Kedy majú viatici o vás záujem
Odkupovanie životných poistiek ako lukratívny biznis
Investovať sa dá skutočne do všetkého, aj do smrti. Poznáte niekoho, kto je smrteľne chorý, má životnú poistku, nie však dedičov a chce si ešte niečo užiť? Uzavrite s ním zmluvu, že jeho životnú poistku odkúpite za rozumnú cenu.
Napriek zdanlivo cynickému uvažovaniu má táto myšlienka humánny podklad, pretože vaše peniaze môžu spríjemniť chorému človeku zostávajúci čas života. Môže si za ne kúpiť lieky predlžujúce život alebo aspoň miesto v slušnom hospici. Americká asociácia pre viatické zmluvy (www.vlsaa.org) uvádza niekoľko konkrétnych príkladov:
>> 40-ročná právnička Laurie, matka 13-ročnej dcéry a 10-ročného syna, ochorela na rakovinu pečene. Musela zanechať svoju prácu a presťahovať sa na vidiek v Marylande, kde bol život lacnejší. Jej manžel sa presťahoval spolu s ňou, aby bol manželke na blízku, musel však zanechať svoju pôvodnú prácu. Manželom sa podarilo predať Laurieninu životnú poistku. Získané peniaze použili na rozbehnutie manželovej právnickej praxe v novom bydlisku a na lieky a zdravotné pomôcky pre Laurie.
>> 44-ročný Sam je chorý na aids. Ako malý chlapec vyrastal v jednom mestečku na Floride. V roku 1995 sa však cez mestečko prehnal hurikán a z veľkej časti ho zničil. Sam chcel pomôcť svojim rodákom a súčasne zanechať po sebe dobré meno. Predal svoju životnú poistku a výnos daroval rodnému mestu na rekonštrukciu. Mesto za získané peniaze postavilo nové krídlo miestnej knižnice a pomenovalo ho po Samovi. Sam sa ešte mohol zúčastniť na slávnostnom otvorení novej budovy, kde sa mu dostalo uznania od rodákov.
>> 67-ročný George bol predsedom predstavenstva v stredne veľkom priemyselnom podniku. Jeho firma mu pred 12 rokmi kúpila životnú poistku v cene 5 miliónov dolárov. George odchádzal na dôchodok a pre firmu je pomerne nákladné platiť pomerne vysokú poistnú prémiu pre Georga, ako aj jeho nového nástupcu. Aby si vytvorila určitú finančnú rezervu, predala Georgovu životnú poistku za 875-tisíc dolárov a podstatnú časť z tejto sumy venovala Georgovi. George sa teší dobrému zdraviu a jeho štatisticky vypočítaný čas dožitia je ešte 14 rokov. Nový majiteľ poistky je povinný platiť poistnú prémiu, až kým George nezomrie.
Amerika je Amerika
Nebola by to Amerika, keby si z pôvodne ušľachtilej myšlienky neurobila biznis. Viatické investičné produkty (z latinského viatus = pacient) sú založené na legálnom koncepte - Kúpte si od smrteľne chorej osoby jej životnú poistku. Slušnejšie firmy odkupujú životné poistky v bežnom kurze 60 až 70 centov za jeden dolár hodnoty poistky, ale cena vždy závisí od očakávanej dĺžky dožitia.
Viatické zmluvy
Viatické zmluvy medzi majiteľom poistky a viatickou firmou sa môžu týkať veľkého druhu poistných zmlúv, od jednoduchých životných poistiek na dožitie cez kapitálové životné poistenie až po poistky zahŕňajúce výplatu dávok pre pozostalého manžela alebo manželku. Pri odkupe poistky väčšina firiem vyžaduje od jej majiteľa splnenie jedného z troch nasledujúcich kritérií:
>> Vek nad 21 rokov a smrteľnú chorobu
>> Vek nad 65 rokov a vážne zdravotné problémy
>> Vek nad 80 rokov a relatívne dobré zdravie
Príjem plynúci z viatických produktov je o to zaujímavejší, že sa považuje za príjem z poistných zmlúv a nezdaňuje sa ani v tom prípade, keď investor získa kapitálový výnos. Investor môže použiť takto získané prostriedky podľa vlastného uváženia a nemusí si za ne povinne kúpiť anuitu, ako je to pri ukončení penzijného sporenia.
Ak chcete investovať do viatického produktu, ale nepoznáte vhodnú osobu nútenú predať svoju poistku, neprekáža to. V USA, samozrejme, existujú firmy, ktoré to vybavia za vás. Takisto, samozrejme, existujú firmy, ktoré na takýchto transakciách zarobia dvakrát. Prvýkrát od smrteľne chorého a druhýkrát od ľudí, ktorí chcú na smrteľne chorých zarábať. Viatické podvody sú najnovším vynálezom finančných podvodníkov.
Viatické zmluvy sa prvýkrát objavili v USA v 80. rokoch minulého storočia, keď sa rozbiehala epidémia aids. Veľa pacientov malo štedré životné poistky uzavreté ešte pred vypuknutím epidémie. Na predĺženie liečby zúfalo potrebovali peniaze, a tak začali obchodovať so svojimi životnými poistkami. Tieto neformálne zmluvy pomerne rýchlo prerástli do biznisu. Firmy zaoberajúce sa viatickými zmluvami vytvorili v roku 1995 osobitnú asociáciu. Podľa nej mal tento biznis hodnotu 90 miliónov dolárov v roku 1991, no narástol na 4 miliardy dolárov v roku 2001. Viatické zmluvy a podnikanie v tomto biznise podliehajú vo väčšine štátov USA licenčnému konaniu zo strany Úradu pre dozor nad poisťovňami. O licenciu žiada jednak broker (maklér), ako aj viatická spoločnosť zaoberajúca sa kúpou životných poistiek a ich následným predajom investorom.
Peniaze z chamtivosti
S rastom viatického biznisu rýchlo narástol aj počet finančných podvodníkov, zarábajúcich na nešťastí jedných a hlúposti druhých. V súčasnosti sa vyšetrujú viatické podvody v 35 štátoch USA. Existujú tri základné druhy viatických podvodov:
· Poistenec sa poistí na základe falošných údajov o svojom zdravotnom stave.
· Viatická firma peniaze investorov jednoducho ukradne a nikdy za ne nekúpi viatickú poistnú zmluvu.
· Viatická spoločnosť síce od smrteľne chorého pacienta životnú poistku kúpi za peniaze investora, ale na investora ju neprevedie. Po smrti pacienta si výnos z poistky vyberie sama.
Ako tento biznis funguje v praxi?
Ponúkame niekoľko príkladov. Niekto má napríklad životnú poistku v hodnote 150-tisíc dolárov. Dohodnete sa s ním, že ju na vás prevedie za 100-tisíc dolárov a vy za neho budete platiť ročné poistné prémie, až kým nezomrie. Ak dotyčný zomrie do jedného roka, na zmluve pekne zarobíte. Ale čím dlhšie žije, tým viac strácate, pretože okrem platenia ročnej prémie váš potenciálny zisk požiera inflácia. Nové lieky proti aids, rakovine a srdcovým chorobám významne predlžujú život pacientom, ktorí sa v minulosti dožívali len krátkeho veku. Roger Walter, predseda národnej komisie pre viatické zmluvy pri Komisii pre cenné papiere v USA, hovorí: "Je čoraz ťažšie predvídať dĺžku života vo svetle nových liečebných postupov. Ešte väčším rizikom sú zavádzajúce alebo povrchné lekárske posudky. Niektorí lekári si zostávajúcu dĺžku života doslova vycucajú z prsta, iní sa uspokoja so zrátaním počtu bielych krviniek. Pre investorov je veľmi ťažké skontrolovať pravosť lekárskych posudkov. Len čo sa snažíte dostať k originálnym lekárskym záznamom, zistíte, že sú chránené lekárskym tajomstvom. To je výborná živná pôda pre podvodníkov." Iným druhom viatického podvodu je "vybielenie karty". Viatický broker zatají poisťovni skutočný stav pacienta a uzavrie na jeho meno životnú poistku, ktorú potom predá investorovi. Keď pacient zomrie a investor sa prihlási o dedičstvo, poisťovňa zvyčajne nariadi preskúmanie zdravotných záznamov. Ak sa zistí podvod alebo zatajenie podstatných skutočností, poistka sa stáva neplatnou a investor prichádza o peniaze. Lester Dunlap, predseda Pracovnej skupiny pre viatické zmluvy pri Národnej asociácii poisťovateľov, to komentuje: "Niektorí viatickí brokeri sľubujú výnos 30 - 40 % do 12 mesiacov. Mnoho z nich tvrdí, že výnosy sú garantované. Ako to môžu urobiť, to teda neviem, pokiaľ presne neviete, kedy pacient zomrie."
Nový predmet podnikania
Niektorí viatickí brokeri si zo smrti spravili skutočne lukratívny biznis. Jedna z najväčších spoločností v tomto sektore Future First napríklad odkupovala životné poistky od ich majiteľov iba za 12 % ceny. Za zaranžovanie obchodu a predaj poistky investorovi si od neho zaúčtovala plných 40 % hodnoty poistky. Ešte cynickejší sú podvodníci, ktorí sa ani nenamáhajú s uzatváraním viatických zmlúv. Floridský súd pred dvoma rokmi odsúdil finančného mága Fredericka Brandaua, ktorý spreneveril prostriedky investorov za 117 miliónov dolárov. Nahovoril im, že vytvára špeciálny viatický fond, investujúci do viatických zmlúv. Fond mal fungovať na základe štatistiky úmrtnostných tabuliek a rozložiť riziko plynúce z času dožitia individuálnych poistencov. Za 36 mesiacov sa mali peniaze "bez rizika" zhodnotiť o 46 %. Peniaze investorov sa mali zhromažďovať na "špeciálnom viatickom účte". Ako ukázalo neskôr policajné vyšetrovanie, účet to bol naozaj špeciálny, hoci bol vedený ako obyčajný bežný účet. Šikovný šibal kupoval v USA a Kanade luxusné domy, helikoptéry, jachty a autá, to všetko v cene 110 miliónov dolárov. Rajom podvodníkov je predovšetkým Florida a Kalifornia, pretože tam žije najviac bohatých dôchodcov, ochotných kupovať a predávať životné poistky. V Kalifornii napríklad dokázala jedna viatická spoločnosť presvedčiť 84-ročnú babku, aby investovala 85-tisíc USD a odkúpila životnú poistku svojho rovnako starého suseda v hodnote 139-tisíc USD. Sused je vraj vážne chorý a nebude žiť dlhšie ako rok. Rok však prešiel, a sused sa teší dobrému zdraviu. Babka teraz rozmýšľa, kto koho vlastne prežije a či svoje peniaze investovala dobre. Nuž, hlúposť a chamtivosť nepoznajú hranice ani vek.
Autor:Vladimír Baláž Sevisbrokers Finance, o. c. p., a. s., INVESTOR
>> 40-ročná právnička Laurie, matka 13-ročnej dcéry a 10-ročného syna, ochorela na rakovinu pečene. Musela zanechať svoju prácu a presťahovať sa na vidiek v Marylande, kde bol život lacnejší. Jej manžel sa presťahoval spolu s ňou, aby bol manželke na blízku, musel však zanechať svoju pôvodnú prácu. Manželom sa podarilo predať Laurieninu životnú poistku. Získané peniaze použili na rozbehnutie manželovej právnickej praxe v novom bydlisku a na lieky a zdravotné pomôcky pre Laurie.
>> 44-ročný Sam je chorý na aids. Ako malý chlapec vyrastal v jednom mestečku na Floride. V roku 1995 sa však cez mestečko prehnal hurikán a z veľkej časti ho zničil. Sam chcel pomôcť svojim rodákom a súčasne zanechať po sebe dobré meno. Predal svoju životnú poistku a výnos daroval rodnému mestu na rekonštrukciu. Mesto za získané peniaze postavilo nové krídlo miestnej knižnice a pomenovalo ho po Samovi. Sam sa ešte mohol zúčastniť na slávnostnom otvorení novej budovy, kde sa mu dostalo uznania od rodákov.
>> 67-ročný George bol predsedom predstavenstva v stredne veľkom priemyselnom podniku. Jeho firma mu pred 12 rokmi kúpila životnú poistku v cene 5 miliónov dolárov. George odchádzal na dôchodok a pre firmu je pomerne nákladné platiť pomerne vysokú poistnú prémiu pre Georga, ako aj jeho nového nástupcu. Aby si vytvorila určitú finančnú rezervu, predala Georgovu životnú poistku za 875-tisíc dolárov a podstatnú časť z tejto sumy venovala Georgovi. George sa teší dobrému zdraviu a jeho štatisticky vypočítaný čas dožitia je ešte 14 rokov. Nový majiteľ poistky je povinný platiť poistnú prémiu, až kým George nezomrie.
Amerika je Amerika
Nebola by to Amerika, keby si z pôvodne ušľachtilej myšlienky neurobila biznis. Viatické investičné produkty (z latinského viatus = pacient) sú založené na legálnom koncepte - Kúpte si od smrteľne chorej osoby jej životnú poistku. Slušnejšie firmy odkupujú životné poistky v bežnom kurze 60 až 70 centov za jeden dolár hodnoty poistky, ale cena vždy závisí od očakávanej dĺžky dožitia.
Viatické zmluvy
Viatické zmluvy medzi majiteľom poistky a viatickou firmou sa môžu týkať veľkého druhu poistných zmlúv, od jednoduchých životných poistiek na dožitie cez kapitálové životné poistenie až po poistky zahŕňajúce výplatu dávok pre pozostalého manžela alebo manželku. Pri odkupe poistky väčšina firiem vyžaduje od jej majiteľa splnenie jedného z troch nasledujúcich kritérií:
>> Vek nad 21 rokov a smrteľnú chorobu
>> Vek nad 65 rokov a vážne zdravotné problémy
>> Vek nad 80 rokov a relatívne dobré zdravie
Príjem plynúci z viatických produktov je o to zaujímavejší, že sa považuje za príjem z poistných zmlúv a nezdaňuje sa ani v tom prípade, keď investor získa kapitálový výnos. Investor môže použiť takto získané prostriedky podľa vlastného uváženia a nemusí si za ne povinne kúpiť anuitu, ako je to pri ukončení penzijného sporenia.
Ak chcete investovať do viatického produktu, ale nepoznáte vhodnú osobu nútenú predať svoju poistku, neprekáža to. V USA, samozrejme, existujú firmy, ktoré to vybavia za vás. Takisto, samozrejme, existujú firmy, ktoré na takýchto transakciách zarobia dvakrát. Prvýkrát od smrteľne chorého a druhýkrát od ľudí, ktorí chcú na smrteľne chorých zarábať. Viatické podvody sú najnovším vynálezom finančných podvodníkov.
Viatické zmluvy sa prvýkrát objavili v USA v 80. rokoch minulého storočia, keď sa rozbiehala epidémia aids. Veľa pacientov malo štedré životné poistky uzavreté ešte pred vypuknutím epidémie. Na predĺženie liečby zúfalo potrebovali peniaze, a tak začali obchodovať so svojimi životnými poistkami. Tieto neformálne zmluvy pomerne rýchlo prerástli do biznisu. Firmy zaoberajúce sa viatickými zmluvami vytvorili v roku 1995 osobitnú asociáciu. Podľa nej mal tento biznis hodnotu 90 miliónov dolárov v roku 1991, no narástol na 4 miliardy dolárov v roku 2001. Viatické zmluvy a podnikanie v tomto biznise podliehajú vo väčšine štátov USA licenčnému konaniu zo strany Úradu pre dozor nad poisťovňami. O licenciu žiada jednak broker (maklér), ako aj viatická spoločnosť zaoberajúca sa kúpou životných poistiek a ich následným predajom investorom.
Peniaze z chamtivosti
S rastom viatického biznisu rýchlo narástol aj počet finančných podvodníkov, zarábajúcich na nešťastí jedných a hlúposti druhých. V súčasnosti sa vyšetrujú viatické podvody v 35 štátoch USA. Existujú tri základné druhy viatických podvodov:
· Poistenec sa poistí na základe falošných údajov o svojom zdravotnom stave.
· Viatická firma peniaze investorov jednoducho ukradne a nikdy za ne nekúpi viatickú poistnú zmluvu.
· Viatická spoločnosť síce od smrteľne chorého pacienta životnú poistku kúpi za peniaze investora, ale na investora ju neprevedie. Po smrti pacienta si výnos z poistky vyberie sama.
Ako tento biznis funguje v praxi?
Ponúkame niekoľko príkladov. Niekto má napríklad životnú poistku v hodnote 150-tisíc dolárov. Dohodnete sa s ním, že ju na vás prevedie za 100-tisíc dolárov a vy za neho budete platiť ročné poistné prémie, až kým nezomrie. Ak dotyčný zomrie do jedného roka, na zmluve pekne zarobíte. Ale čím dlhšie žije, tým viac strácate, pretože okrem platenia ročnej prémie váš potenciálny zisk požiera inflácia. Nové lieky proti aids, rakovine a srdcovým chorobám významne predlžujú život pacientom, ktorí sa v minulosti dožívali len krátkeho veku. Roger Walter, predseda národnej komisie pre viatické zmluvy pri Komisii pre cenné papiere v USA, hovorí: "Je čoraz ťažšie predvídať dĺžku života vo svetle nových liečebných postupov. Ešte väčším rizikom sú zavádzajúce alebo povrchné lekárske posudky. Niektorí lekári si zostávajúcu dĺžku života doslova vycucajú z prsta, iní sa uspokoja so zrátaním počtu bielych krviniek. Pre investorov je veľmi ťažké skontrolovať pravosť lekárskych posudkov. Len čo sa snažíte dostať k originálnym lekárskym záznamom, zistíte, že sú chránené lekárskym tajomstvom. To je výborná živná pôda pre podvodníkov." Iným druhom viatického podvodu je "vybielenie karty". Viatický broker zatají poisťovni skutočný stav pacienta a uzavrie na jeho meno životnú poistku, ktorú potom predá investorovi. Keď pacient zomrie a investor sa prihlási o dedičstvo, poisťovňa zvyčajne nariadi preskúmanie zdravotných záznamov. Ak sa zistí podvod alebo zatajenie podstatných skutočností, poistka sa stáva neplatnou a investor prichádza o peniaze. Lester Dunlap, predseda Pracovnej skupiny pre viatické zmluvy pri Národnej asociácii poisťovateľov, to komentuje: "Niektorí viatickí brokeri sľubujú výnos 30 - 40 % do 12 mesiacov. Mnoho z nich tvrdí, že výnosy sú garantované. Ako to môžu urobiť, to teda neviem, pokiaľ presne neviete, kedy pacient zomrie."
Nový predmet podnikania
Niektorí viatickí brokeri si zo smrti spravili skutočne lukratívny biznis. Jedna z najväčších spoločností v tomto sektore Future First napríklad odkupovala životné poistky od ich majiteľov iba za 12 % ceny. Za zaranžovanie obchodu a predaj poistky investorovi si od neho zaúčtovala plných 40 % hodnoty poistky. Ešte cynickejší sú podvodníci, ktorí sa ani nenamáhajú s uzatváraním viatických zmlúv. Floridský súd pred dvoma rokmi odsúdil finančného mága Fredericka Brandaua, ktorý spreneveril prostriedky investorov za 117 miliónov dolárov. Nahovoril im, že vytvára špeciálny viatický fond, investujúci do viatických zmlúv. Fond mal fungovať na základe štatistiky úmrtnostných tabuliek a rozložiť riziko plynúce z času dožitia individuálnych poistencov. Za 36 mesiacov sa mali peniaze "bez rizika" zhodnotiť o 46 %. Peniaze investorov sa mali zhromažďovať na "špeciálnom viatickom účte". Ako ukázalo neskôr policajné vyšetrovanie, účet to bol naozaj špeciálny, hoci bol vedený ako obyčajný bežný účet. Šikovný šibal kupoval v USA a Kanade luxusné domy, helikoptéry, jachty a autá, to všetko v cene 110 miliónov dolárov. Rajom podvodníkov je predovšetkým Florida a Kalifornia, pretože tam žije najviac bohatých dôchodcov, ochotných kupovať a predávať životné poistky. V Kalifornii napríklad dokázala jedna viatická spoločnosť presvedčiť 84-ročnú babku, aby investovala 85-tisíc USD a odkúpila životnú poistku svojho rovnako starého suseda v hodnote 139-tisíc USD. Sused je vraj vážne chorý a nebude žiť dlhšie ako rok. Rok však prešiel, a sused sa teší dobrému zdraviu. Babka teraz rozmýšľa, kto koho vlastne prežije a či svoje peniaze investovala dobre. Nuž, hlúposť a chamtivosť nepoznajú hranice ani vek.
Autor:Vladimír Baláž Sevisbrokers Finance, o. c. p., a. s., INVESTOR
