Akej inštitúcii teda môžeme veriť - poistný trh

Poistný trh je stále vo vývoji a má tendenciu rastu. Popri zmenách vo vlastníckych vzťahoch v bankovom sektore môžeme očakávať aj zmeny na poistnom trhu.

Jednou z najvýznamnejších bude privatizácia Slovenskej poisťovne, a.s. (SP), ktorá by sa mala uskutočniť prostredníctvom medzinárodného tendra koncom budúceho roku. V roku 2002 sa zruší monopol SP na zákonné poistenie motorových vozidiel a túto oblasť budú spravovať aj iné komerčné poisťovne. Očakáva sa vstup ďalších poistných subjektov, najmäpo prijatí SR do Európskej únie a špecializácia poisťovní. Vzhľadom na to, že okrem SP sú ostatné spoločnosti na slovenskom trhu asi 5-8 rokov, je veľmi odvážne vyhlásiť tú či onú poisťovňu za najlepšiu alebo niektorý poistný produkt za ideálny.

Podiel životného poistenia k neživotnému je v súčasnosti 31 % ku 69 %. V ekonomicky vyspelých krajinách je pomer opačný. V priemere je to 59 % ku 41 %. Slovák si ešte stále váži viac svoj hmotný majetok ako svoje zdravie a život. Veľmi často sme porovnávaní so Švajčiarskom. Skúsme to teda aj s výškou predpísaného poistného za životné poistenie. Kým Švajčiar dá ročne do poistenia svojho života v priemere 3 400 USD, Slovák len 33 USD. A to máme len 27 poisťovní. V Rakúsku ich je 83, v Dánsku 233 a vo Veľkej Británii počet poisťovní prevýšil hranicu ôsmich stovák.

Poistné programy sú si navzájom podobné a ich kvalitu je možné zistiť až pri plnení, či už predčasnom (úmrtie, úraz) alebo pri dožití. Niektoré poisťovne ponúkajú krytie na vysoké poistné sumy, ale predpokladané zhodnotenie poistných rezerv nie je výrazné - prerozdeľujú menšie percento zo zisku. Technická úroková miera - garantovaný úrok, ktorý býva väčšinou započítaný v poistnej sume na dožitie, sa pohybuje od 4 % do 6 % p.a., by nemal byť smerodajný pri výbere poistného produktu. Na rozdiel od bánk sa pripisované úroky, podľa platnej legislatívy, každoročne nezdaňujú.

AKO POISŤOVNE PREROZDEĽUJÚ ZISK?

Veľmi zjednodušene to vyzerá nasledovne: ak od hrubého zisku poisťovne odpočítame garantovaný úrok, povedzme 5 %, ďalej odpočítame malé precento na výdaje na administratívu, podiel na dodatkovom zisku nebýva nižší ako 85 % z matematickej rezervy. Úrokové sadzby v bankách klesajú, a ak zohľadníme mieru inflácie...

Vo svete financií sa veľmi často používa veta: "Najskôr nás zaujíma, kto hovorí, potom nás zaujíma, čo hovorí." Je zrejmé, že pri výbere poisťovne je dôležité, akú má poisťovňu, aký zisk vytárala v minulosti a pod. Veľké spoločnosti, ktoré existujú niekoľko desaťročí a počas tejto doby niekoľkokrát vyplácali svoje záväzky, môžu byť zárukou stability a kvality služieb.

ďalšou zmenou na poistnom trhu by malo byť skvalitnenie práce poistných poradcov a poistných maklérov. Na "rivalitu" zástupcov jednotlivých poisťovní a ich často neobjektívne informácie doplatí len a len klient. Ten sa rozhoduje pre poistenie v mnohých prípadoch pod paľbou argumentov prvého poradcu, ktorý zaklope na dvere.

Jednotlivé poistné produkty sú vytvárané s rôznou stratégiou a rôznym cieľom. Sú také, ktoré za určitú sumu kryjú riziko úmrtia následkom úrazu na vysoké sumy, ale krytie na trvalé následky spôsobené úrazom alebo suma na dožitie konca poistnej doby sú nižšie oproti konkurencii. Môže to byť aj naopak. Aký máte cieľ? Záleží vám na tom, aby ste dostali slušný balík k dôchodku, alebo sa chcete zabezpečiť proti finančným následkom nepríjemných udalostí? Toto sú veľmi dôležité otázky, ktoré majú vplyv na výber poistného produktu. Vo vyspelých krajinách je veľmi obľúbené a výhodné kombinovať jednotlivé produkty z viacerých poisťovní, keď je možné dosiahnuť vyššie krytie za nezmenenú cenu. U nás niečo podobné neurobí žiaden zástupca poisťovacej spoločnosti, ale len makléri. Prišiel už niekto za vami a ponúkol vám to, čo už máte? Kvalitné poradenstvo a pomoc pri nákupe finančného produktu môže nasledovať len a len po dôkladnej, nezávislej a objektívnej finančnej analýze klientovej situácie. Ale pozor na to, kto analýzu vypracúva!

So špecializáciou poisťovní súvisí aj otázka, či všetky poistenia dojednať v jednej poisťovni alebo nie. Ak klient uzatvorí životné poistenie v poisťovni X, je možné, že na poistenie bytu alebo motorového vozidla, ak takéto poistenie poisťovňa ponúka, dostane zľavu. Preto je na mieste otázka:

POISTIŤ VŠETKY RIZIKÁ V JEDNEJ POISŤOVNI?"

Záleží na tom, či ide klientovi o zľavu alebo o kvalitné krytie. Je teda výhodnejšie rozložiť investície a na jednotlivé druhy poistenia si vybrať špecialistu.

Veľa ľudí si "platí poistku" zo zotrvačnosti a často nevedia akú. Ak potom príde k poistnej udalosti, bývajú prekvapení nízkou vyplatenou sumou, prípadne nevyplatením sumy z akéhokoľvek dôvodu, o ktorom neboli informovaní. Tak ako výber banky aj výber kvalitnej poisťovne a kvalitného poistného programu je z dlhodobého hľadiska veľmi dôležitý a každý by mal k tomu náležite pristupovať. Pri takomto výbere môže veľmi dobre pomôcť odborník, ktorý má prehľad o celom finančnom trhu. Nebýva to však sused, ktorý sa rozumie všetkému...