Čo sa viac oplatí: doživotný dôchodok či programový výber?
Od minulého roka si môžete od životnej poisťovne kúpiť doživotný dôchodok, teda anuitu, alebo si úspory vybrať cez programový výber. Tieto možnosti sa dajú aj kombinovať.
Keď dosiahnete dôchodkový vek v tomto roku a sporili ste si v 2. pilieri, máte nárok na anuitu, čo je doživotný dôchodok, alebo na programový výber svojich nasporených peňazí.
O tom, ktorú možnosť si vybrať, rozhoduje v prvom rade výška vašich úspor.
Programový výber je postupné vyplácanie mesačných dávok dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS) sporiteľovi, ktorý už odišiel do dôchodku. Je to možné vtedy, ak ste si nepreviedli celý nasporený zostatok na účte do životnej poisťovne, ktorá vypláca anuitu.
Nevýhodou programového výberu je to, že nekryje riziko dlhovekosti. To znamená, že ak si miniete nasporenú sumu skôr, ako zomriete, máte smolu. Ďalšie peniaze už od DSS nedostanete. Naopak, výhodou je, že nevyčerpaný zostatok na účte v DSS je predmetom dedenia.
PORADŇA - Z čoho budem žiť na dôchodku?
Príjmové limity pri programovom výbere
Problém pri programovom výbere je v tom, že ho nemôže mať každý. Podľa zákona naň majú nárok tí sporitelia, ktorých súčet dôchodkov z 1. a 2. piliera je vyšší, ako by bol teoreticky dôchodok iba z 1. piliera (pre rok 2015 je to suma 561,04 eur). To znamená, že nárok na tento výber malú zvyčajne lepšie zarabajúci ľudia.
Posúdenie, či spĺňate tieto podmienky robí Sociálna poisťovňa automaticky pre každého, kto požiada o dôchodok.
Programovým výberom si môžu úspory čerpať aj tí, ktorí si nasporili málo, no žiadna životná poisťovňa im z ich nasporenej sumy neponúkla doživotný dôchodok. Okrem toho sporiteľ, ktorý si platil aj dobrovoľné príspevky, môže celú časť hodnoty účtu, ktorá vznikla z dobrovoľných príspevkov, použiť na programový výber.
Programový výber teda môže byť vyplácaný v dvoch režimoch:
- ako malá nasporená suma, kedy klient vie ovplyvniť iba výšku mesačnej výplaty do maximálnej možnej hranice
- ak sa vypláca programový výber v kombinácii s doživotným dôchodkovom, tak si výšku výplaty určuje klient. Výplata výnosu je závislá od fondu, v ktorom má klient zainvestované finančné prostriedky a vypláca sa najskôr po roku od dojednania tejto dávky.
- Príprava na dôchodok nie je luxus, ale pud sebazáchovy
- Zoznam DSS a fondov
- Výkonnosť fondov DSS
- Poisťovňa vám preplatí čiastočne aj liečbu za hranicami
- Preplatí vám poisťovňa zákrok u nezmluvného lekára?
- Pri návšteve Slovenska zo zahraničia sa poistite
Doživotný dôchodok - anuita
Ak sa nekvalifikujete na programový výber, ostáva vám požiadať životnú poisťovňu o doživotný dôchodok. Ten vám bude vyplácať životná poisťovňa, ktorú si vyberiete a kam sa presunú vaše úspory z DSS. Doživotný dôchodok musí byť podľa zákona minimálne vo výške 0,6-násobku životného minima.
Na rozdiel od programového výberu je to produkt, ktorý kryje riziko dlhovekosti. Kúpou anuity prenášate riziko dlhovekosti na poisťovňu. Ak budete žiť ešte 20 rokov na dôchodku, poisťovňa vám bude musieť stále anuitu vyplácať.
Výška doživotnej anuity je plne závislá od nasporených finančných prostriedkov. Poisťovne tiež berú pri výpočte do úvahy aj technické faktory ako sú úmrtnostné pravdepodobnosti a technickú úrokovú mieru.
