Poistnú zmluvu na prvom stretnutí nepodpisujte



29.03.2018 (10:30)

Pred podpisom zmluvy životného poistenia by mal s vami finančný agent urobiť analýzu vašich potrieb a vyplniť investičný dotazník (pri investičnom životnom poistení). Mali by ste mať možnosť preštudovať si poistné podmienky a konkrétny návrh poistenia v pokoji doma bez časového nátlaku. Ak váš finančný agent takto nepostupuje, majte sa na pozore. 


Uzatvoriť poistnú zmluvu, ktorá má v prípade potreby kryť a pri investičnom životnom poistení i zhodnocovať finančné prostriedky, si vyžaduje dôsledný prístup a dostatok času. Ak úvodnému procesu pred podpisom zmluvy nebudete venovať dosť pozornosti, pokojne sa môže stať, že vás nesprávne rozhodnutie pripraví o peniaze.

Pred tým, než si zvolíte poisťovňu, oboznámte sa s jej históriu, pýtajte sa na referencie a preverte si informácie ohľadom jej likvidity a miery vyplácania poistného plnenia. Dôležitým faktorom je tiež finančné zázemie a stabilita spoločnosti a prínosná môže byť i návšteva jej webovej stránky či kamennej pobočky. Stretnutie s finančným agentom si dohodnite až po tom, ako si poisťovňu overíte.

► Najčastejšie chyby aké robíme pri životnom poistení
► Pri predčasnom ukončení životnej poistky prídete o peniaze
► Vyberať životnú poistku cez web sa neoplatí. Radšej oslovte odborníka


Analýza odhalí vaše potreby


Súčasťou prvého stretnutia s finančným agentom by mala byť tzv. analýza potrieb klienta. Hoci nie je zákonom stanovená, jej presná forma musí byť spracovaná písomne alebo inou formou, vždy však na trvanlivom médiu. Analýza by mala obsahovať informácie o vašom príjme a výške finančnej rezervy. „Optimálna suma, na ktorú by mal byť klient poistený, má vychádzať z jeho príjmu, aktuálnej životnej situácie a výšky finančnej rezervy na neočakávané udalosti. Napríklad, ak ide o živiteľa rodiny, odporúčaná poistná suma pri úrazoch s trvalými následkami by mala byť stanovená minimálne do výšky ročného príjmu. Pripoistenie pre prípad smrti u živiteľa rodiny by malo kryť aspoň trojnásobok jeho ročného príjmu, aby rodina nemusela okrem bremena straty milovaného človeka niesť aj to finančné,“ radí Zuzana Sucháňová, produktová špecialistka NN Životnej poisťovne. Situácia sa mení, ak ste slobodný, bez partnera a finančných záväzkov – vtedy výška poistnej sumy nemusí byť až taká vysoká.

► Ako si vybrať správneho finančného agenta či sprostredkovateľa?
► Aký je rozdiel medzi agentom, sprostredkovateľom a poradcom?
► Sporiť na dôchodok si môžete aj v 3. dôchodkovom pilieri


Rizikový profil rozhodne o investičnej stratégii


Ak zvažujete okrem poistenia rizík i zhodnocovanie vašich prostriedkov, mali by ste s finančným agentom vyplniť investičný dotazník. Ten na základe viacerých otázok odhalí váš rizikový profil. Inými slovami, prostredníctvom investičného dotazníka viete zistiť, aké riziko spojené s investovaním ste ochotný podstúpiť. Aj v prípade, že na záver zistíte, že ste konzervatívny investor, môžete investovať napríklad do akciového fondu. Musíte však svojím podpisom potvrdiť, že ste si vedomý väčšieho rizika a možných dôsledkov, ktoré sú s vaším výberom spojené. Vyplnený investičný dotazník vám pomôže s výberom vhodnej investičnej stratégie.


Návrh zmluvy musí obsahovať modeláciu výnosu


Ďalším krokom je preštudovanie poistných podmienok a oboznámenie sa s možným vývojom vašej investície, ktorá musí byť podľa zákona súčasťou návrhu poistnej zmluvy. Ukazuje finálnu poistnú sumu pri dožití/ukončení zmluvy vzhľadom na predpokladaný investičný výnos, najčastejšie 2, 4 alebo 6 % p. a. „Klient by si mal všímať volatilitu fondov, do ktorých bude investovať, zamerať sa na ich rizikovosť. Dôležitý je aj sadzobník poplatkov – aké sú počiatočné a administratívne náklady, poplatok za čiastočný odkup podielových jednotiek a poplatky spojené s finančnými fondmi,“ uvádza Sucháňová. Ak poistnú zmluvu ukončíte počas prvých troch rokov, môžete prísť o nasporené peniaze, ktoré „zhltnú“ poplatky za predčasné ukončenie.

 Prehľad investičných možností v poisťovniach
 Tu nájdete všetko o investovaní


Na toto nezabúdajte pri uzatváraní životného poistenia:

  • Do zdravotného dotazníka vždy uvádzajte pravdivé a presné informácie o vašom zdravotnom stave, vyhnete sa tak zbytočným komplikáciám pri vyplácaní poistného plnenia.
  • Klienti sa síce najčastejšie poisťujú proti úrazom, ale častejšou príčinou poistného plnenia sú choroby.
  • Pred uzatvorením poistnej zmluvy akéhokoľvek životného poistenia by mal mať poistený rezervu vo výške 3- až 6-násobku svojho mesačného príjmu.
  • Poistné plnenie sa môže znížiť/krátiť, ak ste boli v čase, keď nastala poistná udalosť pod vplyvom alkoholu alebo iných omamných látok.
  • Poisťovne vám väčšinou nevyplatia poistné plnenie, ak k poistnej udalosti došlo pri vykonávaní extrémne rizikových športov (napr. horolezectvo, paragliding, potápanie, preteky motorových prostriedkov, cyklistika a lyžovanie mimo vyznačených a upravených tratí).
  • Ak športujete viac ako dvakrát týždenne, nahláste to svojmu finančnému agentovi. Niektoré poisťovne už kategorizujú takúto intenzitu športovania ako profesionálne; v takom prípade vás môže vyjsť poistka síce drahšie, no budete počas svojich športových aktivít krytý. 



Zdroj: NN Životná poisťovňa, Foto: Ivan Sedlák


Sponzorované odkazy