Životné poistenie. Čo je dôležité zohľadniť pri výbere?

Ako si správne nastaviť životné poistenie a ktoré riziká by nemali v poistke chýbať?

Podstatné je kryť dôležité riziká, ako:

• smrť
• invalidita
• trvalé následky
• kritické choroby
• práceneschopnosť

Pri životnom poistení je ďalej dôležitá klientová životná situácia a správne nastavenie výšky poistných súm, ktoré musia byť v takej výške, aby poistka plnila svoj účel.

Líši sa vhodné nastavenie rizík od záujemcu k záujemcovi? Ako nájsť správny balans medzi dostatočným krytím a nie príliš vysokou sumou?

Každý klient má inú mzdu, inú výšku úverov, niekto má rezervy, niekto nemá, niekto má väčší majetok, niekto menší. „Toto všetko hrá rolu pri nastavovaní výšky poistných súm. Vždy treba pristupovať ku každému klientovi individuálne. Cena za takéto krytie je u nás práveže nízka. Za pár desiatok eur si môže klient chrániť svoj životný kapitál a zabezpečiť tak seba a svoju rodinu. Je potrebné mať chránenú svoju schopnosť zarobiť peniaze,“ vysvetľuje Tomáš Maga s tým, že vždy treba rátať aj s náhodnou nepredvídanou udalosťou.

Ako sa nastavuje poistné napríklad pre pracujúceho zdravého človeka, ako pre staršieho človeka dajme tomu s cukrovkou a ako pre dieťa?

Deťom treba kryť trvalé následky z úrazu, kritické choroby, dorovnanie príjmu rodiča v prípade OČR a denné odškodné z úrazu. Poistné sumy by sa mali nastaviť tak, aby v prípade vážnej udalosti mali rodičia na liečbu a nezruinovalo to rodinný rozpočet (viac informácií k tejto téme nájdete tu.)

• Prekonali ste Covid-19? Za týchto podmienok vás poistia
• Poistenie cukrovkárov
• Životné poistenie netreba podceňovať ani v dvadsiatke

Ak je niekto finančne závislý od vášho príjmu, teda ste živiteľom rodiny, budete potrebovať vyššiu sumu životného poistenia ako keby ste boli sám. Poistná suma by mala pokryť zabezpečenie rodiny, keby došlo k úrazu, chorobe či nebodaj k smrti živiteľa.

Pri výpočte poistnej sumy by ste nemali zabudnúť na vaše finančné záväzky vo forme úverov. Ak máte hypotéku či spotrebný úver a niečo sa vám stane, ich splácanie by pre vás alebo vašu rodinu mohlo byť problematické.

Čo sa týka ľudí so zhoršeným zdravotným stavom, tam je to o tom, do akej miery je poisťovňa ochotná klienta kryť a za akú cenu.

Zmena pracovných či zdravotných podmienok človeka, presťahovanie sa z bytu do domu spojené s vyššiou hypotékou, prípadne narodenie detí, to všetko by malo byť odzrkadlené v zložení životnej poistky.

• Rizikové faktory a životné poistenie. Ktoré prehrešky vám ho predražia?
• Pripoistenie práceneschopnosti. Kedy v poisťovni nepochodíte?
• Ak chcete zrušiť starú životnú poistku a uzatvoriť novú, na toto myslite vopred
• BLOG: Životné poistenie

Čoho sa treba vyvarovať?

Poistenie treba riešiť u odborníkov, ktorí majú životné poistky porovnané a detailne ich poznajú. Na trhu totiž neexistuje ideálny produkt a čo je dobré pre jedného klienta, nemusí byť vhodné pre druhého.

Znižovanie ceny sa môže vypomstiť

Kľúčové z pohľadu Tomáša Magu je zistiť od klienta podstatné informácie a následne mu správne nastaviť parametre poistky. „Na cenu sa ich dnes ani nepýtam, veľa ľudí robí to, že sa klientov pýtajú, koľko sú ochotní do poistenia dávať. Ja im poviem, toľko to stojí, taká je cena a neoplatí sa im kvôli úspore pár eur mesačne znižovať krytie napríklad o tretinu,“ vysvetľuje a spomína si na svoj nedávny prípad. „Mal som situáciu, že klient riešil, že chce platiť o 10 eur menej, nech mu to znížim. Odmietol som to, nakoľko ja si nevezmem na zodpovednosť to, že niečo sa stane a jemu nebudú plniť, prípadne mu príde málo peňazí a nevyrieši mu to problém. Za tých pár eur mesačne to nestojí,“ hovorí T. Maga.

Sem-tam chýba logika

Nechýbajú ani úsmevné situácie. „Raz, bolo to ešte v mojich začiatkoch, mi jedna pani na dôchodku povedala, že s poistkou na byt ešte počká, že či budú cez víkend búrky J. Tých situácií je veľa, napríklad naposledy mi písal klient, ktorý ma zaťažoval veľkým množstvom otázok a nebol schopný vypísať ani zdravotný dotazník. Alebo jedna pani odo mňa minule chcela porovnanie bánk a nedokázala pochopiť, že porovnanie úrokov jednotlivých bánk je pre ňu bezpredmetné, nakoľko jej situácia sa dá vyriešiť len v jednej banke,“ popisuje svoje skúsenosti T. Maga.

Tak, ako klienti očakávajú od finančných špecialistov profesionálny prístup, aj klienti by sa mali voči nim správať férovo. Neraz klient kontaktuje odborníka, ktorý mu pripraví riešenie na mieru, venuje tomu svoj čas a energiu a klient sa viac neozve.

Pre Poistovne.sk informácie do článku poskytol finančný špecialista Tomáš Maga.