Exotika až v budúcnosti
Stanovenie poistného a čo na neho vplýva
V praxi dochádza ku kombinácii rôznych druhov poistení a k dopĺňaniu poistných odvetví, ktoré zákon nedefinuje. Stanovenie poistného sa pritom pri všetkých, akokoľvek rozličných produktoch, riadi základnými princípmi a faktormi.
Podľa zákona o poisťovníctve je v rámci životného poistenia možné dohodnúť taxatívne vymedzené druhy poistenia:
a) poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia, poistenie pre prípad smrti alebo dožitia,
b) poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí,
c) poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami,
d) poistenie podľa písm. a) a c) spojené s investičným fondom,
e) dôchodkové poistenie,
f) poistenie pre prípad úrazu alebo choroby, ak je pripoistením poistenia podľa písm. a) až d).
Výpočet poistného
Poistné pre jednotlivé typy poistenia určené v cenníkoch je matematicky vypočítané s použitím štatistických údajov (úmrtnostných tabuliek, chorobnosti atď.) pre jednotlivé pohlavia tak, aby zohľadňovalo kryté riziká (rezervy vytvorené z poistného musia byť dostatočné na krytie všetkých budúcich poistných plnení vyplývajúcich z uzavretých poistných zmlúv) a náklady poisťovne spojené s daným poistením. Samotné úmrtnostné tabuľky udávajú, koľko osôb z dnes narodených sa dožije 1., 2., 3., až x-tého roku. Prvá úmrtnostná tabuľka bola vypracovaná už v roku 1693 vo Veľkej Británii. Historicky najznámejšou je však Dodsonova tabuľka z roku 1755. Na základe použitia úmrtnostnej tabuľky môže poisťovňa stanoviť nemeniace sa poistné, ktoré poistený platí počas celej dĺžky poistenia. Poistné je pritom odstupňované podľa veku poisteného pri uzatváraní poistky. Existuje viacero druhov úmrtnostných tabuliek, z ktorých najznámejšie sú:
- bežné - na základe úmrtnostných mier podľa jednotlivých vekových skupín sa konštruuje obraz života hypotetickej populácie,
- úplné - kde sa pracuje s vekovými intervalmi jedného roka,
- skrátené - dĺžka vekového intervalu je 5 rokov s výnimkou prvého roka života,
- selekčné - vyhodnocujú závislosť úmrtnosti od rôznych faktorov, napr. druhu chorôb a povolania.
Výsledné poistné určitej poistnej zmluvy je závislé od množstva ďalších faktorov. Základným determinantom je zvolený typ poistenia, čiže aké riziká poistenie kryje (či ide o poistenie smrti, smrti aj dožitia súčasne alebo prípadne oslobodenie od platenia v prípade invalidity, civilizačných chorôb atď.). Ďalším faktorom je výška zvolenej poistnej sumy, poistná doba (doba trvania poistenia), vek poisteného, pohlavie poisteného a frekvencia platenia (ak poistenie nie je hradené mesačne, ale napríklad štvrťročne, polročne či ročne).
Externé faktory pri poistnom
Na výšku poistného pôsobia aj externé faktory, ktoré nemôže ovplyvniť či už poistený alebo poisťovňa. Na prvom mieste stojí inflácia, ktorá je zatiaľ s ohľadom na jej výšku na Slovensku podstatným faktorom. V prípade vysokej inflácie sa poistné plnenie musí uhrádzať v podstatne vyšších sumách ako bolo predpokladané v zmluvách a poistenie je pre poisťovňu neefektívne. Je to dané tým, že poisťovňa dostáva znehodnotené peniaze, ale poistné plnenie platí v aktuálnej trhovej cene. Každá poisťovňa robí protiinflačné opatrenia a navrhuje svojim klientom viaceré opatrenia. Dosahy inflácie na poisťovňu sa prejavujú najmä vo zvýšení réžie (priamych nákladov na prevádzku) a v nevyrovnanosti poistenia v časovej medzere do zvýšenia sadzieb poistného (keďže poisťovňa nemôže z praktických dôvodov okamžite reagovať na zvyšovanie inflácie zvýšením poistného).
V oblasti životného poistenia sa využívajú rôzne inflačné nástroje. Najčastejším je tzv. indexovanie, čiže zvyšovanie bežného poistného podľa miery inflácie. Indexovanie je zároveň aj najefektívnejší spôsob boja proti inflácii. Uskutočňuje sa dodatočne po uplynutí príslušného poistného obdobia a po vyhodnotení miery inflácie za toto obdobie. V praxi sa indexovanie realizuje zakotvením podmienky automatickej zmeny poistného do poistnej zmluvy, a to vtedy, ak inflácia dosiahne určitúúroveň.
Pri neživotnom poistení sa inflačné opatrenia premietajú najčastejšie do bezpečnostnej prirážky ku kalkulácii poistného, metódy pevného plnenia stanovením poistnej sumy (v prípade totálnej škody a nie čiastkového plnenia), dodatočne predpísaného poistného, indexovania poistného a poistných súm a uzatvárania krátkodobých poistných zmlúv.
Ďalšími externými faktormi je vplyv úrokovej miery, resp. konkurencie na poistné. Keďže poisťovateľ je veľkým investorom, výraznú časť svojich príjmov čerpá práve z investovania. V kalkulácii poistného je preto nevyhnutné zvažovať aj prípadné budúce zmeny v úrokovej miere (pri prudkom poklese by totiž poisťovňa nebola schopná plniť záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv). Vplyv konkurencie na poistné sa prejavuje v rámci konkurenčného boja špirálovitým znižovaním sadzieb poistného. Táto reťazová reakcia môže zájsť až pod únosnú mieru a spôsobiť, že poisťovne nebudú schopné vyrovnať vysokú škodovosť, čo povedie k ich likvidácii.
Ovplyvnenie poistnej sumy poistníkom
Samotnú poistnú sumu si v životnom poistení volí poistník. Finančný poradca klientovi podľa požiadaviek klienta a podľa jeho situácie (živiteľ rodiny, študent, bezdetná rodina, malé deti, odrastené deti atď.) poradí najvhodnejší typ poistenia aj výšku poistnej sumy. Všeobecne má poistený pri poisťovacích produktoch aj ďalšie možnosti, ako poistnú sumu ovplyvniť. Príkladom je výber rizík, ktoré priamo ohrozujú poistníka a poistenie tých hodnôt, ktoré sú ohrozované rizikom. To však predpokladá, že záujemca o poistenie má dobrú znalosť jednotlivých hodnôt, ktoré vlastní a z nich vyplývajúcich rizík. Pokiaľ sa poistia všetky predmety, tak môže byť poistenie pre neho cenovo výhodnejšie. Budú tu poistené aj také hodnoty, ktorých ohrozenie rizikom je veľmi malé. Poistenie všetkých hodnôt je pritom cenovo zvýhodnené vo forme tzv. súborného poistenia. Navyše pre poisťovňu je aj menej pracné z hľadiska spracovania.
Ďalšou formou ovplyvnenia poistnej sumy poisteným je uplatňovanie spoluúčasti na poistných udalostiach, keď je spoluúčasť určitou časťou rozsahu škody, ktorá nie je krytá poistnou zmluvou. Môže byť podmienená, čiže v poistnej zmluve je dohodnutá suma, do výšky ktorej sa poistné plnenie z poistenia neposkytuje. Ak poistné plnenie presahuje uvedenú sumu, poisťovňa vyplatí celé poistné bez odpočítania spoluúčasti. Ak je nepodmienená, čiže odpočítateľná, v zmluve je dohodnutá suma, ktorá sa odpočíta z poistného plnenia. Ak poistné plnenie nedosahuje výšku spoluúčasti, tak poisťovňa neposkytuje žiadne plnenie.
Poslednou formou je realizovanie poistenia so zľavou z výšky poistného. Zľavy sa uplatňujú za priaznivý škodový priebeh, za komplexnosť poistenia či čisto z komerčných dôvodov. Protiváhou zliav sú prirážky, ktoré majú motivačný charakter. Zavádza sa viacstupňový systém prirážok. V prípade nepriaznivého škodového priebehu sa poistné adekvátne zvyšuje.
Poistenie rúk či tváre?
Vo vyspelom svete nie je prekvapujúce vidieť špeciálne dohodnuté poistné produkty z oblasti životného poistenia, ktorých predmetom sú poistené časti tela, nevyhnutné pre kariéru známej osobnosti. Keďže poistná suma dosahuje spravidla vysokú hodnotu, úmerne výške rizika je stanovená aj splátka - to všetko veľmi individuálne. Na Slovensku podobné produkty nie sú zavedené. Podobné požiadavky sa však napríklad v našej poisťovni už vyskytli. Momentálne však prevláda názor, že trh ešte nie je v stave, aby tzv. exotické poistenia uniesol. Do budúcnosti sa to však nedá vylúčiť.
Emil Mitro, ERGO Poisťovňa, INVESTOR
Podľa zákona o poisťovníctve je v rámci životného poistenia možné dohodnúť taxatívne vymedzené druhy poistenia:
a) poistenie pre prípad smrti, poistenie pre prípad dožitia, poistenie pre prípad smrti alebo dožitia,
b) poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí,
c) poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami,
d) poistenie podľa písm. a) a c) spojené s investičným fondom,
e) dôchodkové poistenie,
f) poistenie pre prípad úrazu alebo choroby, ak je pripoistením poistenia podľa písm. a) až d).
Výpočet poistného
Poistné pre jednotlivé typy poistenia určené v cenníkoch je matematicky vypočítané s použitím štatistických údajov (úmrtnostných tabuliek, chorobnosti atď.) pre jednotlivé pohlavia tak, aby zohľadňovalo kryté riziká (rezervy vytvorené z poistného musia byť dostatočné na krytie všetkých budúcich poistných plnení vyplývajúcich z uzavretých poistných zmlúv) a náklady poisťovne spojené s daným poistením. Samotné úmrtnostné tabuľky udávajú, koľko osôb z dnes narodených sa dožije 1., 2., 3., až x-tého roku. Prvá úmrtnostná tabuľka bola vypracovaná už v roku 1693 vo Veľkej Británii. Historicky najznámejšou je však Dodsonova tabuľka z roku 1755. Na základe použitia úmrtnostnej tabuľky môže poisťovňa stanoviť nemeniace sa poistné, ktoré poistený platí počas celej dĺžky poistenia. Poistné je pritom odstupňované podľa veku poisteného pri uzatváraní poistky. Existuje viacero druhov úmrtnostných tabuliek, z ktorých najznámejšie sú:
- bežné - na základe úmrtnostných mier podľa jednotlivých vekových skupín sa konštruuje obraz života hypotetickej populácie,
- úplné - kde sa pracuje s vekovými intervalmi jedného roka,
- skrátené - dĺžka vekového intervalu je 5 rokov s výnimkou prvého roka života,
- selekčné - vyhodnocujú závislosť úmrtnosti od rôznych faktorov, napr. druhu chorôb a povolania.
Výsledné poistné určitej poistnej zmluvy je závislé od množstva ďalších faktorov. Základným determinantom je zvolený typ poistenia, čiže aké riziká poistenie kryje (či ide o poistenie smrti, smrti aj dožitia súčasne alebo prípadne oslobodenie od platenia v prípade invalidity, civilizačných chorôb atď.). Ďalším faktorom je výška zvolenej poistnej sumy, poistná doba (doba trvania poistenia), vek poisteného, pohlavie poisteného a frekvencia platenia (ak poistenie nie je hradené mesačne, ale napríklad štvrťročne, polročne či ročne).
Externé faktory pri poistnom
Na výšku poistného pôsobia aj externé faktory, ktoré nemôže ovplyvniť či už poistený alebo poisťovňa. Na prvom mieste stojí inflácia, ktorá je zatiaľ s ohľadom na jej výšku na Slovensku podstatným faktorom. V prípade vysokej inflácie sa poistné plnenie musí uhrádzať v podstatne vyšších sumách ako bolo predpokladané v zmluvách a poistenie je pre poisťovňu neefektívne. Je to dané tým, že poisťovňa dostáva znehodnotené peniaze, ale poistné plnenie platí v aktuálnej trhovej cene. Každá poisťovňa robí protiinflačné opatrenia a navrhuje svojim klientom viaceré opatrenia. Dosahy inflácie na poisťovňu sa prejavujú najmä vo zvýšení réžie (priamych nákladov na prevádzku) a v nevyrovnanosti poistenia v časovej medzere do zvýšenia sadzieb poistného (keďže poisťovňa nemôže z praktických dôvodov okamžite reagovať na zvyšovanie inflácie zvýšením poistného).
V oblasti životného poistenia sa využívajú rôzne inflačné nástroje. Najčastejším je tzv. indexovanie, čiže zvyšovanie bežného poistného podľa miery inflácie. Indexovanie je zároveň aj najefektívnejší spôsob boja proti inflácii. Uskutočňuje sa dodatočne po uplynutí príslušného poistného obdobia a po vyhodnotení miery inflácie za toto obdobie. V praxi sa indexovanie realizuje zakotvením podmienky automatickej zmeny poistného do poistnej zmluvy, a to vtedy, ak inflácia dosiahne určitúúroveň.
Pri neživotnom poistení sa inflačné opatrenia premietajú najčastejšie do bezpečnostnej prirážky ku kalkulácii poistného, metódy pevného plnenia stanovením poistnej sumy (v prípade totálnej škody a nie čiastkového plnenia), dodatočne predpísaného poistného, indexovania poistného a poistných súm a uzatvárania krátkodobých poistných zmlúv.
Ďalšími externými faktormi je vplyv úrokovej miery, resp. konkurencie na poistné. Keďže poisťovateľ je veľkým investorom, výraznú časť svojich príjmov čerpá práve z investovania. V kalkulácii poistného je preto nevyhnutné zvažovať aj prípadné budúce zmeny v úrokovej miere (pri prudkom poklese by totiž poisťovňa nebola schopná plniť záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv). Vplyv konkurencie na poistné sa prejavuje v rámci konkurenčného boja špirálovitým znižovaním sadzieb poistného. Táto reťazová reakcia môže zájsť až pod únosnú mieru a spôsobiť, že poisťovne nebudú schopné vyrovnať vysokú škodovosť, čo povedie k ich likvidácii.
Ovplyvnenie poistnej sumy poistníkom
Samotnú poistnú sumu si v životnom poistení volí poistník. Finančný poradca klientovi podľa požiadaviek klienta a podľa jeho situácie (živiteľ rodiny, študent, bezdetná rodina, malé deti, odrastené deti atď.) poradí najvhodnejší typ poistenia aj výšku poistnej sumy. Všeobecne má poistený pri poisťovacích produktoch aj ďalšie možnosti, ako poistnú sumu ovplyvniť. Príkladom je výber rizík, ktoré priamo ohrozujú poistníka a poistenie tých hodnôt, ktoré sú ohrozované rizikom. To však predpokladá, že záujemca o poistenie má dobrú znalosť jednotlivých hodnôt, ktoré vlastní a z nich vyplývajúcich rizík. Pokiaľ sa poistia všetky predmety, tak môže byť poistenie pre neho cenovo výhodnejšie. Budú tu poistené aj také hodnoty, ktorých ohrozenie rizikom je veľmi malé. Poistenie všetkých hodnôt je pritom cenovo zvýhodnené vo forme tzv. súborného poistenia. Navyše pre poisťovňu je aj menej pracné z hľadiska spracovania.
Ďalšou formou ovplyvnenia poistnej sumy poisteným je uplatňovanie spoluúčasti na poistných udalostiach, keď je spoluúčasť určitou časťou rozsahu škody, ktorá nie je krytá poistnou zmluvou. Môže byť podmienená, čiže v poistnej zmluve je dohodnutá suma, do výšky ktorej sa poistné plnenie z poistenia neposkytuje. Ak poistné plnenie presahuje uvedenú sumu, poisťovňa vyplatí celé poistné bez odpočítania spoluúčasti. Ak je nepodmienená, čiže odpočítateľná, v zmluve je dohodnutá suma, ktorá sa odpočíta z poistného plnenia. Ak poistné plnenie nedosahuje výšku spoluúčasti, tak poisťovňa neposkytuje žiadne plnenie.
Poslednou formou je realizovanie poistenia so zľavou z výšky poistného. Zľavy sa uplatňujú za priaznivý škodový priebeh, za komplexnosť poistenia či čisto z komerčných dôvodov. Protiváhou zliav sú prirážky, ktoré majú motivačný charakter. Zavádza sa viacstupňový systém prirážok. V prípade nepriaznivého škodového priebehu sa poistné adekvátne zvyšuje.
Poistenie rúk či tváre?
Vo vyspelom svete nie je prekvapujúce vidieť špeciálne dohodnuté poistné produkty z oblasti životného poistenia, ktorých predmetom sú poistené časti tela, nevyhnutné pre kariéru známej osobnosti. Keďže poistná suma dosahuje spravidla vysokú hodnotu, úmerne výške rizika je stanovená aj splátka - to všetko veľmi individuálne. Na Slovensku podobné produkty nie sú zavedené. Podobné požiadavky sa však napríklad v našej poisťovni už vyskytli. Momentálne však prevláda názor, že trh ešte nie je v stave, aby tzv. exotické poistenia uniesol. Do budúcnosti sa to však nedá vylúčiť.
Emil Mitro, ERGO Poisťovňa, INVESTOR
