Takmer pol miliónu Slovákov hrozí nízky dôchodok. Máte šancu zmeniť to dobrovoľnými príspevkami
Ak si celý produktívny život platíte odvody z minima a nesporíte si pomimo, pripravte sa na veľmi nízky dôchodok. Poradíme vám, ako si vytvoriť úspory, aby ste na dôchodku neživorili.
Viete si predstaviť, že by ste každý mesiac museli vyžiť len z približne 400 eur? Taký je dnes zákonný minimálny dôchodok zo Sociálnej poisťovne pre človeka po odpracovaných 45 rokoch. Ak odpracujete menej, dôchodok je ešte nižší.
Približne 400-tisíc živnostníkov si platí odvody do Sociálnej poisťovne z minimálneho základu. Ide o drobných podnikateľov, ľudí so slobodným povolaním, pracujúcich na autorskú zmluvu či drobných poľnohospodárov.
Ak si sporia v druhom pilieri, mesačne im do neho pribúda len pár eur. Práve táto skupina ľudí je najviac ohrozená a do 2.piliera by si mala posielať aj dobrovoľné príspevky.
Povinné príspevky sa od 52. roku života postupne presúvajú do konzervatívnych fondov, s dobrovoľnými príspevkami je to inak. „Dobrovoľné príspevky sú výlučným majetkom sporiteľa a sú evidované na jeho separátnom podúčte,“ dodáva odborník.
Výhodou taktiež je, že na nasporené peniaze v 2. pilieri môže človek siahnuť až v dôchodku, takže nehozí, že ich budúci dôchodca minie ešte pred odchodom na penziu.
Po dosiahnutí dôchodkového veku je na slobodnom rozhodnutí sporiteľa, ako s úsporami z dobrovoľných príspevkov naloží. Za dobrovoľné príspevky si nemusí kupovať doživotný dôchodok a má na výber tri možnosti. „Pri dosiahnutí dôchodkového veku sa môže sporiteľ rozhodnúť, či si nasporenou sumou zvýši doživotný dôchodok, ktorý vypláca niektorá z poisťovní, alebo si bude úspory čerpať individuálne priamo zo svojej DSS-ky v ľubovoľnej výške. Tretia možnosť je výber celej jeho sumy,“ vymenúva P. Berka.
Výhodou tohto sporenia na dôchodok sú aj nízke poplatky a daňové prázdniny z výnosov počas celého obdobia sporenia. Netreba sa obávať ani toho, že by ste na dobrovoľný príspevok nevedeli každý mesiac posielať rovnakú sumu. „Ich platba je dobrovoľná, a preto nie je určená frekvencia ich platenia a výška tohto príspevku je neobmedzená. Výšku aj frekvenciu dobrovoľných príspevkov si tak môže sporiteľ zvoliť sám a kedykoľvek ju môže zmeniť. Prípadne môže iba nepravidelne vkladať nejakú sumu.“
ETF fondy sú z pohľadu výnosu najvýhodnejšie, aj kvôli oslobodeniu od dane na rozdiel od iných podielových fondov. Nevýhodou ale môže byť práve lákadlo skoršieho výberu ešte pred poberaním dôchodku. „Tretí pilier je z tejto trojice najmenej výhodný, čo sa týka zhodnotenia fondov, ale opäť ochraňuje klienta od predčasného výberu a navyše je v tomto produkte aj možnosť daňovej úľavy až do výšky 180 eur, čo predstavuje po zdanení pre klienta ročnú úsporu 34,20 eura,“ dopĺňa P. Berka.
Približne 400-tisíc živnostníkov si platí odvody do Sociálnej poisťovne z minimálneho základu. Ide o drobných podnikateľov, ľudí so slobodným povolaním, pracujúcich na autorskú zmluvu či drobných poľnohospodárov.
Ak si sporia v druhom pilieri, mesačne im do neho pribúda len pár eur. Práve táto skupina ľudí je najviac ohrozená a do 2.piliera by si mala posielať aj dobrovoľné príspevky.
Koľko? Aspoň stovku mesačne
Čím je živnostník starší, tým vyšší dobrovoľný príspevok by si mal posielať. „Ak má živnostník 40 a viac rokov, mal by posielať minimálne sto eur mesačne,“ vysvetľuje Petr Berka, odborník na dôchodkové sporenie z UNIVERSAL maklérsky dom. Dobrovoľný príspevok by mal smerovať do akciových alebo indexových fondov.Povinné príspevky sa od 52. roku života postupne presúvajú do konzervatívnych fondov, s dobrovoľnými príspevkami je to inak. „Dobrovoľné príspevky sú výlučným majetkom sporiteľa a sú evidované na jeho separátnom podúčte,“ dodáva odborník.
Výhodou taktiež je, že na nasporené peniaze v 2. pilieri môže človek siahnuť až v dôchodku, takže nehozí, že ich budúci dôchodca minie ešte pred odchodom na penziu.
Po dosiahnutí dôchodkového veku je na slobodnom rozhodnutí sporiteľa, ako s úsporami z dobrovoľných príspevkov naloží. Za dobrovoľné príspevky si nemusí kupovať doživotný dôchodok a má na výber tri možnosti. „Pri dosiahnutí dôchodkového veku sa môže sporiteľ rozhodnúť, či si nasporenou sumou zvýši doživotný dôchodok, ktorý vypláca niektorá z poisťovní, alebo si bude úspory čerpať individuálne priamo zo svojej DSS-ky v ľubovoľnej výške. Tretia možnosť je výber celej jeho sumy,“ vymenúva P. Berka.
- Výpis z 2. piliera ponovom. Čo vám prezradí?
- Všetko o dôchodkových pilieroch
- Čo je 4. dôchodkový pilier a akú môže mať podobu?
- BLOG: Dôchodok a investovanie
Na dobrovoľných príspevkoch sa treba dohodnúť s DSS-kou
Skôr, ako pošlete prvý dobrovoľný príspevok, zistite si, či máte s DSS uzatvorenú dohodu o zasielaní príspevkov. Ak nie, treba najskôr podpísať zmluvu, pričom vaša dôchodková spoločnosť vám pošle číslo účtu, na ktorý budete peniaze posielať. Odborníci odporúčajú aj ostatným budúcim seniorom posielať si dobrovoľné príspevky do druhého piliera, pretože im môžu zabezpečiť komfortnejší dôchodok.Výhodou tohto sporenia na dôchodok sú aj nízke poplatky a daňové prázdniny z výnosov počas celého obdobia sporenia. Netreba sa obávať ani toho, že by ste na dobrovoľný príspevok nevedeli každý mesiac posielať rovnakú sumu. „Ich platba je dobrovoľná, a preto nie je určená frekvencia ich platenia a výška tohto príspevku je neobmedzená. Výšku aj frekvenciu dobrovoľných príspevkov si tak môže sporiteľ zvoliť sám a kedykoľvek ju môže zmeniť. Prípadne môže iba nepravidelne vkladať nejakú sumu.“
Nespoliehajte sa iba na 2. pilier
Okrem dobrovoľných príspevkov do 2. piliera si ľudia môžu sporiť na dôchodok aj v 3.pilieri a v ETF resp. podielových fondoch.ETF fondy sú z pohľadu výnosu najvýhodnejšie, aj kvôli oslobodeniu od dane na rozdiel od iných podielových fondov. Nevýhodou ale môže byť práve lákadlo skoršieho výberu ešte pred poberaním dôchodku. „Tretí pilier je z tejto trojice najmenej výhodný, čo sa týka zhodnotenia fondov, ale opäť ochraňuje klienta od predčasného výberu a navyše je v tomto produkte aj možnosť daňovej úľavy až do výšky 180 eur, čo predstavuje po zdanení pre klienta ročnú úsporu 34,20 eura,“ dopĺňa P. Berka.
