Dedenie dochôdkových úspor z 2. piliera sa zmení

V súčasnosti platí, že ak si sporíte v prvom teda priebežnom dôchodkovom pilieri a nedožijete sa dôchodku vaše peniaze prepadnú v podstate v prospech štátu. 2. pilier mal doteraz výhodu v tom, že nasporené peniaze sa dali dediť. Po novom sa dedenie môže obmedziť.

Ak sa podľa novely dôchodkového sporenia kvalifikujete na programový výber penzie, čo nie je ľahké, a v čase jeho poberania zomriete, tak príslušný zostatok na účte je dediteľný.

„Pokiaľ sporiteľ zomrie vo fáze sporenia alebo poberania časti dôchodku z DSS, o nasporené prostriedky jeho pozostalí neprídu,“ tvrdí Alena Fábryová, manažérka pre dôchodky ING DSS.

Ale ak zomriete počas poberania anuity, ktorú si kúpi u súkromnej životnej poisťovne, vaši dediči už zvyšok nasporených peňazí nezdedia.

So životnou poisťovňou si musíte dohodnúť vyplácanie pozostalostných dôchodkov, ale iba počas jedného alebo dvoch rokov po vašej smrti.

Fungovať by to malo tak, že ak by si poberateľ doživotného dôchodku určil, že životná poisťovňa bude vyplácať po jeho smrti pozostalostné dôchodky napríklad jeden rok a vdova, vdovec alebo sirota zomrie po pol roku poberania dôchodku, tak predmetom dedenia bude suma nevyplatených dôchodkov počas zvyšného pol roka.

• Výber dôchodkových úspor sa sťaží
  
• Zmeny v dôchodkovom sporení budú aj v tomto roku
  
• Pozrite si poradňu o tom ako si vybrať dôchodkové sporenie

Anuita alebo programový výber?

Ktorú formu penzie sa teda oplatí si vybrať? Miroslav Kotov z Allianz – SDSS hovorí, že každé riešenie má svoje za a proti.

„Kúpou anuity prenáša penzista riziko dlhovekosti na poisťovňu. Ak bude žiť aj 30 rokov na dôchodku, poisťovňa mu bude stále anuitu vyplácať. Výplata anuity však jeho úmrtím končí. A to aj v prípade ak by úmrtie nastalo mesiac po zakúpení anuity,“vysvetľuje.

Výška vašej anuity teda vyplácanej penzie nebude závislá od zdravotného stavu, ani od vášho pohlavia, ale vypočíta sa na základe výšky vašich úspor a vášho veku. Poisťovne tiež berú pri výpočte do aj technické faktory ako sú úmrtnostné pravdepodobnosti a technickú úrokovú mieru.

„Výška anuity veľmi zjednodušene povedané, bude každému nastavená na priemerný vek populácie, ak si anuitu kúpi dostatočne veľa ľudí, tak štatisticky sa budú správať podobne ako celá populácia. A tí čo sa dožijú menej ako priemer “dotujú” anuity tým, čo sa dožijú dlhšie ako priemer. To je základný princíp poistenia,“ dodáva Kotov.

Anuitu si môžete v budúcnosti kúpiť cez špecializovaný webový portál, kde si zadáte výšku úspor a vek a poisťovne mu pošlú záväznú ponuku na anuitu.

Ak si peniaze necháte na účte, a budete si ich vyberať cez programový výberu, tak v prípade úmrtia pred vyčerpaním úspor, je zvyšok dediteľný.

„Avšak pri dožití vyššieho ako „plánovaného“ veku a po vyčerpaní úspor, už penzista nemá nárok na ďalšie platby,“ varuje Kotov a dodáva, že zmyslom druhého piliera by malo byť, aby si penzisti kryli riziko dlhovekosti cez anuitné penzie.