už takmer dvadsať percent priemerného dôchodku, ktorí občania dostávajú zo Sociálnej poisťovne.
"Toto sú tie pozitívne fakty, ktoré potvrdzujú účelnosť celého systému," prízvukuje Michal Němec.
Účelnosť systému potvrdzujú najmä občania, ktorí mu začínajú veriť a zverujú doplnkovým dôchodkovým poisťovniam svoje finančné prostriedky. Spočiatku sa nechali očariť vyššími výnosmi, avšak dnes zväčša zamestnanci chápu, že ak im prispieva na účet aj zamestnávateľ, výnosy na účte sú omnoho vyššie, ako keby "sporili do pančuchy". Napokon, svoju pozitívnu úlohu v osvete za "lepšie zajtrajšky" urobili poisťovací agenti komerčných poisťovní, ktorí vedia, ako klientom vysvetliť veľmi jednoduchou rečou a niekoľkými číslami výhody poistenia. Poistných poradcov už začínajú využívať aj doplnkové dôchodkové poisťovne.
"V DDP Pokoj sme práve pomocou individuálnych poradcov získali značný počet klientov," dokladá generálny riaditeľ poisťovne Ivan Medovič. DDP Pokoj takisto odštartovala pomerne masívnu reklamu na svoj produkt, čo v minulosti nebývalo zvykom.
Zhodnocovanie finančných prostriedkov na osobných účtoch je zrejme to, čo klientov DDP najviac zaujíma.
Dozvedia sa, že zhodnocovanie je konzervatívne, ide sa na "istotu", takže v posledných rokoch sú výnosy nižšie ako v počiatočných rokoch činnosti DDP.
Konzervatívne investovanie, ktoré musia v DDP dodržiavať podľa zákona, je jedným z najbezpečnejších a najmenej výnosných. Situácia sa však mení podľa toho, koľko peňazí sa investuje, pričom platí priama úmera: čím väčší objem, tým väčší výnos . Takže výnosy závisia aj do vkladov.
"Výnosy z hospodárenia doplnkovej dôchodkovej poisťovne sú bezo zvyšku rozdelené na podiely v prospech poistencov a príjemcov dávok. Dôchodkové poistenie je systém, ktorý podľa zákona nemôže vopred dohodnúť so svojimi klientmi výšku zhodnotenia prostriedkov, vložených do poisťovne. Výnosy z hospodárenia sa však delia medzi poistencov, nie medzi akcionárov, majiteľov a podobne," zdôrazňuje M. Němec. Jedným z dôvodov je aj to, že ide o poisťovňu, ktorá síce má svojich zakladateľov a správcov, ale riadia a kontrolujú ju volení zástupcovia.
"Investujeme podľa investičnej stratégie," dodáva M. Štofko, "a vždy konzervatívnym spôsobom. Portfólio investícií tvoria prevažne štátne dlhopisy, štátne pokladničné poukážky, vkladové účty a depozitné certifikáty. Poisťovniam ide predovšetkým o bezpečnosť a až v druhom rade o výnosnosť," vysvetľuje M. Štofko.
Zmena zaktivizovala najmä zamestnávateľov
Je zaujímavé, že novela zákona o doplnkovom dôchodkovom poistení, ktorá platí od januára roku 2001, zaktivizovala najmä zamestnávateľov. Pôvodný cieľ bolo prilákať na tento typ poistenia najmä tých zamestnancov, ktorým zamestnávateľ nie je ochotný priplácať ešte na osobitný dôchodok.
"Nás samých to prekvapilo. Verili sme, že práve daňové výhody a možnosť rozhodnúť sa sám pre doplnkové poistenie, osloví viac občanov. Na druhej strane je potešiteľné, že čoraz viac zamestnávateľov si uvedomuje istý diel zodpovednosti za svojich zamestnancov. Aspoň takouto formou im prispieva na budúcnosť a zároveň tým, že im platí istú sumu na osobný účet svojho zamestnanca, aj viac motivuje," hovorí prezident Asociácie DDP Marián Štofko.
Angažovanosť zamestnávateľov rastie – počet zamestnávateľských zmlúv v júni tohto roka bol pre všetky štyri poisťovne 5 500. Zamestnávatelia takisto, a to je nový jav oproti minulosti, uzatvárajú zmluvy s viacerými doplnkovými dôchodkovými poisťovňami, takže dávajú možnosť zamestnancovi vybrať si tú, ktorá mu najviac vyhovuje. Poistenci a klienti DDP sa môžu rozhodovať podľa jednotlivých dávkových plánov, ktoré sú v istých detailoch rozličné, avšak vcelku v mnohom podobné. Dávkový plán každej DDP musí odsúhlasiť Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR ako garant a dozor nad doplnkovým dôchodkovým poistením.
Prekvapivý pre mnohých manažérov DDP je nezáujem samostatne zárobkovo činných osôb pripoistiť sa. Podnikatelia nepochopili, že sami seba "podvádzajú", ak uprednostňujú aktuálnu spotrebu pred odloženou. Mnohí podnikatelia aj do Sociálnej poisťovne platia odvody iba z minimálnej mzdy, čím si vlastne zabezpečujú ten najnižší dôchodok. M. Němec to vtipne komentuje, že o dvadsať-tridsať rokov môžu súčasní podnikatelia "spadnúť do sociálnej siete," ak sa sami nepostarajú o svoj druhý dôchodok.
DDP ponúka výhody pre každého
Doplnkové dôchodkové poistenie je najvýhodnejšie pre zamestnanca vtedy, ak mu prispieva na účet aj zamestnávateľ. Ide o okamžitú výhru. V doplnkovom dôchodkovom poistení sa neraz zdôrazňuje práve sociálny aspekt vzťahu zamestnávateľ – zamestnanec. Čiže zamestnávateľ si natoľko váži zamestnanca, že sa stará aj o jeho budúcnosť, keď už nebude jeho zamestnancom. Príspevky pre zamestnávateľov i zamestnancov sú v istom zmysle podporované štátom, keďže si určitú výšku príspevku možno odpísať z daňového základu.
Nie je to síce veľa, ale pomôže to. Je to však dosť na to, aby sa o isté zvýhodnenie zaujímali aj komerčné poisťovne, ktoré ponúkajú životné a dôchodkové poistenie. Doplnkové dôchodkové poisťovne im totiž dosť nebezpečne šarapatia v košiari. PDDP Tatry-Sympatia napríklad už zaberá v objeme vybraných prostriedkov šieste miesto medzi komerčnými poisťovňami s podobnými produktmi.
Doplnkové dôchodkové poisťovne od svojho vzniku ku koncu prvého polroka 2002 hospodárili s finančným majetkom poistencov a príjemcov dávok v sume 6 621,3 mil. Sk. Predpokladá sa, že táto suma ku koncu roka vzrastie na takmer 8,7 mld. Sk.
Výhody doplnkového dôchodkového poistenia
- poistiť sa môže každý, kto má záujem bez ohľadu na vek a zdravotný stav
- sám poistenec si určuje výšku príspevku
- príspevok do výšky 24-tis. Sk je odpočítateľnou položkou zo základe dane
- poistenec môže kedykoľvek prerušiť účasť na poistení
- sám poistenec rozhoduje o tom, aký typ dôchodku chce poberať
Doplnková dôchodková poisťovňa je konzervatívny a obozretný investor.
Dokonca by radi videli svoju úlohu aj v druhom, kapitalizačnom pilieri dôchodkového poistenia.
"Sme pripravení diskutovať, snažíme sa spolupracovať a podporovať dôchodkovú reformu a vidíme priestor na našu činnosť aj v druhom pilieri," tvrdí prezident Asociácie doplnkových dôchodkových poisťovní a generálny riaditeľ DDP Stabilita Marián Štofko.
"Myslím si, že doplnkové dôchodkové poisťovne by nemali prevziať na seba zodpovednosť za druhý dôchodkový pilier, čiže kapitalizačnú zložku dôchodku. Sme schopní viesť osobné účty, vieme vypočítavať dávku sociálneho poistenia podľa určitých kritérií, vieme bezpečne kapitalizovať investície. Ak by doplnkové dôchodkové poisťovne dostali dôveru, bola by to z pohľadu reformy vôbec najlacnejšia a najrýchlejšia cesta, akou sa dá prejsť zo systému dôchodkového zabezpečenia na dôchodkové poistenie. Je to jedna z reálnych a efektívnych ciest. Považujem to za dobrú východiskovú alternatívu," dodáva generálny riaditeľ PDDP Tatry-Sympatia Marián Štofko.
Žiadne virtuálne účty, reálne peniaze a výnosy
V poslednom období doplnkové dôchodkové poisťovne zaznamenávajú rozmach. Len v minulom pol roku sa do systému zapojilo vyše päťdesiattisíc nových poistencov. Takže odhad získať spolu vyše 150-tisíc poistencov iba v tomto roku sa napokon môže stať skutočnosťou. Pravda, možno sa ten nával trochu pribrzdí, keďže prezident neschválil novelu zákona o povinnom pripoistení zamestnancov pracujúcich v rizikových pracovných kategóriách, ktorých príplatky k dôchodku sa mali podľa návrhu novely zákona riešiť práve prostredníctvom doplnkového dôchodkového poistenia. Tie počiatočné odhady totiž vyplývali práve z predpokladu, že do systému doplnkového poistenia sa bude musieť povinne zapojiť približne 130-tisíc zamestnancov v rizikových pracovných skupinách.
Riešenie pracovných kategórií v doplnkovom poistení považuje konzultant Svetovej banky a profesor na Karlovej univerzite v Prahe Igor Tomeš za systémové riešenie. Podľa názorov iných expertov sa do dobrovoľného piliera nemá zavádzať povinný prvok.
I. Tomeš hovorí, že nesystémovým prvkom v dobrovoľnom systéme je napríklad invalidný dôchodok. Doplnkové dôchodkové poistenie je podľa neho sporením, odkladaním spotreby do budúcnosti a invalidita sociálne riziko, ktoré má riešiť základný pilier sociálneho zabezpečenia. V tomto type poistenia sa všetci učia za pochodu, aj "odborníci" si svoje schopnosti a zručnosti cibria iba na základe skutočnosti. Sociálne experimenty sa nedajú robiť v laboratóriu. Experimentuje sa v reálnom čase a priestore a s peniazmi občanov, o to je to zložitejšie. Podľa I. Tomeša sa však bude "maturovať" o 25 rokov, takže ešte stále je čas doučiť sa, zbaviť sa chýb a opraviť si známky.
Záujem stúpa spolu s efektívnou osvetou
Doplnkové dôchodkové poistenie je ešte stále iba priekopníckym činom, aj napriek tomu, že sa manažéri môžu pochváliť zaujímavými výsledkami.
Pozitívny trend vývoja doplnkového dôchodkového poistenia, jeho funkčnosť dokazuje aj fakt, že od svojho vzniku vyplatili všetky štyri poisťovne na dávkach viac ako 355,5 milióna korún.
V prvých rokoch sa vyplácali skôr jednorazové vyrovnania, z mesiaca na mesiac však narastá počet tých príjemcov, ktorí už vzhľadom na počet sporených rokov a objemu finančných prostriedkov majú nárok na výplatu starobného dôchodku. Priemerná suma vyplácaná ako doplnkový dôchodok sa rovná tisícke, a to je už takmer dvadsať percent priemerného dôchodku, ktorí občania dostávajú zo Sociálnej poisťovne.
"Toto sú tie pozitívne fakty, ktoré potvrdzujú účelnosť celého systému," prízvukuje Michal Němec.
Účelnosť systému potvrdzujú najmä občania, ktorí mu začínajú veriť a zverujú doplnkovým dôchodkovým poisťovniam svoje finančné prostriedky. Spočiatku sa nechali očariť vyššími výnosmi, avšak dnes zväčša zamestnanci chápu, že ak im prispieva na účet aj zamestnávateľ, výnosy na účte sú omnoho vyššie, ako keby "sporili do pančuchy". Napokon, svoju pozitívnu úlohu v osvete za "lepšie zajtrajšky" urobili poisťovací agenti komerčných poisťovní, ktorí vedia, ako klientom vysvetliť veľmi jednoduchou rečou a niekoľkými číslami výhody poistenia. Poistných poradcov už začínajú využívať aj doplnkové dôchodkové poisťovne.
"V DDP Pokoj sme práve pomocou individuálnych poradcov získali značný počet klientov," dokladá generálny riaditeľ poisťovne Ivan Medovič. DDP Pokoj takisto odštartovala pomerne masívnu reklamu na svoj produkt, čo v minulosti nebývalo zvykom.
Zhodnocovanie finančných prostriedkov na osobných účtoch je zrejme to, čo klientov DDP najviac zaujíma.
Dozvedia sa, že zhodnocovanie je konzervatívne, ide sa na "istotu", takže v posledných rokoch sú výnosy nižšie ako v počiatočných rokoch činnosti DDP.
Konzervatívne investovanie, ktoré musia v DDP dodržiavať podľa zákona, je jedným z najbezpečnejších a najmenej výnosných. Situácia sa však mení podľa toho, koľko peňazí sa investuje, pričom platí priama úmera: čím väčší objem, tým väčší výnos . Takže výnosy závisia aj do vkladov.
"Výnosy z hospodárenia doplnkovej dôchodkovej poisťovne sú bezo zvyšku rozdelené na podiely v prospech poistencov a príjemcov dávok. Dôchodkové poistenie je systém, ktorý podľa zákona nemôže vopred dohodnúť so svojimi klientmi výšku zhodnotenia prostriedkov, vložených do poisťovne. Výnosy z hospodárenia sa však delia medzi poistencov, nie medzi akcionárov, majiteľov a podobne," zdôrazňuje M. Němec. Jedným z dôvodov je aj to, že ide o poisťovňu, ktorá síce má svojich zakladateľov a správcov, ale riadia a kontrolujú ju volení zástupcovia.
"Investujeme podľa investičnej stratégie," dodáva M. Štofko, "a vždy konzervatívnym spôsobom. Portfólio investícií tvoria prevažne štátne dlhopisy, štátne pokladničné poukážky, vkladové účty a depozitné certifikáty. Poisťovniam ide predovšetkým o bezpečnosť a až v druhom rade o výnosnosť," vysvetľuje M. Štofko.
Zmena zaktivizovala najmä zamestnávateľov
Je zaujímavé, že novela zákona o doplnkovom dôchodkovom poistení, ktorá platí od januára roku 2001, zaktivizovala najmä zamestnávateľov. Pôvodný cieľ bolo prilákať na tento typ poistenia najmä tých zamestnancov, ktorým zamestnávateľ nie je ochotný priplácať ešte na osobitný dôchodok.
"Nás samých to prekvapilo. Verili sme, že práve daňové výhody a možnosť rozhodnúť sa sám pre doplnkové poistenie, osloví viac občanov. Na druhej strane je potešiteľné, že čoraz viac zamestnávateľov si uvedomuje istý diel zodpovednosti za svojich zamestnancov. Aspoň takouto formou im prispieva na budúcnosť a zároveň tým, že im platí istú sumu na osobný účet svojho zamestnanca, aj viac motivuje," hovorí prezident Asociácie DDP Marián Štofko.
Angažovanosť zamestnávateľov rastie – počet zamestnávateľských zmlúv v júni tohto roka bol pre všetky štyri poisťovne 5 500. Zamestnávatelia takisto, a to je nový jav oproti minulosti, uzatvárajú zmluvy s viacerými doplnkovými dôchodkovými poisťovňami, takže dávajú možnosť zamestnancovi vybrať si tú, ktorá mu najviac vyhovuje. Poistenci a klienti DDP sa môžu rozhodovať podľa jednotlivých dávkových plánov, ktoré sú v istých detailoch rozličné, avšak vcelku v mnohom podobné. Dávkový plán každej DDP musí odsúhlasiť Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR ako garant a dozor nad doplnkovým dôchodkovým poistením.
Prekvapivý pre mnohých manažérov DDP je nezáujem samostatne zárobkovo činných osôb pripoistiť sa. Podnikatelia nepochopili, že sami seba "podvádzajú", ak uprednostňujú aktuálnu spotrebu pred odloženou. Mnohí podnikatelia aj do Sociálnej poisťovne platia odvody iba z minimálnej mzdy, čím si vlastne zabezpečujú ten najnižší dôchodok. M. Němec to vtipne komentuje, že o dvadsať-tridsať rokov môžu súčasní podnikatelia "spadnúť do sociálnej siete," ak sa sami nepostarajú o svoj druhý dôchodok.
DDP ponúka výhody pre každého
Doplnkové dôchodkové poistenie je najvýhodnejšie pre zamestnanca vtedy, ak mu prispieva na účet aj zamestnávateľ. Ide o okamžitú výhru. V doplnkovom dôchodkovom poistení sa neraz zdôrazňuje práve sociálny aspekt vzťahu zamestnávateľ – zamestnanec. Čiže zamestnávateľ si natoľko váži zamestnanca, že sa stará aj o jeho budúcnosť, keď už nebude jeho zamestnancom. Príspevky pre zamestnávateľov i zamestnancov sú v istom zmysle podporované štátom, keďže si určitú výšku príspevku možno odpísať z daňového základu.
Nie je to síce veľa, ale pomôže to. Je to však dosť na to, aby sa o isté zvýhodnenie zaujímali aj komerčné poisťovne, ktoré ponúkajú životné a dôchodkové poistenie. Doplnkové dôchodkové poisťovne im totiž dosť nebezpečne šarapatia v košiari. PDDP Tatry-Sympatia napríklad už zaberá v objeme vybraných prostriedkov šieste miesto medzi komerčnými poisťovňami s podobnými produktmi.
Doplnkové dôchodkové poisťovne od svojho vzniku ku koncu prvého polroka 2002 hospodárili s finančným majetkom poistencov a príjemcov dávok v sume 6 621,3 mil. Sk. Predpokladá sa, že táto suma ku koncu roka vzrastie na takmer 8,7 mld. Sk.
Výhody doplnkového dôchodkového poistenia
- poistiť sa môže každý, kto má záujem bez ohľadu na vek a zdravotný stav
- sám poistenec si určuje výšku príspevku
- príspevok do výšky 24-tis. Sk je odpočítateľnou položkou zo základe dane
- poistenec môže kedykoľvek prerušiť účasť na poistení
- sám poistenec rozhoduje o tom, aký typ dôchodku chce poberať
Doplnková dôchodková poisťovňa je konzervatívny a obozretný investor.
