Poistné produkty budúcnosti - kolektívne fondy na zdieľanie rizika dlhovekosti

Matej Kubriczký, Senior Client Manager v Swiss Re Slovakia si myslí, že poisťovne postupne prehodnotia svoje portólio produktov, aby pripravili ponuku aj pre klientov - seniorov „Starší ľudia potrebujú čerpať rozumným spôsobom svoje úspory a mať zabezpečené financovanie osobnej starostlivosti. To je príležitosť pre poisťovne, aby začali rozmýšľať nad zmenou ponuky produktov. Dnes totiž výlučne pre seniorov ponúkajú len pohrebné poistenie, ďalšie poistenia majú vo väčšine vekový limit okolo 65 rokov a pre seniorov sú nepoužiteľné,“ vysvetľuje.

Poistenie dlhodobej starostlivosti už existuje aj na Slovensku

Prvé lastovičky v poistných produktoch určených pre seniorov sa už začínajú objavovať. Viac sme o nich písali v článkoch:

• Poistenie dlhodobej starostlivosti ponúkajú tieto poisťovne
• Čo zahŕňa poistenie dlhodobej starostlivosti pre dospelých (poistenie zníženej sebestačnosti)?
• Nezamieňajte si pohrebné poistenie so sporením na dôchodok

Tieto produkty však riešia len situáciu, že človek má nepriaznivý zdravotný stav a potrebuje opateru. Avšak dôchodca sa môže dožiť vyššieho veku aj v relatívnom zdraví, bez potreby opatery. Otázne je, aký bude mať dôchodok a či z neho dokáže financovať životné a zdravotné náklady.

Dnešný štedrý dôchodkový systém v budúcnosti bude musieť prejsť zmenou, pretože počet pracujúcich bude klesať a počet dôchodcov bude pribúdať. Niektorí túto situáciu vtipne nazvali „adpotuj si svojho dôchodcu“, pretože jedného dôchodcu, budú „živiť“ menej ako dvaja pracujúci. Peniaze v štátnej kase už dnes nestačia na dôchodky, v budúcnosti tento problém bude ešte vypuklejší.

A tu vzniká priestor pre poisťovne, ktoré môžu ponúkať kolektívne fondy na zdieľanie rizika dlhovekosti, ktoré by vedeli súčasne riešiť riziká úmrtnosti, dlhovekosti aj chorobnosti.

• Až 25% Slovákov si myslí, že na dôchodok si sporiť nemusia
• Má význam sporiť si na dôchodok po päťdesiatke?
• Európska penzia cez PEPP je istejšia ako slovenský dôchodok z 2. piliera
• Sporenie na dôchodok: ako je to s predčasným výberom?

Riešení môže byť viacero, napríklad kolektívne fondy na zdieľanie rizika dlhovekosti

Jedným z produktov, ktoré by mohli dôchodcom pomôcť vyriešiť otázku dôchodku/renty, môžu byť fondy, v ktorých ľudia spoločne zdieľajú riziká spojené s tým, že niektorí zomrú skôr a iní budú žiť dlhšie, než sa očakáva. Kým počas produktívneho veku ľudia majetok akumulujú, na dôchodku by nastal opačný proces, deakumulácie majetku.

Ľudia, ktorí by sa do takéhoto fondu zapojili, by do neho spoločne zhromažďovali peniaze a zároveň všetci by mali nárok na výnosy podľa vopred stanovených pravidiel.

Zdieľanie rizika dlhovekosti si môžeme predstaviť tak, že niektorí ľudia po odchode do dôchodku žijú len pár rokov a iní zas žijú o 20 rokov dlhšie, než sa čakalo.

Fond tieto rozdiely vyrovnáva v prospech všetkých, aby mal každý stabilný dôchodkový príjem po celý život – aj keby žil veľmi dlho. V podstate sa tento systém podobá na doživotný dôchodok z 2. piliera.

Takého fondy môžu zahrnúť aj riziko úmrtnosti a chorobnosti. Riziko úmrtia, keď niekto zomrie skôr, jeho zostatok pomáha kryť dôchodky ostatných. Riziko chorobnosti, ak niekto potrebuje viac zdravotnej alebo dlhodobej starostlivosti, fond má rezervy aj na tieto prípady.

Cieľom takýchto fondov je zabezpečiť dlhodobo udržateľný dôchodkový príjem bez toho, aby riziko dlhého života niesol jednotlivec sám a stabilizovať dôchodkový systém aj pri demografických zmenách.

Prakticky si môžeme tieto fondy predstaviť ako nástroj na vyplácanie doživotnej renty. Ak si niekto počas svojho života nasporil 150 tisíc eur (alebo na dôchodku predal byt), nevie si to nijako rozumne rozpočítať, koľko mesačne môže z tejto sumy minúť, aby mu vydržala až do konca života. Lebo nikto nevie, ako dlho bude žiť. Práve doživotná renta by starším ľuďom zabezpečila, aby na starobe nemali starosti, z čoho zaplatia živobytie, či návštevu u lekára.

Zároveň sa tento produkt dá porovnať k poistnému produktu. Ak si niekto platí životné poistenie a celý život je zdravý, z jeho príspevkov sa financuje výplata poistných udalostí ľuďom, ktorí ochoreli, alebo utrpeli úraz.