Ako montáž tepelného čerpadla či zateplenie menia poistné podmienky rodinného domu

Na dva programy zamerané na zníženie energetickej spotreby – Zelená domácnostiam a Zelená obnova – je vyčlenených spolu vyše 600 miliónov eur. Na samotnú Zelenú obnovu, zameranú primárne na zateplenie rodinných domov, je určený na roky 2022-2026 balík 500 miliónov eur. Zelená domácnostiam, v rámci ktorej štát podporuje výmenu starých energetických zdrojov za ekologické (tepelné čerpadlá, fotovoltické panely, kotly na biomasu), len tento rok prinesie žiadateľom o podporu 45 miliónov eur. A ministerstvo hospodárstva avizovalo, že je pripravené vyčleniť do budúcnosti ďalších 100 miliónov eur.

Všetky tieto investície do rekonštrukcie a technického vylepšenia rodinných domov zvyšujú ich hodnotu a menia charakteristiku technologického vybavenia domu. Ako montáž tepelného čerpadla či zateplenie menia poistné podmienky rodinného domu?

O koľko sa odporúča navýšiť doterajšiu poistnú sumu?

Pri poistení nehnuteľnosti je kľúčovým parametrom poistná suma. „Veľká časť poistených rodinných domov na Slovensku trpí podpoistením. To v praxi znamená, že ich poistná suma je nižšia ako reálna hodnota domu. Zateplením alebo aj montážou tepelného čerpadla či fotovoltických panelov sa hodnota rodinného domu ďalej zvyšuje. Ak navýšenie hodnoty nie je zohľadnené v zvýšení poistnej sumy, majiteľ domu sa nevyhnutne dostáva do podpoistenia. Tým pádom už nie je celý rodinný dom adekvátne chránený poistením,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Úprava poistnej sumy na zmluve je základným krokom pri každej významnejšej investícii do nehnuteľnosti, od čiastkovej rekonštrukcie, akou je výmena strešnej krytiny a zateplenie strechy, až po komplexnú obnovu domu so zateplením. Aj pri výmene okien a dverí, montáži tepelného čerpadla, fotovoltických panelov, plynového kondenzačného kotla či peletového kotla je navýšenie poistnej sumy nutnosť.

• Ako poistiť stavbu rodinného domu?
• Na čo si dať pozor pri poistení domova
• Poistenie nehnuteľnosti k hypotéke – na čo netreba zabudnúť?
• MAJETOK: Kedy by ste mali prehodnotiť svoju poistnú zmluvu?

Pri rekonštrukcii domu odporúčajú poisťovne i finanční odborníci zvýšiť poistnú sumu o súčet faktúr za materiál a prácu všetkých realizovaných prác. „Štandardne môžeme vychádzať z toho, že výdavok na rekonštrukciu či technické vylepšenie domu v plnej výške navyšuje hodnotu nehnuteľnosti. Keďže cena stavebných materiálov neustále rastie, a to isté platí aj pre cenu práce, ani drahšia realizácia pripočítaná k doterajšej poistnej sume reálne nehrozí prepoistením. Inak povedané, ak niekto investuje do rekonštrukcie rodinného domu v tomto roku, hodnota danej investície sa už o rok vysoko pravdepodobne zvýši. Preto nič neriskujete, ak doterajšiu poistnú sumu navýšite o kompletné náklady aktuálnej rekonštrukcie,“ vysvetľuje Búlik.

Poistná suma má odrážať hodnotu domu bez pozemku

Poistná suma rodinného domu by mala zodpovedať tzv. východiskovej hodnote domu. Táto hodnota hovorí o tom, za aké peniaze je možné dom postaviť nanovo, pričom v tejto hodnote je zahrnutá cena materiálov aj práce. Na rozdiel od všeobecnej, teda trhovej ceny, nezohľadňuje východisková hodnota lokalitu, čiže hodnotu pozemku. Ak by sa rodinný dom poisťoval na trhovú cenu, bol by zbytočne prepoistený.

Preverte si vo svojej poisťovni, či treba kvôli rekonštrukcii meniť obsah zmluvy

Pri otázke, či je potrebné okrem úpravy poistnej sumy nahlásiť poisťovni aj realizované rekonštrukčné práce kvôli ďalším úpravám obsahu zmluvy, odpovedali Allianz, ČSOB, Uniqa zamietavo*. Len Generali uviedla, že nahlásenie odporúča a majiteľovi dá následne vedieť, či je treba na zmluve meniť niektoré zmluvné dojednania.

Je potrebné pripoistenie nového tepelného čerpadla?

Nové tepelné čerpadlo či fotovoltika sú spotrebiče, ktoré pôvodná poistná zmluva nezahŕňa. Všetky oslovené poisťovne však v prieskume potvrdili, že akceptujú nové tepelné zdroje ako stavebnú súčasť nehnuteľnosti, a preto nie je potrebné žiadne pripoistenie. Nezaškodí však, ak si túto informáciu preveríte vo vašej poisťovni, či sa poistné krytie vzťahuje aj na nové zdroje energie.

Preveriť si treba v poisťovni aj požadovanú úroveň bezpečnosti. „Vaša poisťovňa môže napríklad pre tepelné čerpadlo vyžadovať prepäťovú ochranu alebo prúdový chránič. Ak by ste tieto zariadenia nemali zaradené v elektroinštalácii, nebude tepelné čerpadlo a škody na ňom spôsobené kryté poistnou zmluvou. Je preto dôležité preveriť vo všeobecných poistných podmienkach, osobitných poistných podmienkach a zmluvných dojednaniach vášho poistenia, aké sú podmienky pre poistné krytie obnoviteľných energetických zdrojov,“ dodáva Búlik.

* prieskum medzi poisťovňami zrealizovaný pre OVB úvodom augusta 2022