Ako si správne nastaviť životnú poistku. Prečo na nej nezarobí každý?

Čo je najvhodnejšou formou sporenia na dôchodok? Aké možnosti tu máme?

Podľa Maroša Ovčarika, výkonného riaditeľa Finančného kompasu, sú najbežnejšie programy pravidelného investovania do podielových fondov, alebo správne nastavené investičné životné poistenie.

► Takto môžete investovať cez poisťovňu

Aké chyby robíme pri uzatváraní investičnej životnej poistky? Prečo na nej niekto zarobí a niekto nie?

Uzatvárať investičné životné poistenie napríklad nie je vhodné pre ľudí vo vyššom veku. Konkrétne pre ľudí nad 50 rokov sa už väčšinou neoplatí. „Zároveň investičné životné poistenie je výhodné vtedy, ak sa využívajú obidve zložky, to znamená aj poistenie, aj investovanie,“ vysvetľuje Ovčarik s tým, že investičné životné poistenie, kde poistná zložka absentuje, prípadne je skutočne nízka, nie je pre ľudí výhodná. „Radšej nech si volia klasický program pravidelného investovania bez poistenia.“

►  Ako vyzerá zlé sporenie? Týchto chýb sa radšej vyvarujte
►  Živnostník a 3. dôchodkový pilier
►  Ukončiť životné poistenie predčasne sa neoplatí. Prídete aj o vložené peniaze.

Je dobré mať poistenie aj sporenie v jednom produkte, alebo radšej zvlášť?

Investičné životné poistenie má viacero výhod, napríklad daňové výhody (zaplatené poistné znižuje daňový základ), alebo napríklad nižšie ceny pripoistenia, prípadne rôzne bonusy od poisťovne. Pokiaľ si človek ponechá investičné životné poistenie po celú dobu, na ktorú ma uzatvorenú zmluvu, finančne to môže byť zaujímavé. Problémom je, ak zmluvu ukončí skôr, najhoršie v prvých rokoch od jej uzavretia. Vtedy utrpí stratu.

►  Všetko o 2. dôchodkovom pilieri
►  Sporiť si môžete aj v 3. dôchodkovom pilieri
►  TOTO si prečítajte predtým, než investujete

Čo ak chcete istú mieru flexibility?

Pre ľudí, ktorí vyžadujú väčšiu flexibilitu v mesačných platbách, je zase vhodnejšie rozdeliť poistenie a investovanie ako samostatné produkty. V takom prípade nie je človek povinný platiť pravidelne mesačné platby na sporenie, no na druhej strane, ak človek platiť nemusí, často ani neplatí a tak nenasporí. Skúsenosti zo zahraničia potvrdzujú, že cez investičné životné poistenie si ľudia dokážu budovať zaujímavé finančné aktíva.

► Užitočné rady pre mladých investorov
► Dôchodkové fondy vám zarobia viac ako sporenie v banke
► Najviac poplatkov je pri investičnom životnom poistení

Kapitálové životné poistenie

Ide o poistenie spojené so zhodnocovaním úspor. V prípade uzatvorenia kapitálového životného poistenia poisťovňa zvyčajne garantuje minimálnu výnosnosť vložených prostriedkov, tá sa volá technická úroková miera. „Tým je aj kapitálové životné poistenie zaujímavé, pretože vám garantuje zhodnotenie úspor minimálne technickou úrokovou mierou. Inými slovami poisťovňa garantuje, že v prípade napríklad dožitia vyplatí poistníkovi dohodnutú sumu peňazí bez ohľadu na vývoj na finančných trhoch,“ vysvetľuje Ovčarik.

Investičné životné poistenie

Poisťovňa ponúka kombináciu poistenia a investovania. Investičné životné poistenie v sebe kombinuje poistnú ochranu s možnosťou dosiahnuť veľmi zaujímavé zhodnotenie. „Tu však nedochádza k tomu, aby poisťovňa garantovala určitú minimálnu mieru výnosu. Peniaze mimo poistenia sa investujú zvyčajne do podielových fondov a ich výnos závisí od vývoja finančných trhov.“

V súčasnosti, aj vďaka nízkym úrokovým sadzbám na trhu, je kapitálové životné poistenie na ústupe a poisťovne primárne ponúkajú investičné životné poistenie.

Pri investičnom životnom poistení sa môže človek stretnúť s týmito poplatkami:
- počiatočné poplatky (zvyčajne poplatky platené na začiatku za uzavretie zmluvy, a pod.)
- poplatky za podielové fondy (poplatky spojené s investovaním peňazí do fondov)
- administratívne poplatky
- iné poplatky (za zmeny v zmluve a pod.)

Čo sa týka štruktúry a výšky poplatkov, to je mimoriadne široká téma. „Čo produkt, to iné poplatky. Porovnávať životné poistky je najkomplikovanejšie z pohľadu všetkých ostatných finančných produktov na trhu. Pretože tu sa nebavíme len o poplatkov a nákladoch, ale aj o kvalite a šírke poistného krytia a o výlukách,“ dodáva Ovčarik.