Čo vám pomôže k lepšiemu dôchodku?
Tretí dôchodkový pilier predstavuje formu dobrovoľnej prípravy sporiteľa na dôchodok. V mnohých prípadoch podávajú v tomto smere pomocnú ruku zamestnávatelia, ktorí ponúkajú svojim zamestnancom možnosť firemného benefitu v podobe príspevku na zmluvu doplnkového dôchodkového sporenia (DDS).
Ak takúto možnosť máte, určite odporúčam využiť ju. Dôležité je však správne nastavenie tohto typu sporenia.
Dôležitý fakt je ten, že peniaze z tretieho piliera už nie sú dostupné tak, ako tomu bolo v minulosti. Suma zo zmluvy uzatvorenej po 1. 1. 2014 sa dá vybrať už len v dôchodkovom veku, čím zákon v konečnom dôsledku chráni klienta pred ním samotným. Snahou je zabezpečiť, aby sporiteľ neminul peniaze skôr, ako sa dožije dôchodku (napr. na kúpu auta, rekonštrukciu bytu...). Na druhej strane, investovanie do DDS je variabilné. Pokiaľ vám aktuálny zamestnávateľ neprispieva, nemusíte investovať ani vy. Peniaze, ktoré už máte nasporené, sa vám stále zhodnocujú.
Spoločnosti, ktoré ponúkajú tretí pilier, majú zákonom obmedzené možnosti investovania, preto odporúčam investovať iba minimálnu sumu, potrebnú na to, aby vám váš zamestnávateľ posielal maximálnu možnú sumu. Mnohí zamestnávatelia si totiž dávajú podmienku, že budú platiť povedzme 3% hrubej mzdy, ale len v prípade, ak zamestnanec zaplatí minimálne rovnakú sumu. Pokiaľ váš zamestnávateľ nepodmieňuje svoj príspevok výškou vašej sumy, odporúčam posielať maximálne 15 eur mesačne, t.j. 180 eur ročne. To je suma, ktorú si zároveň môžete odpísať z daňového základu. Zvyšné peniaze, ktoré chcete odkladať s cieľom zabezpečenia dôchodku, môžete investovať do investičného životného poistenia alebo do dlhodobej sporiacej schémy.
- Viete, z čoho budete žiť na dôchodku?
- Príprava na dôchodok nie je luxus, ale pud sebazáchovy
- Prečítajte si viac o dôchodkovom poistení a sporení
- Viac o II. dôchodkovom pilieri
Kedy začať riešiť svoj dôchodok? Koľko si mám odkladať, aby som mohol žiť dôstojný život v starobe? Tieto otázky by si mal človek začať klásť hneď, ako začne pracovať. Ľudia, ktorí majú dnes do 40 rokov, by sa nemali spoliehať na štátne zabezpečenie dôchodku, ale hlavne na seba a svoje úspory. Ak sa nechcete spoliehať na štát alebo svoje deti, mali by ste začať s prípravou na dôchodok ideálne ešte pred dosiahnutím veku 25 rokov.
Pozrime sa na konkrétny príklad, ako možno využiť dlhé obdobie investovania, teda takzvaný úrok z úroku. K 28. 2. 2015 bol priemerný mesačný dôchodok na Slovensku 406 eur a priemerná mesačná nominálna mzda k 31. 12. 2014 bola 858 eur. Ak si chce človek zachovať aspoň priemerný príjem aj na dôchodku, potrebuje si z vlastných zdrojov zabezpečiť 452 eur mesačne ( 858 – 406). Ak máte 25 rokov, do dôchodku pôjdete vo veku 65 rokov a budete žiť do veku povedzme 85 rokov, tak vám stačí investovať (s priemerným výnosom investície 7,0 % p.a. a výnosom dôchodkovej renty 4,0 % p.a.) 29 eur mesačne.
Pokiaľ však začnete ako 35-ročný, budete musieť investovať 61 eur mesačne. 45-ročný človek si už musí odkladať 141 eur mesačne, aby dosiahol ten istý dôchodok. Z toho nám jednoznačne vyplýva, že najdôležitejší faktor pri investovaní na dôchodok je čas. Čím neskôr začnete, tým vyššiu sumu budete musieť pravidelne investovať.
