Anuita a programový výber dôchodku sa môžu dopĺňať

Keď dosiahnete dôchodkový vek v tomto roku a sporili ste si v 2. pilieri, máte nárok na anuitu, čo je doživotný dôchodok, alebo na programový výber svojich nasporených peňazí.

O tom, ktorú možnosť si vybrať, rozhoduje v prvom rade výška vašich úspor.

"Programový vyber je postupné vyplácanie mesačných dávok dôchodkovou správcovskou spoločnosťou sporiteľovi, ktorý už odišiel do dôchodku a nepreviedol si celý zostatok na účet do životnej poisťovne za účelom vyplácania anuity, ale ponechal si časť majetku aj na účte v DSS. Tá mu takto z hodnoty účtu vypláca dohodnutú mesačnú platbu, až pokiaľ sa prostriedky na jeho účte neminú,“ vysvetľuje Miroslav Suchý, vedúci oddelenia obchodu a CRM v Allianz – SDSS.

Zadajte otázku do novej poradne o 2. dôchodkovom pilieri

Programový vyber nekryje riziko dlhovekosti, ale výhodou je, že nevyčerpaný zostatok na účte v DSS je predmetom dedenia.   Na druhej strane pri dožití vyššieho veku si môžete úspory vyčerpať skôr a už nebudete mať nárok na ďalšie platby.

Príjmové limity pri  programovom výbere

Na programový výber majú v zmysle zákona nárok tí, ktorí si platili odvody na dôchodkové poistenie počas celého života zo mzdy, ktorá bola vždy minimálne vo výške 1,25 násobku priemernej mzdy a súčet ich dôchodku z 1. a 2. piliera je vyšší, ako by bol teoreticky dôchodok iba z 1. piliera.

„Posúdenie, či sporiteľ, ktorý odchádza do dôchodku, tieto podmienky spĺňa, vykoná Sociálna poisťovňa automaticky pre každého, kto požiada o dôchodok,“ dodáva Suchý.

Programovým výberom si môžu úspory čerpať aj tí, ktorí si nasporili málo, a žiadna životná poisťovňa im z ich nasporenej sumy neponúkla doživotný dôchodok. Okrem toho sporiteľ, ktorý si platil aj dobrovoľné príspevky, môže celú časť hodnoty účtu, ktorá vznikla z dobrovoľných príspevkov, použiť na programový vyber.

Rastislav Kráľovič, manažér pre správu dôchodkových fondov  poisťovne AXA, upozorňuje v našej poradni, že programový výber môže byť vyplácaný v dvoch režimoch:

• ako malá nasporená suma, kedy klient vie ovplyvniť iba výšku mesačnej výplaty do maximálnej možnej hranice, ktorá je pre rok 2015 v sume 12,60€
• alebo ak sa vypláca programový výber v kombinácii s doživotným dôchodkovom, tak si výšku výplaty určuje klient. Výplata výnosu je závislá od fondu, v ktorom má klient zainvestované finančné prostriedky a vypláca sa najskôr po roku od zjednania tejto dávky.

• Dochôdkové úspory z 2. piliera sa dedia prvých 7 rokov
• Otvorenie 2. piliera nespôsobí paniku
• Aké sú rozdiely medzi 1. a 2. dôchodkovým pilierom
• Penzistom sa po výstupe z 2. piliera zvýši štátny dôchodok

Doživotný dôchodok závisí nielen od výšky úspor

Ak sa nekvalifikujete na programový výber, ostáva vám požiadať životnú poisťovňu o doživotný dôchodok. Ten vám bude vyplácať životná poisťovňa, ktorú si vyberiete a kam sa presunú vaše úspory z DSS.

Na rozdiel od programového výberu je to produkt, ktorý kryje riziko dlhovekosti. Kúpou anuity prenášate riziko dlhovekosti na poisťovňu. Ak budete žiť ešte 20 rokov na dôchodku, poisťovňa vám bude musieť stále anuitu vyplácať.

Výška doživotnej anuity bude plne závislá od nasporených finančných prostriedkov. Poisťovne tiež berú pri výpočte do úvahy aj technické faktory ako sú úmrtnostné pravdepodobnosti a technickú úrokovú mieru.

„Výšku nasporenej sumy klient ovplyvňuje nepriamo prostredníctvom svojej mzdy, alebo má možnosť prispievať si dobrovoľnými príspevkami priamo na svoj osobný účet, čím si môže svoje úspory navýšiť,“ dodáva Kráľovič.