Poisťovne a slovenské reformy
Finančná istota poistenia v znamení celospoločenských zmien
Najvýraznejší vplyv na oblasť poisťovníctva mali
a stále majú v poslednom období pripravované celospoločenské zmeny, ktoré ovplyvňujú
naše správanie, a tým aj naše potreby. Vývoj
v uplynulom roku a aj v súčasnosti smeruje
k zásadným systémovým zmenám v oblasti zdravotníctva a dôchodkového zabezpečenia občanov. K tomu treba pridať náš predpokladaný vstup do Európskej únie, ktorý bude historickým obratom vo vývoji celej našej spoločnosti.
Všetky spomínané udalosti do značnej miery ovplyvňujú aj činnosť poisťovní, čo sa najviac prejavuje vo vzťahoch ku klientom a s tým úzko súvisiacimi produktmi i službami.
Tradičnou aktivitou poisťovní je životné poistenie, ktorého základnou filozofiou je poskytovať klientom finančnú istotu. Životným poistením si klient môže napríklad nasporiť financie na lepšiu budúcnosť, zabezpečiť pozostalých v prípade úmrtia, zlepšiť finančné podmienky svojich detí počas ich štúdia na strednej alebo vysokej škole, zabezpečiť samého seba v rámci dôchodkového typu životného poistenia, poskytnúť poistenie ako záruku na získanie bankového úveru, lízingu a pod.
Poistenie a reforma dôchodkového zabezpečenia
Koncepcia dôchodkovej reformy predbežne ráta s tým, že od budúceho roka vznikne popri súčasnom pilieri priebežného financovania dôchodkov aj kapitalizačný pilier, v ktorom si budú občania poistné v objeme 10 % z hrubej mzdy sporiť už na vlastné dôchodky. Tento dôchodok by sa mal v konečnej podobe vyplácať prostredníctvom životnej poisťovne, ako aj zo Sociálnej poisťovne, kde bude naďalej platiť časť odvodov v rovnakej výške 10 %.
Tretí pilier dôchodkovej reformy je dobrovoľný. Je na klientoch, ktorý finančný nástroj si zvolia, aby sa zabezpečili do dôchodku. Životné poistenie je už vo svojej podstate výnimočným zdrojom príjmov práve v dôchodkovom veku, pretože bežný poistný vzťah trvá v priemere 20 a viac rokov. Pri dožití konca poistenia klient premýšľa nad svojou budúcnosťou a sám sa rozhoduje, akým spôsobom mu bude dohodnutá poistná suma vyplatená a čo s ňou urobí. Môže ísť o pravidelné mesačné výplaty v pevne stanovenej výške počas určitého obdobia, ale aj doživotne, ako aj mnohé ďalšie spôsoby vyplácania, podľa potrieb klienta. Koncepcia reformy dôchodkového zabezpečenia na Slovensku predpokladá, že 40 % príjmov v dôchodkovom veku bude zabezpečených z úspor občana nahromadených prostredníctvom jeho účasti v 2. kapitalizačnom pilieri. Tak sa pre občanov vytvára priestor zabezpečiť si ešte vyšší príjem v období dôchodku. V prípade, že si zakúpi životné alebo dôchodkové poistenie od životnej poisťovne v rámci 3. dôchodkového piliera, tak by sa mu náhrada príjmu mohla zvýšiť spolu s prostriedkami z 2. piliera až na 60 - 70 %.
Z týchto dôvodov je pre životné poistenie veľmi dôležité čo najskôr zaviesť daňové zvýhodnenie, ktoré motivuje klientov k zodpovednému finančnému plánovaniu s ohľadom na budúce príjmy a zároveň ho zrovnoprávňuje s ostatnými daňovo zvýhodnenými finančnými produktmi.
Poistenie a reforma zdravotníctva
Nová reforma zdravotníctva zavádza dosiaľ nepoznané úhrady za služby súvisiace s poskytovaním zdravotnej starostlivosti. Poisťovne majú pre klientov niekoľko produktov, ktoré im umožňujú zabezpečiť sa pred zvýšenými výdavkami v období, keď sa z klienta stáva pacient. Dôvod hospitalizácie - úraz a choroba Poisťovňa mu napríklad vyplatí dohodnuté denné odškodné za každý deň pobytu v nemocnici (max. do 365. dňa), pričom hospitalizáciou sa rozumie klientov pobyt v nemocnici po dobu minimálne 24 hodín. V prípade, že klient je hospitalizovaný na jednotke intenzívnej starostlivosti, denné odškodné sa mu zdvojnásobuje.
S hospitalizáciou mnohokrát súvisí aj obdobie rekonvalescencie. Klientovi sa vyplatí denné odškodné aj za dni ozdravovacieho obdobia bez ohľadu na to, kde a ako ho strávil, či už doma alebo niekde inde. Za chirurgický zákrok sa považuje nielen operácia klienta, či už z dôvodu choroby alebo úrazu, ale taktiež zranenia, ako sú zlomeniny, vykĺbeniny a pod., ktorých ošetrenie si operáciu nevyžaduje. Pokiaľ je klientovi vykonaný chirurgický zákrok, vtedy sa vyplatí klientovi poistné plnenie, ktorého výška sa rovná percentu z dohodnutej poistnej sumy, v závislosti od závažnosti zákroku. Poistné plnenie bude vyplatené aj v prípade, ak klient nie je hospitalizovaný. Navyše, výplata poistného plnenia nie je závislá ani od toho, či je klient uznaný práceneschopným alebo nie.
Závažnosť jednotlivých chirurgických zákrokov je vyjadrená percentami v tabuľke, ktorú má klient k dispozícii (je súčasťou zmluvy), to znamená, že klient si vie vypočítať, čo mu v prípade poistnej udalosti bude vyplatené, a to ešte pred uzatvorením zmluvy. V prípade, že poškodenie v tabuľke nie je uvedené, sú percentá určené porovnaním s poškodeniami, ktoré v tabuľke uvedené sú.
Pre lepšie pochopenie uvedieme príklad klienta, ktorý si dohodol poistnú sumu 500 Sk pre prípad hospitalizácie a 50 000 Sk pre prípad chirurgického zákroku. Keď tento klient bude mať problémy so žlčníkom a vyoperujú mu ho, bude mu vyplatených 60 % z 50 000 Sk, t. j. 30 000 Sk. Navyše, klient bude pravdepodobne hospitalizovaný, napr. 7 dní, v tom prípade dostane ešte aj dohodnuté denné odškodné 500 Sk za 7 dní, t. j. 3 500 Sk.
Dôležité je si uvedomiť, že výška vyplateného poistného plnenia súvisí aj s výškou dohodnutej poistnej ochrany. Klient by mal preto vždy dôsledne zvážiť, na akú sumu chce byť poistený. Dôležitosť dostatočného zabezpečenia sa, samozrejme, týka aj existujúcich klientov, pre ktorých je tiež aktuálne prehodnotiť svoje poistenie a prispôsobiť ho zmeneným podmienkam. Pre klienta je tiež zaujímavé, že peniaze, ktoré mu v prípade poistnej udalosti spoločnosť vyplatí, môže použiť ľubovoľne - či už na pokrytie straty príjmu alebo nákladov spojených s hospitalizáciou, resp. liečbou.
Komplexnosť spomínaných poistných krytí zabezpečuje klientov nielen v prípade úrazu, ale aj choroby. Výhodou viacerých produktov poisťovní na slovenskom finančnom trhu je aj to, že majú celosvetovú platnosť. V neposlednom rade je zaujímavá aj flexibilita produktov. Všetky z uvedených typov úrazového a zdravotného poistenia si klient môže zakúpiť k akémukoľvek životnému poisteniu. Navyše, spomínané krytia poskytujú spoločnosti aj v rámci špeciálnych poistných programov.
Autor: Zuzana Umrianová, AMSLICO AIG Life, INVESTOR
Poistenie a reforma dôchodkového zabezpečenia
Koncepcia dôchodkovej reformy predbežne ráta s tým, že od budúceho roka vznikne popri súčasnom pilieri priebežného financovania dôchodkov aj kapitalizačný pilier, v ktorom si budú občania poistné v objeme 10 % z hrubej mzdy sporiť už na vlastné dôchodky. Tento dôchodok by sa mal v konečnej podobe vyplácať prostredníctvom životnej poisťovne, ako aj zo Sociálnej poisťovne, kde bude naďalej platiť časť odvodov v rovnakej výške 10 %.
Tretí pilier dôchodkovej reformy je dobrovoľný. Je na klientoch, ktorý finančný nástroj si zvolia, aby sa zabezpečili do dôchodku. Životné poistenie je už vo svojej podstate výnimočným zdrojom príjmov práve v dôchodkovom veku, pretože bežný poistný vzťah trvá v priemere 20 a viac rokov. Pri dožití konca poistenia klient premýšľa nad svojou budúcnosťou a sám sa rozhoduje, akým spôsobom mu bude dohodnutá poistná suma vyplatená a čo s ňou urobí. Môže ísť o pravidelné mesačné výplaty v pevne stanovenej výške počas určitého obdobia, ale aj doživotne, ako aj mnohé ďalšie spôsoby vyplácania, podľa potrieb klienta. Koncepcia reformy dôchodkového zabezpečenia na Slovensku predpokladá, že 40 % príjmov v dôchodkovom veku bude zabezpečených z úspor občana nahromadených prostredníctvom jeho účasti v 2. kapitalizačnom pilieri. Tak sa pre občanov vytvára priestor zabezpečiť si ešte vyšší príjem v období dôchodku. V prípade, že si zakúpi životné alebo dôchodkové poistenie od životnej poisťovne v rámci 3. dôchodkového piliera, tak by sa mu náhrada príjmu mohla zvýšiť spolu s prostriedkami z 2. piliera až na 60 - 70 %.
Z týchto dôvodov je pre životné poistenie veľmi dôležité čo najskôr zaviesť daňové zvýhodnenie, ktoré motivuje klientov k zodpovednému finančnému plánovaniu s ohľadom na budúce príjmy a zároveň ho zrovnoprávňuje s ostatnými daňovo zvýhodnenými finančnými produktmi.
Poistenie a reforma zdravotníctva
Nová reforma zdravotníctva zavádza dosiaľ nepoznané úhrady za služby súvisiace s poskytovaním zdravotnej starostlivosti. Poisťovne majú pre klientov niekoľko produktov, ktoré im umožňujú zabezpečiť sa pred zvýšenými výdavkami v období, keď sa z klienta stáva pacient. Dôvod hospitalizácie - úraz a choroba Poisťovňa mu napríklad vyplatí dohodnuté denné odškodné za každý deň pobytu v nemocnici (max. do 365. dňa), pričom hospitalizáciou sa rozumie klientov pobyt v nemocnici po dobu minimálne 24 hodín. V prípade, že klient je hospitalizovaný na jednotke intenzívnej starostlivosti, denné odškodné sa mu zdvojnásobuje.
S hospitalizáciou mnohokrát súvisí aj obdobie rekonvalescencie. Klientovi sa vyplatí denné odškodné aj za dni ozdravovacieho obdobia bez ohľadu na to, kde a ako ho strávil, či už doma alebo niekde inde. Za chirurgický zákrok sa považuje nielen operácia klienta, či už z dôvodu choroby alebo úrazu, ale taktiež zranenia, ako sú zlomeniny, vykĺbeniny a pod., ktorých ošetrenie si operáciu nevyžaduje. Pokiaľ je klientovi vykonaný chirurgický zákrok, vtedy sa vyplatí klientovi poistné plnenie, ktorého výška sa rovná percentu z dohodnutej poistnej sumy, v závislosti od závažnosti zákroku. Poistné plnenie bude vyplatené aj v prípade, ak klient nie je hospitalizovaný. Navyše, výplata poistného plnenia nie je závislá ani od toho, či je klient uznaný práceneschopným alebo nie.
Závažnosť jednotlivých chirurgických zákrokov je vyjadrená percentami v tabuľke, ktorú má klient k dispozícii (je súčasťou zmluvy), to znamená, že klient si vie vypočítať, čo mu v prípade poistnej udalosti bude vyplatené, a to ešte pred uzatvorením zmluvy. V prípade, že poškodenie v tabuľke nie je uvedené, sú percentá určené porovnaním s poškodeniami, ktoré v tabuľke uvedené sú.
Pre lepšie pochopenie uvedieme príklad klienta, ktorý si dohodol poistnú sumu 500 Sk pre prípad hospitalizácie a 50 000 Sk pre prípad chirurgického zákroku. Keď tento klient bude mať problémy so žlčníkom a vyoperujú mu ho, bude mu vyplatených 60 % z 50 000 Sk, t. j. 30 000 Sk. Navyše, klient bude pravdepodobne hospitalizovaný, napr. 7 dní, v tom prípade dostane ešte aj dohodnuté denné odškodné 500 Sk za 7 dní, t. j. 3 500 Sk.
Dôležité je si uvedomiť, že výška vyplateného poistného plnenia súvisí aj s výškou dohodnutej poistnej ochrany. Klient by mal preto vždy dôsledne zvážiť, na akú sumu chce byť poistený. Dôležitosť dostatočného zabezpečenia sa, samozrejme, týka aj existujúcich klientov, pre ktorých je tiež aktuálne prehodnotiť svoje poistenie a prispôsobiť ho zmeneným podmienkam. Pre klienta je tiež zaujímavé, že peniaze, ktoré mu v prípade poistnej udalosti spoločnosť vyplatí, môže použiť ľubovoľne - či už na pokrytie straty príjmu alebo nákladov spojených s hospitalizáciou, resp. liečbou.
Komplexnosť spomínaných poistných krytí zabezpečuje klientov nielen v prípade úrazu, ale aj choroby. Výhodou viacerých produktov poisťovní na slovenskom finančnom trhu je aj to, že majú celosvetovú platnosť. V neposlednom rade je zaujímavá aj flexibilita produktov. Všetky z uvedených typov úrazového a zdravotného poistenia si klient môže zakúpiť k akémukoľvek životnému poisteniu. Navyše, spomínané krytia poskytujú spoločnosti aj v rámci špeciálnych poistných programov.
Autor: Zuzana Umrianová, AMSLICO AIG Life, INVESTOR
