Vinkulácia a hypotéka - komu poisťovňa vyplatí poistné plnenie? Záleží od výšky škody

Čo je to vinkulácia

Vinkulácia je jednoduchý spôsob, ako si banka chráni svoju investíciu.

Banka klientovi požičia peniaze na kúpu nehnuteľnosti (=hypotekárny úver) a klient ručí za tento záväzok nehnuteľnosťou, čo je potvrdené na katastri záložným právom. Nehnuteľnosť musí byť zároveň poistená pre prípad zničenia. A keďže banka nič nenecháva na náhodu, poistné plnenie z tohto poistenia je vinkulované v prospech banky. Čiže poisťovňa v prípade zničenia nehnuteľnosti vyplatí poistné plnenie banke. Banka sa takto chráni, aby sa nedostala do situácie, keď nebude mať ani splatený úver, ani nehnuteľnosť.
 

Vinkulácia je prísľub vyplatenia poistného plnenia priamo banke za účelom splatenia časti alebo celej hypotéky.

Ako a komu poisťovňa vypláca poistné plnenie?

Komu poisťovňa vyplatí poistné plnenie závisí od výšky škody. Postup poisťovne vysvetľuje Lucia Strnad Muthová, hovorkyňa poisťovne Allianz: “Pri menších škodách, ako je napríklad škoda vo výške 1000 eur, je bežné, že poisťovňa vyplatí poistné plnenie priamo klientovi. Banka zvyčajne nemá záujem o malé škody, ktoré neovplyvňujú hodnotu zabezpečenia úveru. Klient môže použiť tieto prostriedky na opravu škody.

• Dokedy treba nahlásiť poistnú udalosť?
• Ako nahlásiť škody po búrke, víchrici a povodni? Na toto by ste nemali zabudnúť
• Blog: Poistenie nehnuteľnosti
• Najčastejšie chyby pri kúpe nehnuteľnosti

Pri väčších škodách, ako je napríklad škoda vo výške 30 000 eur, môže byť poistné plnenie vyplatené banke, ktorá následne uvoľní prostriedky klientovi na opravu škody. V praxi to často funguje tak, že poisťovňa osloví banku za účelom uvoľnenia poistného plnenia v prospech klienta a následne banka a klient sa dohodnú na uvoľnení prostriedkov na opravu, pričom banka si môže ponechať časť plnenia ako zabezpečenie. Klient by mal komunikovať s bankou a poisťovňou, aby sa dohodli na postupe a uvoľnení prostriedkov.

Pri totálnej škode, ako je úplné zničenie domu, je poistné plnenie zvyčajne vyplatené banke, po predchádzajúcej komunikácii poisťovne s bankou. Banka má právo na uspokojenie svojej pohľadávky vo výške nesplatenej hypotéky. Ak je poistné plnenie vyššie ako nesplatená hypotéka, zvyšok plnenia by mal byť vyplatený klientovi. Banka a klient sa dohodnú na vyrovnaní pohľadávky a uvoľnení zvyšných prostriedkov.“

Podmienky vinkulácie a postup pri vyplácaní poistného plnenia môžu byť špecifikované v zmluve, preto je vhodné preštudovať si ju a konzultovať situáciu s bankou a poisťovňou.

Pri každej zmene si dajte pozor na platnosť vinkulácie

Ak poistnú zmluvu zrušíte alebo nezaplatíte poistné, vinkulácia automaticky zanikne. Aby sa tak nestalo, pravidelne uhrádzajte poistné, aby ste si boli istý, že vaša nehnuteľnosť je krytá poistením počas celej doby splácania úveru. “V prípade, ak dôjde ku zrušeniu poistenia nehnuteľnosti z podnetu klienta alebo z podnetu poisťovne (ak klient neplatí poistné) banka zašle automaticky klientovi upozorňujúci list, v ktorom ho vyzýva k predloženiu novej poistnej zmluvy a vinkulácie, resp. ponúkne klientovi možnosť doplnenia poistenia do úverovej zmluvy. Stane sa tak na základe oznámenia poisťovne o zrušení poistenia,” uvádza Dominik Miša, hovorca VÚB banky.

• Koľko stojí zmena v zmluve na hypotéku? Čo vám banka dovolí a nedovolí zmeniť
• Poistiť si hypotéku v banke? Toto sú skryté obmedzenia, ktoré by ste mali poznať
• Kedy vám banka hypotéku neschváli? Tieto dôvody znamenajú STOP hypotéke
• BLOG: Hypotéka

Nepoistenie nehnuteľnosti môže banka považovať za porušenie zmluvných podmienok. “Ak zanikne poistenie predmetu zabezpečenia, resp. predmet zabezpečenia nie je poistený alebo zanikne vinkulácia poistného plnenia v prospech banky, resp. vinkulácia nie je zriadená v prospech banky v rozsahu vyžadovanom bankou, je banka oprávnená požadovať vrátenie celého úveru,” vysvetľuje Dominik Miša.

Ak počas trvania úveru chcete zmeniť poisťovňu, môžete tak urobiť. Nezabudnite však opäť vinkulovať poistné plnenie v novej poisťovni v prospech banky. “Ak má klient zriadené poistenie v rámci úverovej zmluvy a následne sa rozhodne ho zrušiť a nahradiť ho novým nezmluvným poistením riešime jeho požiadavku ako zmenu zmluvných podmienok – zrušenie poistenia nehnuteľnosti v rámci úverovej zmluvy, pričom spracujeme dodatok k UZ. Ak si klient zvolil individuálne poistenie nehnuteľnosti rovnako má možnosť ho počas splatnosti úveru zmeniť. Postačuje, že banke predloží novú poistnú zmluvu a novú vinkuláciu poistenia,“ hovorí Dominik Miša a dodáva, že zmena je v obidvoch prípadoch spoplatnená v zmysle cenníka. Poplatku za zmenu úverovej zmluvy sa klient vyhne tak, že doklady k novému poisteniu predloží elektronicky, cez internetbanking.

Ak chcete svoj hypotekárny úver preniesť do inej banky (refinancovať), nezabudnite zmenit vinkuláciu v prospech novej banky.

Po splatení hypotéky nezabudnite

Po splatení hypotéky nezabudnite zrušiť vinkuláciu poistenia nehnuteľnosti (devinkulácia). Stačí zájsť do poisťovne s potvrdením z banky, že úver na bývanie ste už splatili v celej výške. Kým vinkulácia nie je zrušená, v prípade poistnej udalosti poisťovňa môže zaslať plnenie banke, hoci úver už bol splatený, nie vám.

Aj po splatení hypotéky a zrušení vinkulácie vám odporúčame, aby ste mali svoju nehnuteľnosť poistenú. Za 10-20 eur mesačne dokážete chrániť svoj majetok vo výške stotisícov.