Poistenie invalidity vás má chrániť pri úraze, aj chorobe

Čo je to invalidita

Invaliditou sa rozumie dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav spôsobený chorobou alebo úrazom, v dôsledku ktorého nastal pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 40 % v porovnaní so zdravou fyzickou osobou.

Nárok na invalidný dôchodok priznáva Sociálna poisťovňa na základe potvrdení od posudkového lekára. Okrem úrazov sa na invalidite podieľajú najčastejšie nádorové ochorenia, ochorenia srdca, pohybového aparátu a psychické choroby.

Zvlášť choroba a zvlášť úraz?

Podľa Silvie Noskovej Illášovej, hovorkyne poisťovne Kooperativa, poisťujú riziko čiastočnej alebo plnej invalidity bez ohľadu na to, či vznikne následkom choroby alebo úrazu. „Z praxe vyplýva, že výrazne častejšou príčinou invalidity sú choroby, preto je aj záujem klientov a počet poistných plnení vyšší práve v tejto oblasti. Úrazy predstavujú menšiu časť prípadov, avšak ich následky majú často náhly a výrazný charakter.“

Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie poisťovne Allianz, hovorí, že v rámci životného poistenia ponúkajú poistenie invalidity v rámci úrazu aj choroby súčasne, a tiež samostatné poistenie úrazu. „Klienti si najčastejšie dojednávajú denné odškodné počas liečenia následkov úrazu, smrť následkom úrazu, a tiež trvalé následky úrazu. Najčastejšou poistnou udalosťou v životnom poistení sú práve úrazy.“

Podľa Beáty Lipšicovej, hovorkyne poisťovne UNIQA, ich doplnkové poistenie invalidity kryje aj chorobu, aj úraz. „Čo sa týka dojednaného rozsahu, klienti majú výrazne väčší záujem o doplnkové poistenie pre invaliditu nad 40 percent, než invaliditu nad 70 percent.“

• Úrazy na zľadovatenom chodníku. Od koho si môžete žiadať odškodné?
• Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
• Ako ušetriť na poistení? Takto sa vyhnete najväčším chybám

Na koľko percent sa dá poistiť invalidita?

Helena Kanderková vysvetľuje, že poistenie invalidity u nich začína pri 40-percentnej miere poklesu pracovnej schopnosti (čiastočná invalidita), prípadne pri 70 percentách (plná invalidita), alebo kombinovane. „Poistné plnenie sa štandardne vypláca vo výške poistnej sumy buď ako jednorazová suma, alebo prostredníctvom renty. V jednom prípade je plnenie pri čiastočnej invalidite vo výške 50 percent poistnej sumy.“

Podľa Silvie Noskovej Illášovej invaliditu je možné poistiť až do 100 %, pričom poistné plnenie zodpovedá stupňu priznanej invalidity. Zároveň ponúkajú aj pripoistenie, kde je stanovená maximálna výška poistného plnenia až do 170 % z dojednanej poistnej sumy pre toto riziko, a to za všetky poistné udalosti počas trvania poistenia.

• Aké doklady potrebujem pre poisťovňu pri hlásení poistnej udalosti?
• Čo všetko kryje úrazové poistenie
• Čo všetko zahŕňa životné poistenie? Lekár na telefóne, odvoz z nemocnice aj druhý názor od špecialistu
• BLOG: Životné poistenie

Čakacie doby sú rôzne

Čakacia doba je časové obdobie výlučne na začiatku poistenia, počas ktorého klient nemá plnú poistnú ochranu. Jej dĺžka závisí od konkrétneho druhu poistenia a môže sa pohybovať od 0 dní až po niekoľko mesiacov. Poisťovne využívajú čakaciu dobu ako formu ochrany pred špekulatívnymi nárokmi na poistné plnenie.

Pri chorobách je podľa Heleny Kanderkovej štandardná čakacia doba 15 mesiacov, pri úrazoch sa čakacia doba neuplatňuje. „V pripravovanom produkte plánujeme zníženie čakacej doby na dva mesiace pre všetky prípady.“
Silvia Nosková Illášová vysvetľuje, že majú v ponuke pripoistenia s ochrannou lehotou aj bez nej. Ak je pri invalidite stanovená, pri chorobe je 2 roky, pri úraze sa poistné plnenie poskytuje ihneď. „Čakacia doba a ochranná doba sú v tomto prípade prakticky totožné – ide o obdobie od začiatku poistenia, počas ktorého poisťovňa ešte neplní pri určitých príčinách (napríklad choroba).“

Výber poistenia má zohľadňovať vašu životnú situáciu

Výber poistenia závisí predovšetkým od životnej fázy, v ktorej sa klient nachádza a čo potrebuje mať poistením kryté. „Ak ide o mladého, slobodného človeka, ktorý veľa športuje, cestuje, odporúčame najmä krytie úrazu, pre klienta v strednom veku odporúčame pripoistiť aj chorobu. Ak ide o živiteľa rodiny s hypotékou, odporúčame poistenie, ktoré pokryje zvýšené náklady na zdravotnú starostlivosť, a najmä finančný výpadok klienta a jeho rodiny v prípade nepredvídateľných udalostí, ktoré vyústia do dlhodobej práceneschopnosti či invalidity,“ vysvetľuje Helena Kanderková s tým, že výšku poistnej sumy by si mal klient nastaviť tak, aby mal on a jeho rodina či blízki dostatočnú finančnú rezervu na živobytie v prípade vzniku poistnej udalosti. „Pokiaľ spláca klient hypotéku, poistná suma by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky, plus finančná rezerva na živobytie na najmenej 12 mesiacov.“

Zvážte formu aj kombináciu

Beáta Lipšicová zdôrazňuje, že klient by mal zvážiť, aký stupeň invalidity potrebuje mať pokrytý (nad 40 %, nad 70 %) a aká forma poistného plnenia je preňho vhodná (konštantná poistná suma, klesajúca poistná suma, mesačná renta). „Samozrejme aj výšku krytia vzhľadom na pokrytie potrieb so zohľadnením vlastných finančných rezerv a podobne,“ vysvetľuje ďalej s tým, že klient má možnosť uvedené formy poistného plnenia v poistnej zmluve nakombinovať dojednaním doplnkových poistení invalidity s rôznou formou poistného plnenia, ako aj s rôznou poistnou dobou. „V prípade, ak chce mať zabezpečené krytie úveru i v prípade invalidity, má možnosť dojednať doplnkové poistenie prvého rizika v dvojkombinácii úmrtie + invalidita alebo v trojkombinácii úmrtie + invalidita + kritické choroby.“

Kľúčová finančná ochrana

Správne nastavené poistenie invalidity patrí medzi kľúčové piliere finančnej ochrany klienta. Pri výbere poistenia invalidity by mal myslieť najmä na:

• dostatočne vysokú poistnú sumu, ktorá zabezpečí výpadok príjmu na dlhé obdobie,
   
• rozsah krytia – či sa poistka vzťahuje na chorobu aj úraz,
   
• ochranné lehoty a výluky, najmä pri chorobách,
   
• aktuálny zdravotný stav a pravdivé vyplnenie zdravotného dotazníka,
   
• na to, aby poistné podmienky zodpovedali jeho povolaniu, príjmu a životnej situácii.