Na čo si dať pozor pri poistení domova

V prípade poistnej udalosti totiž mnohí majitelia nehnuteľnosti zistia, že poistka nekryje riziko, ktoré by mala, alebo vyplatenie poistky stroskotá na zdanlivej maličkosti. Pri revízii alebo uzatváraní novej poistnej zmluvy sa preto sústreďte najmä na nasledovné:

Správne nastavenie poistnej sumy

Často sa stáva, že poistná suma časom prestane zodpovedať skutočnej hodnote nehnuteľnosti. Dôvod je jednoduchý, ceny nehnuteľností v čase rastú. Dokonca v poslednej dobe rastú extrémne rýchlo. Cena nehnuteľnosti sa zvyšuje aj s každou rekonštrukciou - vymeníte okná alebo strechu, zateplíte fasádu,... Poisťovne často upozorňujú, že zmluvy treba raz za pár rokov prehodnotiť a upraviť výšku poistnej sumy. Za pár euro navyše tak môžete získať poistné krytie, ktoré bude zodpovedať reálnej hodnote vášho majetku. „Ak je napríklad dom poistený na 150-tisíc eur, no jeho hodnota v priebehu rokov vzrástla na 200-tisíc eur a zmluva sa odvtedy neaktualizovala, znamená to, že dom je podpoistený o 25 % a o túto hodnotu bude krátené aj poistné plnenie. V prípade škody vo výške 10-tisíc eur tak poisťovňa klientovi vyplatí len 7 500 eur,“ vysvetľuje Dušan Zemánek, riaditeľ úseku neživotného poistenia KOMUNÁLNEJ poisťovne.

Naopak, pokiaľ je poistné, ktoré aktuálne platíte vypočítané z nadhodnotenej poistnej sumy za nehnuteľnosť, poistku zbytočne preplácate. Plnenie totiž získate len do výšky hodnoty poškodeného majetku.

V prípade poistenia domácnosti by poistná suma, ktorú si klient stanovuje sám, mala zahŕňať reálnu hodnotu všetkých hnuteľných vecí, ktoré si chce klient poistiť.

• Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke – na čo netreba zabudnúť?
• Víchrice sú v poistných štatistikách čoraz nepredvídateľnejšie
• MAJETOK: Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?

Pri dome si skontrolujte výmeru

Majitelia rodinných domov často realizujú rôzne prístavby, prestavby a rekonštrukcie. Ak ste aj vy zveľadili svoje obydlie, skontrolujte si, či aktuálna výmera stále súhlasí s tou uvedenou v zmluve, a to vrátane garáže, záhradného domčeka, letnej kuchyne, dielne či inej prístavby. V prípade poistnej udalosti by totiž skutočná výmera mala súhlasiť s výmerou uvedenou v poistnej zmluve. "Vonkajšie schody ani chodník v rámci poistenia nehnuteľnosti nie je potrebné napočítať do podlahovej plochy. Vonkajšie schody sú poistením kryté automaticky, chodník je poistením nehnuteľnosti krytý v prípade, že spĺňa definíciu vedľajšej stavby v mieste poistenia," vysvetľuje Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie poisťovne Allianz.

Zmluvu si vopred prečítajte, prekvapiť vás môžu výluky

Preštudovať dlhú poistnú zmluvu pre bežného človeka je náročné. Pomôcť mu s tým môžu v poisťovni, alebo môže osloviť odborníka na poistenie. Pozornosť totiž treba venovať poistným rizikám aj výlukam, ktoré sú uvedené v zmluve. Predídete tak sklamaniu, ktoré by ste mohli zažiť v prípade poistnej udalosti, napríklad pri povodni a záplavách.

• Škody spôsobené požiarom
• Vytopený byt a zatečené steny. Kto zaplatí susedovi škodu?
• BLOG: Poistenie majetku

V minulosti poisťovne využívali tzv. povodňové mapy, ktoré označujú oblasti so zvýšeným povodňovým rizikom. Zisťovali sme v poisťovniach, ako poisťujú nehnuteľnosti dnes. "V Allianz už niekoľko rokov nepoužívame povodňové mapy, to znamená, že nehnuteľnosti poistíme vo všetkých lokalitách," uvádza H. Kanderková.

Využívanie povodňových máp pri uzatváraní poistenia nevyžaduje ani poisťovňa UNIQA. "Znamená to, že poisťujeme aj v povodňových oblastiach. Ak však vieme, že nehnuteľnosť už bola v minulosti postihnutá povodňou alebo záplavou, podmienkou poistenia je obhliadka miesta poistenia. V prípade, že z prehliadky vyplynie, že poškodené časti nehnuteľnosti už boli opravené, resp. nehrozí poškodenie ako následok prechádzajúcej škody, nie je problém takúto nehnuteľnosť poistiť. Podobne postupujeme aj pri škodách spôsobenými inými nebezpečiami ako napr. požiar, víchrica, ťarcha snehu a námrazy. Vzhľadom na to, že podľa našich podmienok musí byť nehnuteľnosť po škodovej udalosti opravená a v dobrom technickom stave, neuplatňujeme prirážku k poistným sadzbám/poistnému," vysvetľuje Beata Lipšicová, hovorkyňa poisťovne UNIQA.

Nehnuteľnosť verzus domácnosť

Klienti si často zamieňajú poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. Kým to prvé chráni múry vášho domu alebo bytu vrátane okien, dverí a podláh, nevzťahuje sa na vybavenie vašej domácnosti. Ak teda v prípade krádeže prídete o drahú elektroniku alebo vzácne šperky, poistenie nehnuteľnosti vám vyplatenie škody negarantuje. Poistenie domácnosti pokrýva všetko zariadenie bytu či domu, pričom niektoré poisťovne vám do poisteného majetku zahrnú dokonca aj domáceho miláčika, prípadne ponúknu iné benefity, napríklad pozáručnú opravu elektrospotrebičov alebo konzultácie s veterinárom.

Kedy je nehnuteľnosť nepoistiteľná

Nie je možné poistiť nehnuteľnosť, ktorá nemá vydané platné stavebné povolenie, respektíve ide o takzvanú čiernu stavbu. Ďalej nehnuteľnosť, ktorá je neudržiavaná alebo je v zlom technickom stave, prípadne je na ňu vydané platné rozhodnutie o odstránení stavby (je určená na likvidáciu). Nezvyknú sa poisťovať drevené chaty, ktoré nie sú pevne spojené so zemou. Všetky tieto veci si teda pred požiadaním o poistenie najprv poriadne skontrolujte.