Užitočné rady, na čo si treba dať pozor pri poistení domu a bytu
Mnohí ľudia majú poistenú nehnuteľnosť, ale nie domácnosť. Nie vždy sa oplatí na tomto poistení šetriť.
Podľa prieskumov KOMUNÁLNEJ poisťovne najčastejšou príčinou poškodenia nehnuteľnosti sú poruchy vodovodných rozvodov, zatečenie dažďom či vodou z topiaceho sa snehu alebo ľadu. Za škody v domácnosti je najčastejšie zodpovedný elektrický skrat.
Aj preto odborníci z poisťovní odporúčajú, aby mal človek poistenú nielen nehnuteľnosť, ale aj domácnosť. Aký je medzi týmito poistkami rozdiel? Jednoducho povedané, ak váš byt obrátite hore nohami, všetko čo spadne (nábytok, TV, práčka,...) patrí do poistenia domácnosti. Na ostatné pevné časti bytu (obklady, dvere, steny,...) sa vzťahuje poistenie nehnuteľnosti. Dušan Zemánek, riaditeľ úseku neživotného poistenia KOMUNÁLNEJ poisťovne vysvetľuje, prečo je dôležité mať obe tieto poistenia: „Je to dôležité preto, aby ste sa vyhli riziku, že v prípade škody na nehnuteľnosti, budete musieť opravy alebo kúpu zariadenia domácnosti hradiť z vlastných prostriedkov.“
Ak má človek poistenú len domácnosť a v jeho dome napríklad praskne potrubie, poistka domácnosti pokryje škody ako zatečený koberec či nábytok, avšak zatečenú maľovku a parkety už nie, pretože na tie sa vzťahuje poistenie nehnuteľnosti.
Aj preto odborníci z poisťovní odporúčajú, aby mal človek poistenú nielen nehnuteľnosť, ale aj domácnosť. Aký je medzi týmito poistkami rozdiel? Jednoducho povedané, ak váš byt obrátite hore nohami, všetko čo spadne (nábytok, TV, práčka,...) patrí do poistenia domácnosti. Na ostatné pevné časti bytu (obklady, dvere, steny,...) sa vzťahuje poistenie nehnuteľnosti. Dušan Zemánek, riaditeľ úseku neživotného poistenia KOMUNÁLNEJ poisťovne vysvetľuje, prečo je dôležité mať obe tieto poistenia: „Je to dôležité preto, aby ste sa vyhli riziku, že v prípade škody na nehnuteľnosti, budete musieť opravy alebo kúpu zariadenia domácnosti hradiť z vlastných prostriedkov.“
Ak má človek poistenú len domácnosť a v jeho dome napríklad praskne potrubie, poistka domácnosti pokryje škody ako zatečený koberec či nábytok, avšak zatečenú maľovku a parkety už nie, pretože na tie sa vzťahuje poistenie nehnuteľnosti.
Podpoistenie je chyba
Veľa domov aj bytov na Slovensku síce poistených je, ale na nižšiu sumu, ako by bolo potrebné. To znamená, že majitelia majú nastavené poistenie nesprávne, teda nízko v porovnaní s hodnotou nehnuteľnosti. Predstaviť si to môžeme na jednoduchom príklade, ak vlastníte nehnuteľnosť vo výške 100-tisíc eur a poistenú ju máte na 75-tisíc eur, pri totálnom zničení by vám poisťovňa vyplatila 75-tisíc, čo by nestačilo na to, aby ste si zaobstarali rovnakú novú nehnuteľnosť.
Na druhej strane sa stáva, že niekto má poistku nastavenú príliš vysoko. „Klientom odporúčame stanoviť správnu výšku poistnej sumy, aby neplatili zbytočne veľa, ale ani málo. Stáva sa však, že po rekonštrukcii zabudnú výšku poistnej sumy upraviť. V takom prípade, keď je ich nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, než je jej skutočná hodnota, dochádza k podpoisteniu,“ vysvetľuje D. Zemánek z KOMUNÁLNEJ poisťovne.
Ľudia si veľakrát neuvedomujú, že tým, ako si svoj majetok zveľaďujú, nadobúda vyššiu hodnotu, a je potrebné navýšiť aj výšku poistnej sumy. „Ak tak neurobia, môže sa stať, že v prípade poistnej udalosti nepokryje poistné plnenie dostatočne náklady na to, aby si zabezpečili bývanie v rovnakom komforte,“ dodáva Katarína Kukurová, hovorkyňa poisťovne Generali.
V prípade poistnej udalosti sa potom poistné plnenie kráti v pomere medzi poistnou sumou dojednanou v poistnej zmluve a skutočnou hodnotou nehnuteľnosti. Po zvýšení hodnoty nehnuteľnosti treba výšku poistnej sumy upraviť. „Obyčajne ide o pár eur, o ktoré sa poistka navýši. Nehnuteľnosť či domácnosť sú však poistené na reálnu hodnotu nehnuteľnosti,“ zdôrazňuje D. Zemánek.
Na druhej strane sa stáva, že niekto má poistku nastavenú príliš vysoko. „Klientom odporúčame stanoviť správnu výšku poistnej sumy, aby neplatili zbytočne veľa, ale ani málo. Stáva sa však, že po rekonštrukcii zabudnú výšku poistnej sumy upraviť. V takom prípade, keď je ich nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, než je jej skutočná hodnota, dochádza k podpoisteniu,“ vysvetľuje D. Zemánek z KOMUNÁLNEJ poisťovne.
Ľudia si veľakrát neuvedomujú, že tým, ako si svoj majetok zveľaďujú, nadobúda vyššiu hodnotu, a je potrebné navýšiť aj výšku poistnej sumy. „Ak tak neurobia, môže sa stať, že v prípade poistnej udalosti nepokryje poistné plnenie dostatočne náklady na to, aby si zabezpečili bývanie v rovnakom komforte,“ dodáva Katarína Kukurová, hovorkyňa poisťovne Generali.
V prípade poistnej udalosti sa potom poistné plnenie kráti v pomere medzi poistnou sumou dojednanou v poistnej zmluve a skutočnou hodnotou nehnuteľnosti. Po zvýšení hodnoty nehnuteľnosti treba výšku poistnej sumy upraviť. „Obyčajne ide o pár eur, o ktoré sa poistka navýši. Nehnuteľnosť či domácnosť sú však poistené na reálnu hodnotu nehnuteľnosti,“ zdôrazňuje D. Zemánek.
Indexácia sa hodí
Dôležitá pri poistení nehnuteľnosti je aj indexácia. To znamená, že poistné sumy sa rokmi automaticky zvyšujú ako rastie cena domu či bytu na trhu. Vďaka indexácii poisťovne prispôsobujú každý rok poistné sumy úrovni cien nehnuteľností, ktorý zverejňuje Národná banka Slovenska. Ak ju človek nemá dohodnutú v poistnej zmluve, môže časom zistiť, že má nehnuteľnosť podpoistenú.
Niečo navyše
Medzi jednotlivými poisťovňami nie sú veľké rozdiely v ponuke poistenia nehnuteľnosti a domácnosti. Líšia sa vo výške poistných limitov, segmentácii, pripoisteniach a rozsahu asistenčných služieb.
Človek, ktorému záplavy vytopia dom, by napríklad ocenil, aby mu poisťovňa preplatila aj náklady na sťahovanie či dočasné ubytovanie. Prípadne, ak majiteľ potrebuje niečo malé v byte opraviť, určite ocení asistenčné služby. Tieto služby sú však zahrnuté zvyčajne v drahších poistných balíkoch.
V poistení nehnuteľnosti a domácnosti ProDomo majú klienti KOMUNÁLNEJ poisťovne zahrnuté v balíku Excelent asistenčné služby automaticky. „Prostredníctvom nášho zmluvného partnera Global Assistance Slovakia vieme pomôcť pri technickej havárii, pri zablokovaní dverí či neobývateľnosti domu. Dohodneme tiež návštevu odborníkov, ako je inštalatér, elektrikár, kúrenár, plynár, sklenár či pokrývač,“ vymenúva D. Zemánek.
V Generali poistenie domácnosti pomôže aj v prípade, ak sa domácnosť stala následkom poistnej udalosti dočasne neobývateľná. Asistenčné služby kryjú krátkodobé náhradné ubytovanie pre klientov do 48 hodín, prevoz zariadenia domácnosti do limitu 335 eur, ale aj uskladnenie zariadenia domácnosti do limitu 170 eur.
Človek, ktorému záplavy vytopia dom, by napríklad ocenil, aby mu poisťovňa preplatila aj náklady na sťahovanie či dočasné ubytovanie. Prípadne, ak majiteľ potrebuje niečo malé v byte opraviť, určite ocení asistenčné služby. Tieto služby sú však zahrnuté zvyčajne v drahších poistných balíkoch.
V poistení nehnuteľnosti a domácnosti ProDomo majú klienti KOMUNÁLNEJ poisťovne zahrnuté v balíku Excelent asistenčné služby automaticky. „Prostredníctvom nášho zmluvného partnera Global Assistance Slovakia vieme pomôcť pri technickej havárii, pri zablokovaní dverí či neobývateľnosti domu. Dohodneme tiež návštevu odborníkov, ako je inštalatér, elektrikár, kúrenár, plynár, sklenár či pokrývač,“ vymenúva D. Zemánek.
V Generali poistenie domácnosti pomôže aj v prípade, ak sa domácnosť stala následkom poistnej udalosti dočasne neobývateľná. Asistenčné služby kryjú krátkodobé náhradné ubytovanie pre klientov do 48 hodín, prevoz zariadenia domácnosti do limitu 335 eur, ale aj uskladnenie zariadenia domácnosti do limitu 170 eur.
Čo kryje poistenie nehnuteľnosti
- stavby určené na bývanie (rodinné domy a byty v osobnom vlastníctve), domy vo výstavbe, rekreačné domy a chaty, garáže, ploty, záhradné domčeky, bazény, ale aj stavebný materiál.
- stavebné súčasti: všetko čo nemôže byť od budovy oddelené, napr. okná, priečky, dvere, obklady, sanita, elektroinštalácia, plynové i vodovodné rozvody, zabudovaná klimatizácia, podlahy, tapety aj maľby stien.
- príslušenstvo budov: veci určené na trvalé užívanie s budovou, napr. drevené obklady stien, antény, elektronická zabezpečovacia či protipožiarna signalizácia, kamerový systém, kotol, slnečné kolektory
Poistenie domácnosti
- Domácnosť je súhrn vecí osobnej potreby členov domácnosti, ktoré nie sú pevne spojené s nehnuteľnosťou
- nábytok, koberce, obrazy, odevy, knihy, riad, veci zberateľskej hodnoty, stroje, športové potreby, stavebné súčasti domácnosti (maľovky, tapety, parkety, obklady), ale aj elektrospotrebiče – práčka, umývačka riadu, sušička bielizne.
