Poistenie, ktoré šetrí peňaženku
Na naše otázky týkajúce sa doplnkového dôchodkového poistenia odpovedá Michal Němec, generálny riaditeľ
Prvej doplnkovej dôchodkovej poisťovne TATRY-SYMPATIA
1. Aké výhody ponúkate poistencom oproti bežným komerčným poisťovniam?
Doplnkové dôchodkové poistenie je súčasťou systému sociálneho poistenia. Vykonávajú ho výhradne doplnkové dôchodkové poisťovne. Toto poistenie umožňuje zákon č. 123/1996 Z. z. o doplnkovom dôchodkovom poistení zamestnancov v znení novely zákona č. 409/2000 Z. z.
Podľa zákona je doplnkové dôchodkové poistenie prístupné prakticky všetkým ekonomicky aktívnym občanom bez ohľadu na vek a zdravotný stav.
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA v súlade s vyššie uvedeným zákonom a v porovnaní s bežnými komerčnými poisťovňami umožňuje poistencom, aby využívali všetky zákonné výhody doplnkového dôchodkového poistenia.
Hlavnými výhodami, vyplývajúcimi priamo zo zákona, sú daňové výhody. Príspevky zamestnaných poistencov do výšky 10 % zúčtovanej mzdy (maximálne však do výšky 24 000 Sk ročne), sú oslobodené od zdanenia. Príspevky zamestnávateľov na toto poistenie zamestnancov do výšky 3 % úhrnu zúčtovaných miezd poistencov sú súčasťou nákladov zamestnávateľa. V prípade poistených zamestnancov, ktorí sú zaradení do kategórie 3 alebo 4, sú príspevky zamestnávateľa súčasťou jeho nákladov do výšky 6 % úhrnu zúčtovaných miezd takýchto poistencov. Zákon umožňuje toto poistenie aj samostatne zárobkovo činným osobám a ich spolupracujúcim osobám. Príspevky na poistenie až do výšky 24 000 Sk ročne si samostatne zárobkovo činná osoba uplatňuje ako nákladovú položku. Všetky vložené príspevky na účte poistenca poisťovňa zhodnocuje a čisté výnosy raz ročne pripisuje na jeho účet.
Doplnková dôchodková poisťovňa podľa vyššie uvedeného zákona – na rozdiel od komerčnej – umožňuje poistencovi meniť výšku príspevkov, prípadne aj poistenie prerušiť, resp. zmeniť doplnkovú dôchodkovú poisťovňu a previesť všetky finančné prostriedky z účtu poistenca do inej doplnkovej dôchodkovej poisťovne, určiť, resp. aj zmeniť pozostalých s nárokom na výplatu dávky.
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA poskytuje poistencom ďalšie výhody v súlade s dávkovým plánom, ktorým sa riadi ich poistenie. Poistenec po splnení podmienok dávkového plánu sa rozhoduje, kedy sa stane príjemcom dávky, napríklad už po dovŕšení veku 50 rokov a zaplatení potrebného počtu príspevkov na účet poistenca. Poistenec sa tiež môže rozhodnúť pre vyplácanie dávky na dobu určitú alebo doživotne, ako aj o výplate zvýšenej prvej dávky doplnkového starobného alebo doplnkového invalidného dôchodku, a to až do výšky 30 % celej nasporenej a zhodnotenej sumy na svojom účte. Inou výhodou sú napríklad ústretové možnosti výplat dávky výsluhového dôchodku – zmluvného alebo rizikového.
Okrem toho Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA uplatňuje pre všetkých poistencov, ich zamestnávateľov a príjemcov dávok dlhodobý program "Poistenie, ktoré šetrí peňaženku". Poskytnutím balíka výhod im zabezpečuje širokú paletu zľavnených služieb a tovarov.
2. Čím garantujete dlhodobú vhodnosť investovania finančných prostriedkov poistencov?
Doplnkové dôchodkové poistenie je jednou z najmladších a ukazuje, že i účelovo najvhodnejších a najbezpečnejších foriem dlhodobo zhodnocovaných úspor pre ekonomicky aktívnych občanov. Vhodnosť vyplýva najmä zo zákonných daňových úľav pre finančne prispievajúcich poistencov, a tiež pre príjemcov dávok, ako aj z finančných príspevkov zamestnávateľa na účet zamestnaného poistenca.
Doplnková dôchodková poisťovňa nemá akcionárov, ktorí by sa podieľali na zisku z výnosov. Je právnickou osobou, ktorej činnosť riadia orgány, volené z poistencov, ich zamestnávateľov a príjemcov dávok. Dobrý rámec pre dlhodobú vhodnosť a bezpečnosť investovania poisťovne vytvoril zákonodarca v príslušných ustanoveniach zákona o doplnkovom dôchodkovom poistení. Vhodnosť a bezpečnosť investovania podľa zákona v praxi garantujú portfólio a stratégia konzervatívneho investovania poisťovne. Celý objem výnosov z takého zhodnocovania finančných prostriedkov poistencov - okrem zákonom povoleného rozsahu nákladov na spravovanie - doplnková dôchodková poisťovňa pripisuje na účty v prospech poistencov a príjemcov dávok.
V tomto smere sú dôležité i ďalšie legislatívne mechanizmy. Napríklad depozitárom doplnkovej dôchodkovej poisťovne môže byť iba depozitná banka, ktorá zodpovedá kritériám podľa ustanovení príslušných zákonov a schválil ju štátny orgán. Kontrolu nad činnosťou poisťovne vykonávajú orgány štátneho dozoru - MPSVaR SR a MF SR. Výsledky hospodárenia podliehajú auditu a schváleniu v samosprávnych orgánoch poisťovne.
3. Na Slovensku pôsobia štyri doplnkové dôchodkové poisťovne. Čím sa snažíte byť na tomto trhu výnimočnou poisťovňou pre potenciálnych klientov?
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA je najstaršou, najväčšou i najskúsenejšou doplnkovou dôchodkovou poisťovňou. Klientov oslovuje najmä spoľahlivosťou, dôveryhodnosťou a kvalitou poskytovaných poistných i ostatných doplnkových služieb, ako aj ich dostupnosťou v blízkosti poistencov a príjemcov dávok. Má vybudovanú najrozsiahlejšiu sieť regionálnych riaditeľstiev a pracovísk, odborne zdatných manažérov predaja i dostatok vyškolených externých poisťovacích poradcov, ktorí pôsobia priamo v prostredí doterajších i potenciálnych klientov. Výnimočnou sa stala napríklad aj dlhodobou osvetou a propagáciou doplnkového dôchodkového poistenia. Takou je aj v súčasnosti, keďže sa prezentuje sústavnou komunikáciou s verejnosťou, vrátane a priebežného medializovania svojich aktivít a dosahovaných výsledkov. Takto informuje prostredníctvom celoplošných denníkov, v podnikovej, odvetvovej a záujmovej tlači, v rádiách i na televíznej obrazovke, a tiež na vlastnej internetovej stránke, prostredníctvom bezplatnej infolinky svojho zákazníckeho centra, najnovšie aj na stránkach svojho časopisu VÁŠ DRUHÝ DÔCHODOK.
4. Očakávate v tomto roku zvýšený záujem o doplnkové dôchodkové poistenie?
Áno, a to napriek pretrvávajúcej zložitej ekonomickej a sociálnej situácii v Slovenskej republike. Po vlaňajšom mimoriadne úspešnom roku, keď uzatvorením ďalších takmer 1000 zamestnávateľských zmlúv a podpísaním 52 928 zamestnaneckých a poisteneckých zmlúv vyjadrilo dôveru Prvej doplnkovej dôchodkovej poisťovni najviac právnických osôb i občanov, hodláme v dynamickom rozvoji poistenia pokračovať.
Výsledky, ktoré zaznamenávame od začiatku tohto roka, naznačili, že pokračuje trend záujmu a dôvery voči poisteniu i poisťovni. Do 1. marca t.r. sme zaevidovali takmer 12 000 nových poistencov a predpokladáme, že do konca roka by mal ich počet vzrásť o ďalších minimálne 70 000.
5. V čom vidíte riešenie ďalšieho rozvoja systému doplnkového dôchodkového poistenia?
Toto poistenie je jedným z pilierov rodiaceho sa systému sociálneho, a teda i dôchodkového poistenia na Slovensku. Doplnkové dôchodkové poistenie medzičasom už dokázalo svoje opodstatnenie, životaschopnosť, vrátane výplat dávok druhého dôchodku. Ukázalo sa, že má vhodnú legislatívnu oporu v dobre koncipovanom zákone, ktorý novelizáciou reaguje na dosiahnuté skúsenosti a prax poisťovní, ako aj na podmienky a potreby uplatňovania a rozvoja poistenia.
Pochopiteľne, určité rezervy vidíme v rýchlosti realizácie prijatej koncepcie a postupu sociálnej reformy. Podlžnosti štátu sú však zrejmé aj v nedostatočnej osvete. Takisto dosť pomalé zmeny sú v myslení a konaní samotných ekonomicky aktívnych občanov voči povinnosti zavčasu a lepšie sa postarať o kvalitu svojho života v starobe.
Samozrejme, rozvoju poistenia prospeje zlepšenie ekonomickej situácie zamestnávateľov, sociálnej situácie občanov, výraznejšie zníženie nezamestnanosti, v neposlednom rade vhodnejšia politická i morálna klíma, a tiež právna istota v spoločnosti. Doplnkové dôchodkové poistenie je pripravené zaujať aj širšie miesto v rámci reformy. Je samostatne fungujúcim prvkom a dokáže využiť svoje skúsenosti napríklad aj pri nábehu druhého piliera dôchodkového poistenia.
6. Čo by ste chceli odkázať občanom, ktorí sa ešte nerozhodli pre doplnkové dôchodkové poistenie?
Jedným z princípov doplnkového dôchodkového poistenia je dobrovoľnosť. Po piatich rokoch činnosti Prvej doplnkovej dôchodkovej poisťovne TATRY-SYMPATIA je zrejmé, že toto poistenie je nielen výhodné, ale spoľahlivo funguje.
Najpresvedčivejšie argumenty prinášajú poistenci, ktorí sa medzičasom stali príjemcami dávky druhého dôchodku. Sú spokojní, spravidla s jedinou výhradou: škoda, že sme sa takto nepoistili skôr a nemáme na svojom účte viac peňazí.
Neprekvapuje nás, že význam tohto poistenia vari najemotívnejšie vnímajú, tí, ktorí ho už nemôžu využiť, teda príjemcovia starobných dôchodkov zo Sociálnej poisťovne. Je mi ľúto, keď im musím odpovedať, že doplnkové dôchodkové poistenie ich obišlo. Im pomôcť nevieme, ani nemôžeme. Táto ich skúsenosť by mala byť motivujúcou pre občanov, ktorým sú dostupné výhody tohto poistenia, ale váhajú s ich využitím vo svoj prospech. Ak si totiž zotrvačne myslia, že sa o ich primeranú životnú úroveň po odpracovaných rokoch postará štát, mýlia sa. Z mnohých dôvodov to štát nedokáže, a ani sa nemôže postarať.
TATRY-SYMPATIA
Doplnkové dôchodkové poistenie je súčasťou systému sociálneho poistenia. Vykonávajú ho výhradne doplnkové dôchodkové poisťovne. Toto poistenie umožňuje zákon č. 123/1996 Z. z. o doplnkovom dôchodkovom poistení zamestnancov v znení novely zákona č. 409/2000 Z. z.
Podľa zákona je doplnkové dôchodkové poistenie prístupné prakticky všetkým ekonomicky aktívnym občanom bez ohľadu na vek a zdravotný stav.
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA v súlade s vyššie uvedeným zákonom a v porovnaní s bežnými komerčnými poisťovňami umožňuje poistencom, aby využívali všetky zákonné výhody doplnkového dôchodkového poistenia.
Hlavnými výhodami, vyplývajúcimi priamo zo zákona, sú daňové výhody. Príspevky zamestnaných poistencov do výšky 10 % zúčtovanej mzdy (maximálne však do výšky 24 000 Sk ročne), sú oslobodené od zdanenia. Príspevky zamestnávateľov na toto poistenie zamestnancov do výšky 3 % úhrnu zúčtovaných miezd poistencov sú súčasťou nákladov zamestnávateľa. V prípade poistených zamestnancov, ktorí sú zaradení do kategórie 3 alebo 4, sú príspevky zamestnávateľa súčasťou jeho nákladov do výšky 6 % úhrnu zúčtovaných miezd takýchto poistencov. Zákon umožňuje toto poistenie aj samostatne zárobkovo činným osobám a ich spolupracujúcim osobám. Príspevky na poistenie až do výšky 24 000 Sk ročne si samostatne zárobkovo činná osoba uplatňuje ako nákladovú položku. Všetky vložené príspevky na účte poistenca poisťovňa zhodnocuje a čisté výnosy raz ročne pripisuje na jeho účet.
Doplnková dôchodková poisťovňa podľa vyššie uvedeného zákona – na rozdiel od komerčnej – umožňuje poistencovi meniť výšku príspevkov, prípadne aj poistenie prerušiť, resp. zmeniť doplnkovú dôchodkovú poisťovňu a previesť všetky finančné prostriedky z účtu poistenca do inej doplnkovej dôchodkovej poisťovne, určiť, resp. aj zmeniť pozostalých s nárokom na výplatu dávky.
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA poskytuje poistencom ďalšie výhody v súlade s dávkovým plánom, ktorým sa riadi ich poistenie. Poistenec po splnení podmienok dávkového plánu sa rozhoduje, kedy sa stane príjemcom dávky, napríklad už po dovŕšení veku 50 rokov a zaplatení potrebného počtu príspevkov na účet poistenca. Poistenec sa tiež môže rozhodnúť pre vyplácanie dávky na dobu určitú alebo doživotne, ako aj o výplate zvýšenej prvej dávky doplnkového starobného alebo doplnkového invalidného dôchodku, a to až do výšky 30 % celej nasporenej a zhodnotenej sumy na svojom účte. Inou výhodou sú napríklad ústretové možnosti výplat dávky výsluhového dôchodku – zmluvného alebo rizikového.
Okrem toho Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA uplatňuje pre všetkých poistencov, ich zamestnávateľov a príjemcov dávok dlhodobý program "Poistenie, ktoré šetrí peňaženku". Poskytnutím balíka výhod im zabezpečuje širokú paletu zľavnených služieb a tovarov.
2. Čím garantujete dlhodobú vhodnosť investovania finančných prostriedkov poistencov?
Doplnkové dôchodkové poistenie je jednou z najmladších a ukazuje, že i účelovo najvhodnejších a najbezpečnejších foriem dlhodobo zhodnocovaných úspor pre ekonomicky aktívnych občanov. Vhodnosť vyplýva najmä zo zákonných daňových úľav pre finančne prispievajúcich poistencov, a tiež pre príjemcov dávok, ako aj z finančných príspevkov zamestnávateľa na účet zamestnaného poistenca.
Doplnková dôchodková poisťovňa nemá akcionárov, ktorí by sa podieľali na zisku z výnosov. Je právnickou osobou, ktorej činnosť riadia orgány, volené z poistencov, ich zamestnávateľov a príjemcov dávok. Dobrý rámec pre dlhodobú vhodnosť a bezpečnosť investovania poisťovne vytvoril zákonodarca v príslušných ustanoveniach zákona o doplnkovom dôchodkovom poistení. Vhodnosť a bezpečnosť investovania podľa zákona v praxi garantujú portfólio a stratégia konzervatívneho investovania poisťovne. Celý objem výnosov z takého zhodnocovania finančných prostriedkov poistencov - okrem zákonom povoleného rozsahu nákladov na spravovanie - doplnková dôchodková poisťovňa pripisuje na účty v prospech poistencov a príjemcov dávok.
V tomto smere sú dôležité i ďalšie legislatívne mechanizmy. Napríklad depozitárom doplnkovej dôchodkovej poisťovne môže byť iba depozitná banka, ktorá zodpovedá kritériám podľa ustanovení príslušných zákonov a schválil ju štátny orgán. Kontrolu nad činnosťou poisťovne vykonávajú orgány štátneho dozoru - MPSVaR SR a MF SR. Výsledky hospodárenia podliehajú auditu a schváleniu v samosprávnych orgánoch poisťovne.
3. Na Slovensku pôsobia štyri doplnkové dôchodkové poisťovne. Čím sa snažíte byť na tomto trhu výnimočnou poisťovňou pre potenciálnych klientov?
Prvá doplnková dôchodková poisťovňa TATRY-SYMPATIA je najstaršou, najväčšou i najskúsenejšou doplnkovou dôchodkovou poisťovňou. Klientov oslovuje najmä spoľahlivosťou, dôveryhodnosťou a kvalitou poskytovaných poistných i ostatných doplnkových služieb, ako aj ich dostupnosťou v blízkosti poistencov a príjemcov dávok. Má vybudovanú najrozsiahlejšiu sieť regionálnych riaditeľstiev a pracovísk, odborne zdatných manažérov predaja i dostatok vyškolených externých poisťovacích poradcov, ktorí pôsobia priamo v prostredí doterajších i potenciálnych klientov. Výnimočnou sa stala napríklad aj dlhodobou osvetou a propagáciou doplnkového dôchodkového poistenia. Takou je aj v súčasnosti, keďže sa prezentuje sústavnou komunikáciou s verejnosťou, vrátane a priebežného medializovania svojich aktivít a dosahovaných výsledkov. Takto informuje prostredníctvom celoplošných denníkov, v podnikovej, odvetvovej a záujmovej tlači, v rádiách i na televíznej obrazovke, a tiež na vlastnej internetovej stránke, prostredníctvom bezplatnej infolinky svojho zákazníckeho centra, najnovšie aj na stránkach svojho časopisu VÁŠ DRUHÝ DÔCHODOK.
4. Očakávate v tomto roku zvýšený záujem o doplnkové dôchodkové poistenie?
Áno, a to napriek pretrvávajúcej zložitej ekonomickej a sociálnej situácii v Slovenskej republike. Po vlaňajšom mimoriadne úspešnom roku, keď uzatvorením ďalších takmer 1000 zamestnávateľských zmlúv a podpísaním 52 928 zamestnaneckých a poisteneckých zmlúv vyjadrilo dôveru Prvej doplnkovej dôchodkovej poisťovni najviac právnických osôb i občanov, hodláme v dynamickom rozvoji poistenia pokračovať.
Výsledky, ktoré zaznamenávame od začiatku tohto roka, naznačili, že pokračuje trend záujmu a dôvery voči poisteniu i poisťovni. Do 1. marca t.r. sme zaevidovali takmer 12 000 nových poistencov a predpokladáme, že do konca roka by mal ich počet vzrásť o ďalších minimálne 70 000.
5. V čom vidíte riešenie ďalšieho rozvoja systému doplnkového dôchodkového poistenia?
Toto poistenie je jedným z pilierov rodiaceho sa systému sociálneho, a teda i dôchodkového poistenia na Slovensku. Doplnkové dôchodkové poistenie medzičasom už dokázalo svoje opodstatnenie, životaschopnosť, vrátane výplat dávok druhého dôchodku. Ukázalo sa, že má vhodnú legislatívnu oporu v dobre koncipovanom zákone, ktorý novelizáciou reaguje na dosiahnuté skúsenosti a prax poisťovní, ako aj na podmienky a potreby uplatňovania a rozvoja poistenia.
Pochopiteľne, určité rezervy vidíme v rýchlosti realizácie prijatej koncepcie a postupu sociálnej reformy. Podlžnosti štátu sú však zrejmé aj v nedostatočnej osvete. Takisto dosť pomalé zmeny sú v myslení a konaní samotných ekonomicky aktívnych občanov voči povinnosti zavčasu a lepšie sa postarať o kvalitu svojho života v starobe.
Samozrejme, rozvoju poistenia prospeje zlepšenie ekonomickej situácie zamestnávateľov, sociálnej situácie občanov, výraznejšie zníženie nezamestnanosti, v neposlednom rade vhodnejšia politická i morálna klíma, a tiež právna istota v spoločnosti. Doplnkové dôchodkové poistenie je pripravené zaujať aj širšie miesto v rámci reformy. Je samostatne fungujúcim prvkom a dokáže využiť svoje skúsenosti napríklad aj pri nábehu druhého piliera dôchodkového poistenia.
6. Čo by ste chceli odkázať občanom, ktorí sa ešte nerozhodli pre doplnkové dôchodkové poistenie?
Jedným z princípov doplnkového dôchodkového poistenia je dobrovoľnosť. Po piatich rokoch činnosti Prvej doplnkovej dôchodkovej poisťovne TATRY-SYMPATIA je zrejmé, že toto poistenie je nielen výhodné, ale spoľahlivo funguje.
Najpresvedčivejšie argumenty prinášajú poistenci, ktorí sa medzičasom stali príjemcami dávky druhého dôchodku. Sú spokojní, spravidla s jedinou výhradou: škoda, že sme sa takto nepoistili skôr a nemáme na svojom účte viac peňazí.
Neprekvapuje nás, že význam tohto poistenia vari najemotívnejšie vnímajú, tí, ktorí ho už nemôžu využiť, teda príjemcovia starobných dôchodkov zo Sociálnej poisťovne. Je mi ľúto, keď im musím odpovedať, že doplnkové dôchodkové poistenie ich obišlo. Im pomôcť nevieme, ani nemôžeme. Táto ich skúsenosť by mala byť motivujúcou pre občanov, ktorým sú dostupné výhody tohto poistenia, ale váhajú s ich využitím vo svoj prospech. Ak si totiž zotrvačne myslia, že sa o ich primeranú životnú úroveň po odpracovaných rokoch postará štát, mýlia sa. Z mnohých dôvodov to štát nedokáže, a ani sa nemôže postarať.
TATRY-SYMPATIA
